Számos kihívással kerültek szembe a hazai kkv-k az elmúlt időszakban, amelyeket csak tudatosan, körültekintéssel, rugalmasan lehet úgy kezelni, hogy elkerüljük a krízishelyzeteket – többek között ez derül ki Dancsné Engler Bernadett, az OTP Bank Mikro- és Kisvállalkozási területének vezetőjével készült interjúnkból. A szakember azt is elárulta, hogy a pénzintézet milyen segítségeket nyújt a partnereinek, és hogyan könnyíthet a vállalkozásokat érintő terheken.

A tapasztalataik alapján hogyan hat a gazdasági, hitelezési krízis a kkv-szegmens mindennapi működésére?

Az elmúlt években rendkívül kiszámíthatatlanná vált a gazdasági környezet, számos kihívás érte a hazai vállalati szektort. Az egyre erősebb munkaerőhiánnyal kezdődött, folytatódott a pandémiával, utána a háborúval és az azt követő energiaár-, élelmiszer és inflációs sokkal, majd a hazai EU-források körüli bizonytalanságokkal. Mindez kamatemelést hozott, számos támogatási forma kivezetésre került, és takarékossági intézkedésekre kényszerült a költségvetés – a gazdaság nehéz helyzetbe került, ami immár egy éve tart. Mindez nagyon gyors alkalmazkodást és komoly rugalmasságot kíván meg a vállalkozásoktól. Amíg az egyik hónapban a mindennapi munkavégzés biztonságos feltételeit kell kialakítani, később a rendkívül gyorsan bővülő keresletet kell kielégíteni, ezt követően pedig kezelni kell az emelkedő energiaárakat, majd a magasabb finanszírozási költségeket. Ez tervezési oldalról nagyobb erőfeszítést és több rugalmasságot kíván meg a vállalkozások részéről.

A számokban is láthatók a következmények?

A tavalyi év harmadik negyedéve óta csökken a hazai társas vállalkozások száma, a megszűnő cégek száma emelkedik, az újonnan alapított társas vállalkozások száma csökken, az egyéni vállalkozók száma stagnál. Ha a hitelezést vizsgáljuk, az emelkedő kamatkörnyezet és a recessziós időszak kihívást jelent az üzleti szereplőknek. Az elmúlt három évben a hazai kkv-szektor számára könnyű és olcsó finanszírozást biztosítottak a jegybanki programok, valamint a kamattámogatott állami programok, emiatt 2021 közepén a hazai kkv-hitelállomány 20 százalékkal bővült, mintegy két-háromszor gyorsabban, mint a teljes vállalati hitelállomány. Az elmúlt két évben a hitelállomány növekedése megállt, de a folyamatosan meglévő hitelkeresletre – elsősorban tartós forgóeszköz-finanszírozási céllal, a növekvő és dráguló készlettartás ellensúlyozására – mindig volt hitelkínálat.

Mi okozza a legnagyobb problémát? Még mindig az energiaárak vagy inkább már az extrém kamatkörnyezet?

A fenti kihívások összessége. Tekintettel ugyanakkor arra a tényre, hogy a vállalkozások jelentős része a hazai piacon tevékenykedik, ezért a probléma az ő esetükben a belső kereslet – a fogyasztás és a beruházás – jelentős visszaesése jelenti a legnagyobb kihívást. A hazai fogyasztás éves összevetésben a második negyedévben 2,4 százalékkal volt alacsonyabb, mint egy éve, a kiskereskedelem pedig egészen a közelmúltig hónapról hónapra is esett, az utolsó adat szerint szeptemberben 8 százalékkal maradt el az előző évitől, az első három negyedévben pedig közel 10 százalékkal. A beruházások közel 16 százalékkal voltak alacsonyabbak a második negyedévben, mint egy évvel korábban.

Mit tehet egy bank ebben a helyzetben? Mire fókuszálhat a kkv-kal együttműködésben?

Azt tapasztaljuk, hogy a korábbiaknál is nagyobb igény van a személyes kapcsolattartásra, ezért mi erre törekszünk. Arra van szükség, hogy a vállalkozóknak dedikált banki tanácsadójuk legyen, aki jól ismeri az üzletmenetüket, a működésüket érintő kihívásokat, a jövőbeli céljaikat és lehetőségeiket. A mi feladatunk az, hogy ennek az elvárásnak eleget tegyünk, és mindenki mellett álljon egy megbízható és tapasztalt tanácsadó, aki bármilyen pénzügyi kérdésben biztos megoldást tud nyújtani.

Milyen hiteltermékeket, -konstrukciókat tud ajánlani az OTP ennek a vállalkozói körnek?

Széles körű termékpalettával rendelkezünk mind a saját forrású, mind a támogatott hiteltermékek esetében. Legyen szó átmeneti fizetési nehézségek kezeléséről, áthidaló kölcsönről, forgóeszközhitelről vagy bármilyen fejlesztés pénzügyi hátteréről, tanácsadóink segítenek megtalálni a vállalkozásoknak a megfelelő megoldást. Ahogyan az eltérő hitelcélokra is van több lehetséges megoldás, úgy az árazás és kamatozás tekintetében is van rugalmasság, változó kamatozású és a futamidő alatt végig fix kamatozású kondíciókból lehet választani. Ezek mellett elérhetők pályázati lehetőségek, uniós és állami támogatások, különböző típusú biztosítások, valamint fizetési és számlázási megoldások is – ezeket mind elérhetővé tesszük partnereinknek.

Mit gondol, mikorra várható javulás a hitelezésben? Mikortól csökkenhetnek a kamatok?

A hazai rövid kamatszint a tavaly őszi 18 százalékról fokozatosan csökkent a jegybanki beavatkozásoknak köszönhetően. Ennek folyományaként a vállalkozói szektorral kötött új hitelszerződések kamatlába mára elkezdett csökkeni, illetve a bankrendszer által vállalt kamatplafon szintén csökkenti a kamatszintet. A hitelkeresletet a magas hitelkamatok mellett a vonzó beruházási lehetőségek hiánya is visszafogta. A gazdasági kilátásokban előre tekintve javulásra számítunk, 2024 második felében újraindulhat a növekedés. Mivel azonban a kilátások terén továbbra is van bizonytalanság, ezért arra számítunk, hogy a beruházási hitelkereslet növekedése csak késleltetve jelentkezik majd. Emiatt a korábbi 15-20 százalékos kkv-hitelbővülés, megítélésünk szerint, nem tér vissza a következő években, alapvetően lassan 10 százalék felé emelkedő dinamikát várunk 2025-ig.

Általánosságban, mit javasolnak a kkv-knak: ezekben az időkben hogyan szervezzék a pénzügyeiket, mire érdemes figyelniük?

Mivel jelenleg eléggé turbulens időket élünk, amikor sok olyan típusú kockázat jelentkezik, amelyekkel az elmúlt tíz évben aligha számolt és találkozott bárki is, ezért felértékelődik a rugalmasság és a megfelelő kockázatkezelés a pénzügyek terén. Ezek jellemzően kamat- és árfolyam-alakuláshoz, illetve bizonyos alapanyagárakhoz kötődő kockázatok kezelését teszik szükségessé.

 A cikk további hasznos és érdekes tartalmakkal ITT olvasható.