Alaposan átgondolt, unikális, a költséghatékony megoldásokat fókuszba helyező innovációkkal támogatja a hazai vállalkozásokat a K&H. Az ügyféligényeket pontosan felmérve olyan szolgáltatásokat kínálnak a partnereiknek, amelyek több problémára egyszerre jelenthetnek megoldást. Rammacher Zoltán, a K&H kkv marketing- és értékesítéstámogatás vezetője avatott be bennünket a részletekbe.

Habár január óta csökken az infláció, a cégek mindennapjait még mindig nagymértékben nehezíti a két számjegyű áremelkedés és az energiaköltségek. A működési költségek lefaragásában, a versenyképesség növelésében a hatékonyabb működés és fejlődés érdekében azonban olyan, elsőre szokatlannak tűnő megoldás is segíthet, mint az iroda vagy az üzlethelyiség megosztása más vállalkozásokkal.

Számos kihívással kerültek szembe a hazai kkv-k az elmúlt időszakban, amelyeket csak tudatosan, körültekintéssel, rugalmasan lehet úgy kezelni, hogy elkerüljük a krízishelyzeteket – többek között ez derül ki Dancsné Engler Bernadett, az OTP Bank Mikro- és Kisvállalkozási területének vezetőjével készült interjúnkból. A szakember azt is elárulta, hogy a pénzintézet milyen segítségeket nyújt a partnereinek, és hogyan könnyíthet a vállalkozásokat érintő terheken.

A tapasztalataik alapján hogyan hat a gazdasági, hitelezési krízis a kkv-szegmens mindennapi működésére?

Az elmúlt években rendkívül kiszámíthatatlanná vált a gazdasági környezet, számos kihívás érte a hazai vállalati szektort. Az egyre erősebb munkaerőhiánnyal kezdődött, folytatódott a pandémiával, utána a háborúval és az azt követő energiaár-, élelmiszer és inflációs sokkal, majd a hazai EU-források körüli bizonytalanságokkal. Mindez kamatemelést hozott, számos támogatási forma kivezetésre került, és takarékossági intézkedésekre kényszerült a költségvetés – a gazdaság nehéz helyzetbe került, ami immár egy éve tart. Mindez nagyon gyors alkalmazkodást és komoly rugalmasságot kíván meg a vállalkozásoktól. Amíg az egyik hónapban a mindennapi munkavégzés biztonságos feltételeit kell kialakítani, később a rendkívül gyorsan bővülő keresletet kell kielégíteni, ezt követően pedig kezelni kell az emelkedő energiaárakat, majd a magasabb finanszírozási költségeket. Ez tervezési oldalról nagyobb erőfeszítést és több rugalmasságot kíván meg a vállalkozások részéről.

Az energiaárak az elmúlt éves kiugrás után visszakorrigáltak, az infláció csökken, a piaci hitelezés érdemi beindulása azonban még várat magára – adott pontos helyzetelemzést lapunk kérdésére Tölgyesi Zoltán, a Gránit Bank vezérigazgató-helyettese, a Vállalati Divízió vezetője. A banki szakemberrel sorra vettük, hogy a pénzintézet milyen termékeket kínál a kkv-knak, illetve szó esett arról is, hogy egy vállalkozás életében milyen jelentőséggel bírhat, ha él az állami kezességvállalás lehetőségével.

Hogy látja: milyen helyzetben vannak most a hazai kkv-k, mi mondható el az ügyfélkörről?

A kkv-szektornak az elmúlt években a covid-válságot követően is komoly nehézségekkel kellett szembesülnie, elég csak az energiaárak emelkedését, valamint a megemelkedett inflációs környezetnek a piaci kamatokra és a költségekre általánosságban gyakorolt hatásait említeni. A nehézségek alkalmazkodásra késztették a vállalkozásokat, sokaknak a túlélésre kellett koncentrálniuk a költségeik és természetesen a növekedési terveik visszafogásával, valamint megnőtt a megszűnő vállalkozások száma is. A gazdasági környezetben azonban már látszik a javulás, az energiaárak az elmúlt éves kiugrás után visszakorrigáltak, az infláció csökken, a piaci hitelezés érdemi beindulása azonban még várat magára. Ehhez egyértelműen szükség van a kamatkörnyezet további csökkenésére is.

Az egy évvel ezelőtti bezuhanás után idén stabilizálódott a vállalkozásoknak a következő egy évre vonatkozó várakozásait jelző K&H kkv bizalmi index. A jelenleg -6 ponton álló mutató emelkedése mögött a gazdaságpolitika és a munkaerőhelyzet kedvezőbb megítélése, illetve a vállalati hitelkamatok várt mérséklődése áll.

