A vállalkozások számára az elektronikus fizetési mód már nem csak egy trend, hanem a versenyképesség egyik alapvető eleme. A gyors, egyszerű és költséghatékony tranzakciók elérését biztosító rendszerek, mint az azonnali fizetésre épülő qvik jelentős előrelépést jelentenek a magyar kkv-k számára. A Cégkassza Podcast legújabb epizódjában Bartha Lajos, a Magyar Nemzeti Bank pénzügyi infrastruktúrákért és bankműveletekért felelős ügyvezető igazgatója elmondta, hogy a digitális pénzügyi megoldások gyors terjedése elkerülhetetlenül átalakítja a vállalkozások működését, miközben új lehetőségeket kínál a likviditás kezelésében és a versenyképesség megőrzésében.

A gyors pénzforgás előnyei

Magyarországon az elektronikus fizetések terén az elmúlt években dinamikus fejlődés történt. Míg 2010-ben ezek a tranzakciók a teljes forgalom mindössze kevesebb mint 10 százalékát tették ki, ma már ez az arány 34 százalékra emelkedett. Sőt, a pénzforgalom tekintetében a Magyar Nemzeti Bank adatai szerint 2010-ben 175 millió bankkártyás fizetés valósult meg hazánkban, 2020-ban ez a darabszám már 1 milliárd 150 millióra nőtt. A fejlődés további motorja az azonnali fizetési rendszerek bevezetése volt, azaz az infrastruktúra folyamatos fejlesztése, valamint a digitális technológiák terjedése. Az MNB által működtetett Azonnali Fizetési Rendszer (AFR) korábban főként a lakossági használatot támogatta, de mára kiterjesztette előnyeit a vállalkozásokra is. Ennek keretében a vállalatok másodpercek alatt megkapják ügyfeleiktől az utalásokat, szemben a korábbi rendszerekkel, ahol a bankkártyás tranzakciók teljesítése napokig is eltarthatott, jelentősen megnehezítve a pénzforgalmat.

„Az elektronikus fizetések aránya dinamikusan növekszik Magyarországon, a tranzakciók volumene hónapról hónapra nő. Az azonnali fizetési rendszer bevezetése óta egyértelművé vált, hogy ezek a megoldások nemcsak kényelmet, hanem költséghatékonyságot és gyorsabb likviditást is biztosítanak a vállalkozások számára, különösen a kis- és középvállalkozások körében.” – mondta az MNB szakértője.

Költségcsökkentés és az infrastruktúra fejlesztése

Az átutalás alapvetően nem egy tipikus lakossági fizetési forma, inkább a cégekre jellemző. Bartha Lajos elmondása szerint mégis folyamatosan növekszik az egy főre jutó átutalásoknak a száma. Az MNB 2020. márciusában tette lehetővé az azonnali fizetést, melynek lényege, hogy bármelyik magyar bankszámlatulajdonos, bármelyik másik magyar bankszámla tulajdonosnak pár másodperc alatt pénzt tudjon küldeni. Fogyasztói szinten azonban a qvik kevéssé volt érzékelhető, ezért idén szeptembertől kezdődött meg az azonnali fizetésre épülő qvik fizetést elfogadó infrastruktúra kiépítése, melynek egyik legvonzóbb tulajdonsága, hogy olcsóbb alternatívát kínál a hagyományos bankkártyás fizetéssel szemben. Az új rendszer nem terheli a nemzetközi kártyatársaságok által felszámított díjakkal és tranzakciós illetékekkel a felhasználókat, amelyek a hagyományos bankkártyás fizetéseknél jelentős többletköltségeket is jelenthetnek.

Mindez a kisebb forgalmú vállalkozások számára is előnyös lehet, ahol a bankkártyás elfogadás költségei arányosan magasabbak. A qvik bevezetése egyszerűsíti az elfogadói infrastruktúrát: a kereskedők akár meglévő okoseszközeiken keresztül is képesek QR-kód alapú fizetést elfogadni, anélkül, hogy terminálokat kellene vásárolniuk. Ez a technológia 15 ezer online kereskedőnél már jelenleg is elérhető, és a szakértő bízik abban, hogy várhatóan gyorsan fog bővülni ez a kör.

