Az OTP Bank számos lehetőséget biztosít a vállalkozások fejlesztésére. Ezek egy része a napi tranzakcionális bankolást támogatja, a másik része a finanszírozás területén kínál megoldásokat – összegzett Dancsné Engler Bernadett, az OTP Bank mikro- és kisvállalkozói területének igazgatója, amikor arról kérdeztük, hogy a bank milyen szerepet játszhat a magyar cégek mindennapi működésében és későbbi fejlődésükben.

Milyen alapfilozófiával állnak hozzá a hazai kkv-szektor működésének segítéséhez?

Az OTP Bank kiemelt törekvése, hogy meghatározó piaci szereplőként a hagyományos pénzügyi szolgáltatói szerepből kilépve támogassa a magyar vállalkozásokat. Ennek érdekében több olyan programot is indítottunk, amelyekkel a vállalkozások döntéshozóit és tulajdonosait szólítjuk meg, támogatva ezzel versenyképességük növelését, hatékony működésüket. Emellett széles körű termékpalettát biztosítunk a vállalkozások számára, amelyek lefedik a napi pénzügyek kezelését, a likviditást biztosító, valamint a beruházási és fejlesztési célú finanszírozást, a kártyaelfogadást és a befektetési szolgáltatásokat is. Bankfiókjainkban szakmailag felkészült tanácsadóink várják a vállalkozásokat, akik jól ismerik a cégek élethelyzetét, így a működésükhöz és jövőbeli céljaik megvalósításához naprakész tanácsadást biztosítanak. A tanácsadás szerepe az elmúlt években egyébként jelentősen felértékelődött, és ez különösen igaz a finanszírozás területén.

Hogyan látja, a kkv-k milyen kihívásokkal és milyen eszközökkel találkoznak a jelenlegi gazdasági környezetben, amikor innoválnának?

A tartósan magas kamatkörnyezet jelentős kihívást jelent a hazai vállalkozások számára, különösen a beruházási döntések meghozatalakor. Tapasztalatunk szerint a vállalatok a jelenlegi gazdasági környezetben, a geopolitikai feszültségek és a hosszú távú kilátások bizonytalansága miatt leginkább kivárnak. Ugyanakkor fontos kiemelni, hogy számos államilag támogatott program biztosít kedvező finanszírozást a hazai vállalkozások számára. Ilyen a Demján Sándor Program, amely egy átfogó vállalkozásfejlesztési kezdeményezés: hat a digitalizációra, a technológiai fejlesztésekre, az eszközbeszerzésekre, ösztönzi a beruházásokat és az exportot, a hitel- és a tőkeprogramokat. Emellett elindult a Magyar Nemzeti Bank kezdeményezéseként a Minősített Vállalati Hitel Program is, amellyel az MNB törekvése a beruházások fókuszba helyezése volt. A 3 százalékos Széchenyi Kártya Program jelentős hatást gyakorol a hazai vállalati hitelezésre, különösen a kis- és középvállalkozói szektorban. A jelenlegi kamatkörnyezetben ez a hitel rendkívül vonzó alternatíva, ami jelentős keresletet generál a forgóeszközök finanszírozására, de a beruházási célú hitelfelvételekre is pozitív hatást gyakorol. Ennek következményeként megnőtt az érdeklődés és a hiteligénylések száma. A hiteligénylési folyamatot tovább egyszerűsítettük, csökkentettük a benyújtandó dokumentumok számát, így az átlagos átfutási idő jelenleg mindössze hat nap a folyósításig.

Milyen ügyfélköri elvárásokkal találkoznak a piacon?

A gyorsaság és hatékonyság mellett a biztonság a legfontosabb ügyféligény. A biztonság és adatvédelem területén ez a többlépcsős hitelesítést, a valós idejű csalásmegelőzést, a tranzakciófigyelést jelenti. Emellett az ügyfelek elvárják az állandó, ún. 24/7 rendelkezésre állás biztosítását, az összekapcsolhatóságot a vállalatirányítási vagy könyvelési rendszerekkel, az automatizált adatátvitelt. Fontos a vállalkozások számára a többfelhasználós jogosultságkezelés, a tömeges utalások, az automatikus riportok is. Emellett elvárássá vált a részükről a fejlett riportálási és analitikai lehetőségek biztosítása, az online történő számlanyitás és az előbírált, online hozzáférhető hitelek is.

