A koronavírus okozta járványhelyzet mindannyiunk életét gyökeresen megváltoztatta, számos iparág került nehéz helyzetbe. A hazai vállalkozások versenyképességének és a munkahelyek megtartásának kiemelkedő nemzetgazdasági jelentősége van, amit a különböző szereplők a megfelelő időben érzékeltek, és több programot is kidolgoztak a gazdaság támogatására. A Budapest Bank által adott válaszokról Kasziba Levente, a bank vállalati üzletágvezetője mesélt nekünk.
Hogy látja: az elindított gazdaságvédelmi, -élénkítő programok elégségesek-e a jelenlegi helyzet kezeléséhez?
A magyar kormány, a Magyar Nemzeti Bank, az MFB Csoport, a KAVOSZ, az EXIM és nem utolsó sorban a kereskedelmi bankok is mind igyekeznek a lehetőségeikhez mérten a legtöbb támogatást megadni a vállalatoknak. A cégek számára kulcsfontosságú lehet, hogy a pénzügyi terheik – ha átmenetileg is, de – kiszámíthatóan csökkenjenek, és azon dolgozhassanak, hogy a problémáikat minél hatékonyabban áthidalhassák. Egy ehhez mérhető válsághelyzetben több eszközt is be lehet vetni a kiadások csökkentésének és a likviditás megőrzésének érdekében: élni lehet adókedvezményekkel és a munkahelyek megtartását segítő „kurzarbeit” típusú juttatásokkal, amelyekkel gyorsan csökkenthetik a vállalatok terheit. A veszélyeztetett ágazatokban azonnal mérsékelték a járulékfizetési kötelezettséget, és enyhítettek bizonyos adminisztrációs kötelezettségeken is. A kiadások csökkentésének másik fontos eleme a hitelfizetési moratórium bevezetése volt, igaz ezzel nemcsak a cégek, hanem a magánszemélyek is élhetnek.
Mennyire támogatja a hitelfizetési moratórium bevezetése a vállalatok működésének biztosítását?
A törlesztési moratórium bevezetése szükséges volt, hiszen a bankszektor nem lett volna képes az ügyfelek tömegesen jelentkező átstrukturálási igényeit kezelni. Ez átmenetileg segítséget jelenthet számos vállalkozásnak, ugyanakkor maga a moratórium vállalható terhet jelent a bankszektornak. Nincs univerzális válasz arra, hogy mely vállalatnak jó vagy rossz a moratórium. Minden cégnek mérlegelnie kell, hogy pénzügyi helyzete, rövid távú kilátásai milyenek. Mi arra biztatjuk ügyfeleinket, hogy aki teheti, tegyen eleget fizetési kötelezettségeinek, elkerülve így a fennálló tartozása futamidejének automatikus meghosszabbítását. Lakossági ügyfeleink 60 százaléka, vállalati ügyfeleink mintegy 55 százaléka, lízingügyfeleinknek pedig mintegy 60 százaléka jelezte, hogy továbbra is fizetnék hiteleiket, ami kiemelkedően magas arányt jelent, és amire nagyon büszkék vagyunk. Ez jól jelzi, hogy a portfóliónk mekkora része érzi stabilnak a pénzügyi helyzetét, hogy továbbra is vállalja a törlesztést.
Az utóbbi időben nagyon sok kedvezményes, államilag támogatott hitel-, tőke- és garanciaprogramot tettek elérhetővé a különböző szereplők, így a kereskedelmi bankok is. Az avatatlan szemlélő már-már azt hihetné, hogy a különböző konstrukciók egymással is versenyeznek. Melyik program az, amelyik a leginkább segíti a vállalatokat?
A Budapest Banknak több mint 30 éves tapasztalata van a vállalati finanszírozás terén, a piacon sokan a vállalkozások privátbankjának is szoktak bennünket nevezni. A több évtized alatt egy dolgot biztosan megtanultunk: minden vállalat más és más, igényeik, céljaik és az előttük álló kihívások is igen különbözőek. Az ügyféligények kielégítése pedig rugalmasságot és széles termékportfóliót kíván tőlünk, hiszen a sokféle célt sokféle megoldással tudjuk támogatni. A jelenlegi helyzetben ez hatványozottan fontos, hiszen kulcsfontosságú, hogy a termékek minél inkább igazodjanak az ügyféligényekhez. Így tehát nincs egyértelmű válasz arra, hogy mely termék vagy program a „legjobb”. Mindegyik másnak és másra lehet a legmegfelelőbb. Mi arra törekszünk, hogy minél több kedvezményes, támogatott terméket tegyünk elérhetővé az ügyfeleink számára, hogy valóban a legmegfelelőbb megoldáshoz juthassanak hozzá.
