A vállalkozások számára mindig is kiemelt fontosságú volt a kockázatkezelés, hiszen váratlan események bármikor bekövetkezhetnek, amelyek súlyosan érinthetik a működést. A biztosítások piaca ezért különösen fontos szerepet játszik a magyar kis- és középvállalkozások életében, hiszen a megfelelő védelem biztosítása hosszú távon stabilitást nyújt. A Garantiqa támogatásával működő Cégkassza Podcast kövezetkő adásában ezt a témát járta körbe Erdős Mihály, a Magyar Biztosítók Szövetség elnökének szakértői segítségével.
Magyarországon régiós szinten is alacsony a biztosítási penetráció
Az elmúlt években csökkenő tendencia figyelhető meg a biztosítási penetráció terén Magyarországon, amely 2023-ra erősen visszaesett a korábbi évekhez képest. Ez a csökkenés részben a GDP növekedésének, részben pedig a biztosítási szerződések számának csökkenésének köszönhető. Míg más közép-európai országokban, mint Csehország vagy Lengyelország, erősebb a biztosítási kultúra, Magyarországon a vállalkozások és a lakosság is kevesebb biztosítást köt. Ez különösen problémás lehet a kisebb vállalkozások esetében, akik számára egy váratlan káresemény akár a teljes működést veszélyeztetheti.
„Magyarországon az eddigi csúcspont a penetrációt illetően 2007-ben volt, 3,6 százalékkal. Ugyanez a mérőszám 2023-ban pedig már csak 2,1 százalékpont volt. Ha rátekintünk a nemzetközi viszonyokra, akkor sajnos nem lehetünk elégedettek. Régiós viszonylatban átlag körüli értékeket mutatunk, de vannak olyan országok, akik sokkal jobban állnak ilyen szempontból. Például Csehországban hagyományosan erős a biztosítási kultúra, de Lengyelországot is ide tudom sorolni.” - nyitotta ki a kérdéskört Erdős Mihály, majd hozzátette: „Kézzelfoghatóbb az összehasonlítás, ha azt szemléltetjük, hogy egy ügyfélnek körülbelül hány biztosítása van Magyarországon. 2023-ban ez a szám körülbelül 1,5-1,6 volt. Lengyelországban ugyanez az érték 2,7, és akkor ehhez képest futurisztikusnak tűnik, de Németországban már 7 fölött van. Tehát a biztosításkultúra kategóriákkal más szinten van Magyarországon, már régiós szinten vizsgálva is.”
Bár a biztosítások fontossága vitathatatlan, a magyar biztosítási piac számos kihívással néz szembe. A 2008-as válság óta folyamatosan csökkent a kereslet, és a kkv-szektor sok esetben nem rendelkezik elegendő biztosítással. Tehát fennáll az alulbiztosítottság problémája, különösen a kisebb vállalkozások körében, akik gyakran nem tudják megfelelően felmérni a biztosítási szükségleteiket. A biztosítási szakemberek és közvetítők szerepe ezért kulcsfontosságú, hiszen segíthetnek a vállalkozásoknak a kockázatok azonosításában és a megfelelő védelem kiválasztásában.
A munkaerő egészségbiztosítása csökkenti a fluktuációt
Egy vállalkozás működésének folyamatos biztosításához számos kockázatot kell figyelembe venni. Ide tartozik az üzletmenet-folytonossági biztosítás, amely biztosítja a vállalkozás túlélését egy váratlan esemény, például természeti katasztrófa vagy tűz esetén. Ezen kívül fontos a dolgozók és az eszközök biztosítása is.
Emellett ahogy a gazdasági helyzet változik, úgy nő a nyomás a biztosítókra és a vállalkozásokra is. A vállalkozások biztosítási költségei és a kapcsolódó adóformák, mint a biztosítási adó és az extraprofit adó, jelentős terhet róhatnak a cégekre. A banki tranzakciós illetékekhez hasonlóan, ezek a költségek is beépülnek a szolgáltatási díjakba, amelyeket végül a vállalkozásoknak kell megfizetniük. Míg a pénzügyi szektorban az ilyen típusú költségek áthárítása közismert, a biztosítási piac különleges helyzetben van, mivel a meglévő szerződések árazása nem változtatható azonnal. Ennek ellenére a hosszú távú siker érdekében a kkv-knak érdemes fontolóra venni, hogy ne csökkentsék a biztosítási fedezetüket, hanem próbálják meg optimalizálni azt. A verseny erősödésével és az új biztosítási termékek megjelenésével a piacon a vállalkozások számára új lehetőségek is nyílnak.
Az új szerződések esetében a biztosítók figyelembe veszik az infláció és a kárinfláció alakulását, különösen az olyan területeken, mint a gépjármű- vagy lakásbiztosítások, ahol az alkatrész- és javítási költségek drágulnak. Ugyanakkor a verseny miatt az ügyfelek választhatnak olcsóbb biztosítási megoldásokat, akár külföldi szolgáltatóktól is, amelyek alacsonyabb adókulcsokkal dolgoznak. A biztosítási piac sikeréhez a gyors és hatékony kárrendezés is hozzájárul. A hazai biztosítók egyik előnye, hogy gyorsabban és személyre szabottan reagálnak az ügyfelek problémáira, míg a külföldi szolgáltatóknál ez nehézkesebb lehet. A magyar közvetítők segítsége a kapcsolattartásban és a károk rendezésében kiemelt érték a vállalkozások számára.
Erdős Mihály, a Magyar Biztosítok Szövetségének elnöke emellett kiemelte, hogy a vállalkozásoknak az emberek védelme is prioritást kell, hogy élvezzen. Az elmúlt években egyre több kis- és középvállalkozás ismeri fel, hogy az egészségbiztosítás nem csupán egy extra költség, hanem egy befektetés a munkavállalók egészségébe és elégedettségébe. A teljes foglalkoztatottság és a munkaerőhiány közepette az egészségbiztosítási csomagok hozzájárulnak a dolgozók megtartásához. Ezen felül a szűrési programok is egyre népszerűbbek, amelyek nemcsak a vállalat, hanem az egész társadalom számára is előnyösek lehetnek, hiszen időben felismerhetők a potenciális egészségügyi problémák.
A magyar kkv-k számára a biztosítás nemcsak egy szükséges teher, hanem egy olyan eszköz, amely megvédheti a vállalkozást a váratlan eseményektől és biztosíthatja a hosszú távú fennmaradást. Ahogy a biztosítási piac folyamatosan fejlődik, úgy a vállalkozásoknak is érdemes lépést tartaniuk a változásokkal és kihasználniuk a rendelkezésre álló lehetőségeket. Ebben a témakörben a Garantiqa támogatásával megjelent Cégkassza Podcast következő epizódja enged mély betekintést.