Az idei év a stabilizálódás éve volt a kkv-knál. Ezt mutatja, hogy a magyarországi mikro-, kis- és középvállalkozások következő egy évi várakozásait jelző K&H kkv bizalmi index az elmúlt 2-3 év hektikus mozgását követően az utóbbi egy évben viszonylag kis sávban, -14 és -5 pont között mozgott.

„A 2022. harmadik negyedéve óta negatív tartományban lévő index az utolsó negyedévben 5 pontot javult, így jelenleg -6 ponton áll. A pozitív elmozdulás leginkább annak köszönhető, hogy a gazdaságpolitika megítélése, a vállalati hitelkamatok várt változása és a munkaerőhelyzet szempontjából is pozitívak 2024-re vonatkozóan a vállalkozások” – tájékoztatott Rammacher Zoltán, a K&H kkv marketing és értékesítés vezetője.

A Z generáció tagjai megkezdték hódító útjukat a vállalkozói szférában is, a fiatal generáció tagjai közül egyre többen indítanak saját vállalkozást, illetve veszik át a stafétabotot idősebb társaiktól a családi vállalkozások élén. A generációváltásnak, illetve a friss vállalkozásoknak köszönhetően a fiatalok száma folyamatosan növekszik a mikro-, kis- és középvállalkozások vezetői pozícióiban, érkezésükkel pedig a magyar kkv-szektor is új kihívásokkal és lehetőségekkel szembesül.

Bár az üzleti életből származó hírek nagy része a világvállalatokról és világmárkákról szól, a kis- és középvállalkozások teszik ki az Európai Unióban az összes vállalat 99%-át, és ők biztosítják a magánszektorban működő munkahelyek kétharmadát. Magyarországon is hasonló a helyzet, a kkv-k képzik a nemzetgazdaság gerincét, a bruttó hozzáadott érték több mint felét állítják elő, és a foglalkoztatottak több mint kétharmadát alkalmazzák. A kkv-k ezzel a gazdasági növekedés és a versenyképesség alapvető forrásai, a fiatalok pedig új ötleteikkel és lendületükkel további fejlődési potenciált jelentenek.

Az egyre riasztóbb éghajlati prognózisok láttán mára egyedülállóan széles konszenzus alakult ki a gazdasági élet szereplői között is a fenntarthatósági fordulat szükségességéről. Ennek köszönhetően a vállalati szférában egyre több szó esik a környezetvédelmi és fenntarthatósági (ESG) szempontok érvényesítéséről. Az ESG-elvárásoknak való megfelelés új terheket ró a kis- és középvállalkozásokra, ám a témában való felkészülés és gyors alkalmazkodás komoly versenyelőnyt jelenthet számukra a piacon.

A klímaszorongás mára a vállalati szektort is utolérte, miközben a cégeknek üzleti eredményességük erősítése érdekében is érdemes adaptálódni a fenntarthatósági elvárásokhoz, köztük az egyre szigorúbb és kiterjedtebb ESG keretrendszer feltételeihez. A fenntarthatósággal kapcsolatos jelentéstételre vonatkozó előírások évről évre egyre szigorúbbak, így egy biztos: a vállalatok külső pozitív megítéléséhez, versenyképességük megőrzéséhez kedvezően járul hozzá a kritériumrendszernek való megfelelés.

A hazai cégek minden korábbinál nagyobb figyelemmel fordulnak a fenntarthatóság felé és egyre inkább érzik magukat is érintettnek – derül ki a K&H fenntarthatósági index hátteréül szolgáló kutatásból. A nagyvállalatok messze a legaktívabbak a környezeti lábnyom csökkenetése terén, ők húzzák maguk után a közepes méretű cégeket, amelyek kezdenek felzárkózni.

A K&H - a Euromoney által „Az év fenntarthatósági bankja Magyarország 2023” díjazottja - immár negyedik féléve közli a hazai közép- és nagyvállalatok körében készített K&H fenntarthatósági indexet, amely ezúttal 39 pontot ért el. Ez az érték ugyan 1 pontos emelkedés az előző félévhez képest, de még mindig nem éri el az egy évvel ezelőtti 40 pontos szintet. Ha egy kicsit mélyebbre nézünk az adatokban, világos tendencia bontakozik ki: három területen egyaránt 3-3 ponttal növekedett az index. A cégek egyre inkább beépítik stratégiájukba a fenntarthatóságot (69 pont), aktívan tesznek is érte (40 pont). Ugyan kevés vállalati méri a kitűzött fenntarthatósági célok elérését (13 pont), de amelyek mérik, azoknak a kétharmada egy füst alatt független szakértőkkel auditáltatja is az eredményeket.