„A vállalatok közötti pénzforgalomban az, hogy az utalás egy óra alatt teljesül vagy két másodperc alatt nem akkora jelentőséggel bír feltétlenül, mint egy lakossági fizetési helyzetben. Azt látjuk, hogy ez a darabszám folyamatosan növekszik, több mint 700 millió azonnali átutalás volt az elmúlt négy évben. A szeptember megint egy csúcshónapnak számított, több mint 15 millió azonnali átutalás valósult meg. Célkitűzésünk 2030-ra, hogy a fizetések kétharmada elektronikus legyen Magyarországon.” – tette hozzá Bartha Lajos.

A körbetartozások csökkentése és a pénzügyi láncok erősítése

Az azonnali fizetés bevezetése a vállalkozások közötti tranzakciókra is pozitív hatással lehet. Korábban, ha egy cég átutalással fizette ki egy másik vállalkozásnak a számláját, az összegek feldolgozása gyakran napokat vett igénybe, ami lassította a pénzügyi láncok működését. Az azonnali fizetési rendszer bevezetésével a tranzakciók a szakértő szerint akár 30 másodpercen belül lezajlanak. Ez különösen a KKV-k számára jelent nagy segítséget, amelyeknél gyakran likviditási problémát okozhat, ha a beszállítói vagy partneri kifizetések késnek. Most már egy egyszerű átutalás is gyors megoldást kínál.

Egy példa lehet erre a kiskereskedők helyzete: képzeljük el, hogy egy kisboltban péntek este zajlik le a napi forgalom legnagyobb része. Korábban, ha a vásárlók bankkártyával fizettek, a bolt tulajdonosa csak napokkal később férhetett hozzá a bevételhez. Az azonnali fizetési rendszer bevezetésével azonban a péntek esti bevétel már aznap rendelkezésre áll, amelyből a bolt tulajdonosa másnap, szombat reggel beszerzést végezhet.

Az ügyfélélmény és a modern vásárlói elvárások kiszolgálása

A qvik lehetőséget nyújt a vállalkozásoknak arra, hogy modern és kényelmes fizetési megoldásokat kínáljanak ügyfeleiknek. A QR-kód alapú vagy a mélylink (Deep Link), NFC technológiát használó fizetések nemcsak gyorsak és biztonságosak, hanem jelentősen javítják a vásárlói élményt. Képzeljünk el egy forgalmas kávézót, ahol a vásárlók gyorsan, egyetlen QR-kód beolvasásával tudnak fizetni a rendelésükért, elkerülve a hosszú sorokat és a készpénz kezelésének nehézségeit. Az ilyen megoldások egyre népszerűbbek, különösen a fiatalabb generáció körében, akik már alapvető elvárásként tekintenek az egyszerűen használható digitális fizetési megoldásokra.

Ezt erősítve az MNB jogszabályban rögzítette, hogy a közvetítő partnerek, azaz a bankok mobilos alkalmazásaikban elérhetővé tegyék a qviket használó kereskedők vagy számlakibocsátók által generált QR-kód alapú fizetési lehetőséget.

Az elektronikus fizetés gazdasági hatásai

Az elektronikus fizetés nem csupán kényelmesebb, de gazdaságilag is előnyös a társadalom egészére nézve. Az MNB kutatásai szerint azok a gazdaságok, ahol nagyobb arányban használnak elektronikus fizetési megoldásokat, általában versenyképesebbek. A skandináv országok például, ahol szinte teljesen eltűnt a készpénz, élen járnak az innovációban és gazdasági fejlődésben. Az alacsonyabb készpénzhasználat csökkenti az adminisztrációs, őrzési, kezelési és logisztikai költségeket, és lehetőséget teremt arra, hogy a felszabaduló erőforrásokat innovációra vagy más stratégiai célokra fordítsák a vállalatok. A Garantiqa Hitelgarancia Zrt. támogatásával készülő Cégkassza Podcast legújabb epizódja közérthető példákon keresztül szemlélteti, hogyan alakítják át ezek a rendszerek a vállalkozások mindennapjait, és miként segítik őket abban, hogy sikeresen reagáljanak a gazdasági kihívásokra.