És minden bizonnyal a személyesség is kulcsszerepet játszhat az együttműködésekben...

Mindenképp, mivel a vállalkozások rugalmas, testreszabott pénzügyi megoldásokat várnak el, amelyekhez olyan személyes kapcsolattartó dedikálandó a bank részéről, aki érti az üzleti modelljüket. Elvárják tőlük a gyors reagálást, a proaktív együttműködést. Ugyanis gyakran ebből a közös gondolkodásból születnek új innovációk, olyan platformok, amelyek a vállalkozások pénzügyeinek menedzsmentjét biztosítják, összekapcsolva azt a banki tranzakciókkal. Az OTP Bank hisz abban, hogy ez a jövőben olyan további innovációs irányokba mozdul el, mint a mesterséges intelligenciával támogatott prediktív pénzügyi modellezés, a kockázatértékelések valós üzleti adatok alapján, a vállalkozások saját platformjaiba integrálható banki funkciók. A jövő bankja előre gondolkodó, digitális és fenntartható partnerként segíti a vállalkozásokat abban, hogy tudatosan, biztonságosan és dinamikusan fejlődjenek.

Kifejezetten az éttermi vendéglátást érintő akcióterv elfogadásáról döntött a kormányzat, amely közel 100 milliárd forintnyi forrást és adókönnyítést mozgat meg az ágazatban. Az 5+1 pontból álló intézkedéscsomag célja, hogy javítsa az éttermek pénzügyi mozgásterét, csökkentse a működés mindennapi terheit, és hosszabb távon növelje a szektor versenyképességét.

Az elmúlt időszakban a hazai turizmus teljesítménye összességében stabil volt, a vendégforgalom alakulása és az idei kilátások is kedvező képet mutatnak. A részletesebb adatok ugyanakkor azt jelzik, hogy a szektoron belül jelentős különbségek vannak, és egyes területek sokkal nagyobb terhelés alatt működnek. Különösen igaz ez az éttermi vendéglátásra, ahol az elmúlt években érezhetően visszaesett a működő egységek száma. Jelenleg mintegy 9600 étterem működik az országban, a kávézókat és cukrászdákat nem ide számolva. Sok vállalkozás küzd a megemelkedett költségekkel, a munkaerőhiánnyal és az adminisztrációs terhek súlyával. A minimálbér emelése és a bérköltségek növekedése különösen érzékenyen érinti a szektort, miközben a stabil, megbízható munkaerő megtartása egyre nehezebb feladatot jelent.

Az éttermi vendéglátás helyzete azért is kiemelt jelentőségű, mert a szektor országosan mintegy százezer ember számára biztosít megélhetést, emellett fontos szerepet játszik a helyi közösségek életében és a turizmus mindennapi működésében is. Az egységek eloszlása erősen koncentrált: nagyjából 40 százalékuk Budapesten található, míg 60 százalékuk vidéken működik. A szakmai szervezetekkel folytatott egyeztetések, valamint a tavalyi teljesítmény és az idei kilátások részletes áttekintése alapján vált indokolttá egy célzott akcióterv kidolgozása. Így született meg az az 5+1 pontból álló intézkedéscsomag, amely átfogó módon kíván reagálni az éttermi vendéglátás pénzügyi, működési és adminisztratív kihívásaira.

Több fronton egyszerre segít az új intézkedéscsomag

Az akcióterv több, régóta fennálló problémára kínál megoldást. A cél egyrészt az éttermek likviditási helyzetének javítása és pénzügyi mozgásterének bővítése, másrészt a működést terhelő költségek és adminisztratív akadályok csökkentése. Emellett hangsúlyos elem a profitabilitás erősítése, a munkaerő megtartásának támogatása, valamint a feketefoglalkoztatás visszaszorítása, amely hosszabb távon a szektor átláthatóbb működését és stabilizálását szolgálhatja. Az intézkedések együttesen azt a célt szolgálják, hogy az éttermi vendéglátás kiszámíthatóbb, tervezhetőbb környezetben működhessen, és ellenállóbbá váljon a gazdasági kihívásokkal szemben.