Már szeptember végére sikerült a 2023-as üzleti tervben meghatározott új garancianyújtást meghaladó mértékben támogatnia a hazai kis- és középvállalkozások hitelfelvételét a Garantiqa Hitelgarancia Zrt.-nek. A legfrissebb adatok szerint a gazdasági problémák enyhülésével lassan visszatér a cégek beruházási kedve, ezt a Garantiqa jövőre új, közvetlen EU-s viszontgaranciával rendelkező olcsó kezességvállalási termékekkel segíti majd – mondta el Szabó István Attila vezérigazgató. 

Továbbra is a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. a hazai kis- és középvállalkozások egyik legfontosabb partnere a finanszírozásban: a társaságnak szeptember végén közel 2600 milliárd forint értékű garanciája állt fenn a vállalkozások hitelei mögött, ami 8,3 százalékkal haladja meg a 2022-es hasonló időszak értékét. A kezességgel biztosított hitelállomány összege pedig megközelítette a 3290 milliárd forintot, ami 11 százalékos növekedést jelent az előző év azonos időszakához képest. 

Amikor papíron írunk alá egy dokumentumot, nem foglalkozunk általában azzal, hogy a papír megsérülhet, elázhat, eléghet, azaz megsemmisülhet vagy egyszerűen eltűnhet egy szekrény mélyén. Az elektronikus aláírással ellátott digitális dokumentumkezelés számos szempontból biztonságosabb, praktikusabb és egyszerűbb megoldás, azonban ezek hitelessége sem örök érvényű - a technológiák folyamatos fejlődése miatt. Bár a törvényi keretek világosak, a hosszabb távú megőrzésre vonatkozó szabályok betartását garantáló technológiai megoldások kapcsán már csak irányelveket nyújt a szabályozás. A tisztán látásban szeretne segítséget nyújtani az e-aláírásokra és a dokumentumok hosszútávú hitelességének megőrzésére specializálódott bizalmi szolgáltató, a Microsec.

„A digitalizálás, a papírmentes ügyintézés a jövő - ez nem kérdés, de bajba is kerülhetünk, ha nem ismerjük pontosan a szabályokat és nem gondoskodunk az elektronikusan keletkező dokumentumok szabályszerű megőrzéséről. Alap elvárás, hogy a dokumentumokat elektronikus aláírással és időbélyegzéssel szükséges ellátni, ha azokat elektronikusan akarjuk kezelni és hosszú távon megőrizni. Egy „beszkennelt” szerződés jogi értelemben nem bír bizonyító erővel, ráadásul rendkívül könnyű manipulálni a tartalmát.” - foglalta össze Espán Zsolt az elektronikus hitelesítésre és e-aláírásokra specializálódott Microsec értékesítési igazgatója. „Azonban az sem mindegy, hogy egy adott dokumentumot milyen megoldással hitelesítünk, írunk alá elektronikusan, mert azok érvényességi idejében rendkívül nagy különbségek lehetnek.

Megerősített összefogás védi pénzünket a kibertérben

Példátlan összefogásban valósult meg a KiberPajzs digitális biztonságot fokozó program első éve. Az együttműködés tapasztalatait konferencián összegezték, és bejelentették a KiberPajzs folytatását.

Hamis banki hívások, megtévesztő online kereskedelmi ajánlatok, hívószám-hamisítás (spoofing), visszahívásos telefonos csalás (wangiri), adathalász e-mailek: csak néhány azon megtévesztő cselekmények közül, amelyekkel ma már nap mint nap találkozhatunk. A digitális térben elkövetett pénzügyi visszaélések megelőzése és visszaszorítása érdekében kötött megállapodást a Magyar Nemzeti Bank, a Magyar Bankszövetség, a Nemzeti Média- és Hírközlési Hatóság, a Nemzetbiztonsági Szakszolgálat Nemzeti Kibervédelmi Intézet, valamint az Országos Rendőr-főkapitányság „KiberPajzs” elnevezéssel 2022 novemberében. Az együttműködéshez később a Gazdaságfejlesztési Minisztérium, az Igazságügyi Minisztérium, a Magyar Államkincstár, valamint a Szabályozott Tevékenységek Felügyeleti Hatósága is csatlakozott.