Akkor haladjunk sorjában. Melyik program lehet a leginkább kedvező a kkv-k számára?
Ez a szegmens adja az összes hazai bruttó hozzáadott érték közel 54 százalékát, illetve a munkavállalók több mint kétharmadát is a kkv-k foglalkoztatják. A különböző népegészségügyi intézkedések ráadásul a szolgáltatószektort érinthetik leginkább hátrányosan, ami kifejezetten jellemző a kkv-k körében – a legutóbbi adatok szerint minden 100 kis- és középvállalkozásból 79 szolgáltatási területen működik. A kkv-k hivatalosan az új programok mindegyikét igénybe vehetik, de vannak köztük olyanok, amelyek kifejezetten az ő igényeikre lettek szabva. Ezek közé tartozik a Budapest Banknál már elérhető Széchenyi Kártya Program négy új terméke. A munkahelyek megőrzésének támogatására elindult Széchenyi Munkahelymegtartó Hitel 1 millió forinttól akár 750 millió forint összegig igényelhető, 2 éves futamidővel; a Széchenyi Munkahelymegtartó Hitellel kombináltan igénybe vehető, szabadfelhasználású Széchenyi Kártya Folyószámlahitel Plusz legfeljebb 2 éves futamidővel és évi nettó 0,1 százalékos kamattal rendelkezik, és 1 és 100 millió forint közötti összegű lehet; a 3 éves futamidejű, szabadfelhasználású Széchenyi Likviditási Hitel bármilyen forgóeszköz-beszerzésre és egyéb igénybe vett szolgáltatások finanszírozására alkalmas; míg a Széchenyi Beruházási Hitel Plusz a veszélyhelyzet lejártát követő időszakban a vállalatok bővülését és hatékonyságuk növelését segítheti eredményesen. A konstrukciók ráadásul alacsony fedezeti elvárásokat támasztanak, mivel állami garanciával biztosított intézményi kezességvállalást is tartalmaznak. A kifejezetten gazdáknak szóló Agrár Széchenyi Kártya esetében pedig már korábban változás történt, a gazdasági nehézségek kezelése és enyhítése érdekében új, kedvezményes feltételrendszerű, emelt hitelösszegű, szinte kamat- és kezességidíj-mentes, illetve költségtámogatásban részesített Folyószámlahitel vált elérhetővé. Eszközbeszerzésre és forgóeszköz-finanszírozásra pedig az MFB Pontjainkon módosított feltételekkel továbbra is igényelhető az eddig is népszerű nulla százalékos kamatozású Mikro- és Kisvállalkozások Technológiai Korszerűsítése Célú Hitelprogram (GINOP–8.3.5-18).
Van olyan univerzálisnak is nevezhető termék, amely minden vállalkozásmérethez passzol?
Több új, kifejezetten rugalmas termék is elérhetővé vált a piacon. Igaz, nem minden vállalkozásmérethez optimálisak, de például kkv-k és nagyvállalatok is egyaránt igényelhetik. Ilyen az NHP Hajrá!, amely a kis- és középvállalkozások számára ideális, de a 250 főnél többet foglalkoztató, így bizonyos mutatókban már nagyvállalatnak számító cégek is igényelhetik. Ez egy nagyon sokoldalú termék, amelynek nagy előnye más konstrukciókkal szemben, hogy nincs közvetlen támogatástartalma, így sokkal kevesebb a kötöttség is a felhasználás során. Nagyobb beruházásokra akár 20 milliárd forint is igényelhető, ráadásul esetenként igen hosszú, 20 éves futamidővel. Az EXIM Kárenyhítő hitelek pedig olyan vállalatoknak nyújthatnak megoldást, amelyek ellátási, termelési láncában vagy üzleti tevékenységük során euró vagy USA dollár alapú ügyleteik vannak.
Mely hitelek lehetnek a nagyvállalatok számára a legvonzóbbak?