Forrás:https://www.facebook.com/nagymartonminiszter/posts/pfbid034iJNKjEA3gq7wg1BMFucg2Qh7uPrnKaUjbW67bDgwbsva5jjNk7Dzn5y5vCAV1A6l

Közel 100 milliárd forintnyi forrás a szektor támogatására

Az 5+1 pontos akcióterv összességében mintegy 95–127 milliárd forintos nagyságrendű forrást és adóelőnyt mozgat meg a vendéglátásban. A csomag egyszerre tartalmaz közvetlen adókedvezményeket, járulékcsökkentést, finanszírozási eszközöket és adminisztrációs könnyítéseket, amelyek több csatornán keresztül erősíthetik az éttermi vállalkozások mozgásterét.

1. Adómentessé váló éttermi reprezentáció

Az éttermi fogyasztáshoz kapcsolódó reprezentáció a vállalkozás árbevételének 1 százalékáig, de legfeljebb évi 100 millió forintig adómentessé válik. Az intézkedést visszamenőleg, 2026. január 1-jétől lehet alkalmazni, és közvetlen adóelőnyt jelent a cégek számára, miközben többletkeresletet is generálhat a vendéglátásban.

2. Turizmusfejlesztési hozzájárulás csökkentése

Az éttermi vendéglátással kapcsolatos szolgáltatások esetében a turizmusfejlesztési hozzájárulás mértéke 4 százalékról 2 százalékra csökken. Az új szabály 2026. február 1-jén lép életbe, és érdemben mérsékli az éttermek adóterheit. A költségvetési hatás várhatóan 30–35 milliárd forint körül alakulhat.

3. A felszolgálási díj adózásának kiterjesztése

Az éttermek árbevételük legfeljebb 20 százalékát fordíthatják bérkifizetésre kedvezményes adózással. A minimálbér és a garantált bérminimum feletti bérkifizetések után nem kell szja-t és szochót fizetni. Ez a pont a szektor „kifehéredését” is támogathatja. Az intézkedés 2026. február 1-jétől alkalmazható, költségvetési hatása 35–55 milliárd forint lehet, és érdemben csökkentheti a munkaerőköltségeket.

4. Kedvezményes hitel a Kisfaludy Turisztikai Hitelközponton keresztül

Új finanszírozási konstrukció indul az éttermek számára, amely 10 millió forintig biztosít kedvezményes forrást beruházásra és forgóeszközre. A fix 2,5 százalékos kamatozású hitel egy része meghatározott feltételek teljesülése esetén vissza nem térítendő támogatássá alakulhat. Az igénylés 2026. január 26-tól válik elérhetővé.

5. Vendéglátó Kisokos

Gyakorlati útmutató készül a vendéglátóhelyek számára, amely segítséget nyújt az adminisztrációban, az adózási kérdésekben, az élelmiszerbiztonsági előírások alkalmazásában, valamint a vállalkozásindítás és működtetés területén. A cél egy átlátható, könnyen használható szakmai támpont biztosítása a mindennapi működéshez. Az útmutató 2026. február 1-jétől lesz elérhető.

+1: Papírmentes vendéglátás

A csomag utolsó eleme a vendéglátás papírmentessé tétele, az adminisztratív terhek további csökkentése érdekében. A cél, hogy 2027-re megszűnjön a papíralapú számlamegőrzési kötelezettség, és digitális megoldások váltsák fel a jelenlegi gyakorlatot. Ennek gyakorlati megvalósíthatóságát jelenleg vizsgálják.

Fejlesztések, beruházások, hosszabb távú stabilitás

Az intézkedéscsomag országos szinten igyekszik érdemi segítséget nyújtani az éttermi vendéglátás számára. A fókusz nem kizárólag a fővárosi egységeken van. A cél, hogy a vidéki, gyakran sérülékenyebb helyzetben működő éttermek is profitáljanak az intézkedéscsomag által nyújtott lehetőségekből. A csomag hangsúlyosan ösztönzi a beruházásokat is, hiszen a 2,5 százalékos kamatozású hitelprogram révén a fejlesztésekhez szükséges források könnyebben elérhetővé válhatnak. Mindezt kiegészítik a Kisfaludy Turisztikai Hitelközpont korábban meghirdetett, célzott hiteltermékei, amelyek szintén a vendéglátó vállalkozások fejlesztéseit szolgálják. Az intézkedések együtt olyan eszköztárat alkotnak, amely rövid és hosszabb távon egyaránt hozzájárulhat a szektor stabilizálásához és megújulásához.

Források:

• Érkezik az éttermeket segítő 5+1 elemből álló 100 mrd-os akcióterv! – Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter hivatalos Facebook oldala
• 5+1 pontos kormányzati akcióterv – Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter hivatalos Facebook oldala
• Bejelentést tett Nagy Márton, célkeresztbe kerültek a vendéglátó egységek – Index.hu
• Éttermek - A kormány hatalmas összeget önt a hazai éttermekre – Magyarnemzet.hu
• Hiába pörgött a turizmus, bajban maradt a vendéglátás – jön a beavatkozás – így segít a kormány a százmilliárdos csomaggal - Vg.hu

Bár a beruházások élénkülése még várat magára, egyre több jel utal arra, hogy a hazai vállalati szektor hamarosan új lendületet kaphat ezen a téren is. Kollega-Tarsoly Dániellel, az MBH Bank vállalati üzletfejlesztésért felelős ügyvezető igazgatójával arról beszélgettünk, hogy ehhez milyen ösztönzők szükségesek, és a szakember elárulta azt is, hogy a támogatott hitelkonstrukciókon túl milyen további eszközökkel és szolgáltatásokkal segítheti az MBH Bank saját ügyfeleinek növekedését.

Az idei évben eddig inkább a kivárás jellemezte a vállalati szektort. Lát olyan tényezőket, amelyek a következő hónapokban áttörést hozhatnak a hitelezésben?

Valóban, eddig az igazi fordulat inkább a lakossági hitelpiacon következett be, ahol a jelzáloghitelek és személyi kölcsönök iránti kereslet élénkülésének köszönhetően a piac nagyságrendileg 10 százalékkal bővült. A vállalati szektor számos nehézséggel néz szembe, hiszen a nemzetközi gazdasági környezet lassítja a növekedést, és a geopolitikai bizonytalanság is óvatosságra inti a vállalatvezetőket. Azonban megjelentek a bizakodás jelei is. A bizalmi indexek egyre pozitívabb eredményeket mutatnak, míg egyik legfőbb gazdasági partnerünk, Németország nemrég bejelentett egy 500 milliárd eurós gazdaságélénkítő csomagot, ami a mi gazdaságunkra is pozitív hatást fejthet ki. Ráadásul a nem pénzügyi vállalatok betétállománya már meghaladja a 16 ezer milliárd forintot, amely részben az elhalasztott beruházások önerejét is tartalmazza, így a trendforduló bekövetkeztekor ez az összeg felhasználható lesz a várva várt beruházások elindítására. Összességében a vállalati beruházási kedvet a támogatott hitelek és a piacba vetett bizalom visszaépítése fogja ösztönözni.

Milyen lehetőségek állnak jelenleg a vállalkozások rendelkezésére a támogatott hitelkonstrukciók terén?