Ez az előbb már említett NHP Hajrá!, amely az egyik legsokoldalúbb konstrukció. A korábbi NHP-programok nagyon népszerűek voltak nálunk, eddig összesen több mint 312 milliárd forintot juttattunk így a hazai gazdaságba. Most is nagy érdeklődésre számítottunk, és nem is csalódtunk, úgy tűnik, a termék igen népszerű lesz nálunk. Nem is csoda, hiszen az NHP Hajrá! a legtöbb kihívás leküzdésében szerephez juthat, ugyanis beruházások finanszírozására, lízingre, forgóeszköz-finanszírozásra (szállító, készlet vagy akár munkabér), hitelkiváltásra és cégfelvásárlás-finanszírozásra is fordítható, mindössze maximum 2,5 százalékos fix kamattal, alátámasztott igény esetén akár 20 év futamidővel. Szintén jó lehetőség az MFB Csoport által életre hívott, 1500 milliárd forintos keretösszeggel rendelkező csomag részeként bevezetett Versenyképességi Hitelprogram, amelynek tagjai a legváltozatosabb hitelcélokra, így beruházások, működési és személyi jellegű ráfordítások finanszírozására, akvizíciók segítésére és korábbi hitelek kiváltására is alkalmasak. A Versenyképességi Hitelprogramban a hitelösszeg 1 és 10 milliárd forint között mozoghat, kedvezményes, fix kamatozással és indokolt esetben akár 15 éves futamidővel igényelhető. A kedvező 0,1 százalékos éves díjú állami kezességvállaláson túl a konstrukció egyik nagy előnye, hogy euróban is elérhető.
A hazai gazdaság elmúlt években tapasztalható remek teljesítménye többek között a folyamatos külkereskedelmi többletnek is volt köszönhető. Amilyen nehéz megszerezni egy külföldi piacot, annyira könnyű el is veszíteni. Milyen program segít az exportképesség megtartásában vagy erősítésében?
Nyilvánvaló cél, hogy a sok erőfeszítéssel megszerzett külföldi piacok és a hazai cégek exportképessége ne vesszen el, sőt bizonyos területeken piaci újrarendeződés várható, így egy jól megválasztott stratégiával nyertesként is ki lehet kerülni ebből a helyzetből. Ahogy korábban már szó esett róla, ennek támogatására az EXIM is elindítja kárenyhítő programját. A csomagban szereplő Kárenyhítő Forgóeszköz Hitelt és Kárenyhítő Beruházási Hitelt olyan vállalatok vehetik igénybe, amelyek gazdasági eredményei bizonyos mutatókban a járványhelyzet miatt jelentősen romlottak. A hiteleket a versenyképességet és munkahelyeket megőrző beruházási célokra vagy forgóeszköz finanszírozására lehet felhasználni. Nagy előnye más konstrukciókkal szemben, hogy forint mellett euróban és USA dollárban is igényelhetők kedvező kamatozás mellett. Forgóeszközhitel esetén, futamidőtől függően, forint és euró esetén is akár 0,1 százalékos kamat is elérhető, míg beruházási hitel esetén, forint alapon akár 1 százalékos, euróban pedig 0,5 százalék alatti kamattal lehet számolni. Az EXIM a Kárenyhítő Programon belül hitelbiztosítást is nyújt az EU-s és EU-n kívüli fejlett országokba exportáló cégek számára; maximum 1 évre vehető igénybe közvetlenül az EXIM-nél. Jól látható, hogy a Budapest Banknál igyekszünk minden célhoz a legmegfelelőbb hitelt ajánlani, ezért is fontos, hogy minél szélesebb legyen a termékpalettánk. Célunk, hogy a mikrovállalkozásoktól a nagyvállalatokig mindenkit ki tudjunk szolgálni az üzleti igényeinek megfelelően. Az eredményeink és a piac visszajelzései is azt mutatják, hogy a vállalatok bizalommal fordulnak hozzánk, mert tisztában vannak vele, hogy akár a hagyományos banki tanácsadáson felül is partnerként számíthatnak ránk.
Milyen jövőt lát a hazai vállalkozások előtt?
A világjárvány villámcsapásként érte a hazai gazdaságot, de lássuk be, ez a világ minden tájára igaz. Soha nincs olyan, hogy egy ehhez hasonló sokkszerű válság jókor jönne, mégis azt gondolom, hogy lehet okunk optimizmusra. A krízis egy gyorsan fejlődő, stabil és egyre jobb adatokat mutató hazai gazdaságot csapott arcul. A pofontól megszédülhetünk egy rövid időre, azonban a gazdaság szereplői, a tehetség, a know-how nem szűnnek meg ilyen rövid idő alatt, ráadásul az állami intézkedések is időben és hatékonyan reagálnak a kialakult helyzetre. Nagyon sok a jó példa a vállalati szektorban, és az ügyfélkörünkben is számos cég van, amely rövid idő alatt profilt váltott vagy kibővítette a szolgáltatását. A hazai vállalkozók kreatívak, tehetségesek, így biztos vagyok abban, hogy kellő támogatással hamar visszaállnak a fejlődési pályára.