A Demján Sándor Program keretében többféle hitelkonstrukció érhető el a vállalkozások számára. Ezek közé tartozik a kifejezetten a kis- és középvállalkozások (kkv) számára létrehozott Széchenyi Kártya Program, ahol a forgóeszközhitelek éves kamata idén október 6-ától 3 százalékra csökkent. A Széchenyi Kártya Program szerves részét képezi a Garantiqa kezességvállalása is a termékkonstrukcióban. Elérhető volt az Eximbank forgóeszközhitele is, amelynek keretösszege a nagy érdeklődés miatt már kimerült ugyan, de a beruházási hitelkonstrukció továbbra is igénybe vehető: forinthitel esetén 5, euróhitel esetén 3-4 százalékos kamattal. E konstrukciók nagyvállalatok számára is hozzáférhetők, akárcsak a legújabb, MNB által minősített vállalati beruházási hitel, amely legfeljebb 10 éves futamidővel vehető igénybe. Ennek kamata a báziskamat felett a futamidő első harmadában, legfeljebb 2 évig, nulla százalék, ezt követően pedig maximum 3,5 százalék. A minősített termékekkel rendelkező kereskedelmi bankok így azoknak is tudnak segítséget nyújtani, akiknek a támogatási kerete már kimerült. Külön kiemelendő, hogy a zöldberuházásokat finanszírozó hitelek még kedvezőbb feltételekkel érhetők el. Minden támogatott hitelkonstrukció fontos komponense a hitelgarancia, amely egy a vállalkozások finanszírozásához nyújtott biztosíték. Ez a kezességvállalás támogatja a kereskedelmi bankok hitelbírálati folyamatát, ezáltal megkönnyíti a vállalkozások fejlődéséhez szükséges forráshoz jutást. Elengedhetetlen szerepe van tehát a Garantiqának is a vállalati hitelezés ösztönzésében.

Az MBH Bank az elsők között tette elérhetővé a Garantiqa InvestEU Garanciaprogramot is. Mit jelent ez a program a gyakorlatban a hazai kkv-k számára?

A Garantiqa InvestEU Garanciaprogram lehetővé teszi, hogy olyan életképes kis- és középvállalkozások is forráshoz juthassanak, amelyeknek nincs elegendő fedezetük, vagy rövidebb működési múlttal rendelkeznek. A Garantiqa Hitelgarancia Zrt. készfizető kezességet vállal a hitelek mögött, ezáltal csökken a bank számára a kockázat, és az ügyfelek kedvezőbb feltételekkel juthatnak finanszírozáshoz. A program különösen a növekedési szakaszban lévő cégeknek előnyös, hiszen akár 3 millió eurónak megfelelő forintösszegű hitel is elérhető a garancia mellett. Az így megszerzett forrásokat beruházásra, kapacitásbővítésre vagy technológiai fejlesztésre is felhasználhatják – vagyis közvetlenül támogatja a vállalkozások hatékonyságának és versenyképességének növelését. Szintén fontos kiemelni, hogy ez a termék sem terheli a vállalkozások de minimis keretét. Az MBH Banknál ezt egy újabb eszköznek tekintjük abban, hogy még több kkv-t segítsünk a következő növekedési lépcsőfokra lépni.

Milyen további eszközökkel tudja támogatni az MBH Bank a vállalati ügyfeleit a beruházási kedv és bizalom erősítésében?

Az MBH Bank hosszú távú partneri kapcsolatokra törekszik, és már a döntés-előkészítésnél jelen van a vállalatok életében. Makrogazdasági és iparági elemzéseinkkel igyekszünk csökkenteni a bizonytalanságot és alapot adni a felelős pénzügyi döntésekhez, miközben a cégek működését, üzleti modelljét és céljait megismerve a leginkább személyre szabott finanszírozási megoldásokat kínáljuk számukra. Emellett folyamatosan egyszerűsítjük a folyamatainkat, az AI-alapú és digitális eszközökkel gyorsítjuk az ügyfélkiszolgálást, valamint csökkentjük az adminisztrációs terheket. Így a vállalkozások gyorsabban és hatékonyabban juthatnak hozzá a szükséges forrásokhoz, amelyek birtokában végre megvalósíthatják beruházásaikat és új növekedési lehetőségeket teremthetnek.

A vállalkozások védelme nem csupán gazdaságpolitikai feladat, hanem egyfajta szemléletformálás is. A Garantiqa támogatásával készült Cégkassza Podcast legújabb epizódjában Lukács Zsuzsanna, a Nemzetgazdasági Minisztérium vállalkozások védelméért felelős helyettes államtitkára volt a vendégünk, aki kifejtette, mit takar napjainkban a vállalkozások védelme. Fontos, hogy segítsük a hazai kkv-kat abban, hogy a hangjuk eljusson a döntéshozókhoz. Az adásban szó esett a vállalkozások támogatásáról, a mentorprogramok jelentőségéről és a női vállalkozók szerepvállalásáról is.

A vállalkozói szemlélet képviselete elengedhetetlen

A hazai kis- és középvállalkozások gazdasági súlya meghatározó, hiszen a magyar cégek több mint 95 százaléka ebbe a körbe tartozik, és a munkavállalók kétharmadát foglalkoztatják. Mégis sokszor éppen ők azok, akiknek a hangja nehezebben jut el a döntéshozókig. A mindennapi működés, az adminisztratív terhek és az állandó alkalmazkodás mellett kevés idejük és lehetőségük marad érdekeik képviseletére. Ezen a ponton válik igazán fontossá, hogy legyen olyan kormányzati terület, amely figyel rájuk. A Nemzetgazdasági Minisztériumban működő vállalkozásvédelmi terület éppen ezt a szerepet tölti be. Feladata, hogy a vállalkozások tapasztalatait, javaslatait és nehézségeit becsatornázza azokhoz, akik a gazdasági szabályozásokat, stratégiákat és jogszabályokat alakítják. A vállalkozások védelme, érdekképviselete, a nagyvállalati támogatási programok kezelése és az egyedi ügyfélmegkeresésekre való megoldások megtalálása mind fontos szerepet játszik a terület munkája során. Nem elvárható, hogy minden döntéshozó napi kapcsolatban legyen a cégekkel, de elengedhetetlen, hogy legyen, aki közvetíti a vállalkozói szemléletet és valós helyzetképet ad a szektorról.

„A vállalkozások hangját próbáljuk felerősíteni és azokra a stratégiaalkotó területekre becsatornázni, ahol egyébként szakterületi munka folyik.” – kezdte Lukács Zsuzsanna, majd így folytatta: „Nem kell mindenkinek vállalkozásokkal foglalkozni, nem biztos, hogy mindenki tudja, hogy a vállalkozások hogyan élik a mindennapjaikat, nem is ez a feladat, de kell, hogy legyen egy olyan terület, aki képviseli a vállalkozói szemléletet.”

A helyettes államtitkárság munkája szoros együttműködésen alapul a gazdasági szereplőkkel. Ha egy vállalkozás vagy érdekképviselet jelzi, hogy egy adott szabályozás nehézséget okoz, a minisztérium felveszi a kapcsolatot az illetékes szakterülettel, és megvizsgálja, hogy szükség van-e a módosításra. A terület célja, hogy a vállalkozások valós igényei és problémái meghallgatásra találjanak, és ezáltal a hazai gazdaságpolitika valóban a piaci szereplők érdekeit szolgálja.

„A mi területünk kimondottan nem a jogszabálytervezetek készítéséről szól. Ha kapunk egy jelzést akár egy-egy vállalkozástól, akár egy vállalkozói képviseleti szervtől, akkor mi azzal elkezdünk foglalkozni, felvesszük az érintett szakterülettel a kapcsolatot, akihez maga a jogszabály tartozik.” – fogalmazott a szakértő.

A siker titka: a bizalom és a párbeszéd

Ahhoz, hogy valóban megértsük a vállalkozások működését és nehézségeit, először el kell jutni hozzájuk, ez pedig csak bizalommal és folyamatos párbeszéddel lehetséges. A legtöbb cégvezető csak akkor nyílik meg, ha érzi, hogy a másik oldalon hiteles, hozzáértő szakemberek ülnek, akik valóban meg akarják érteni a helyzetet. A vállalkozások problémái sokszor érzékeny témák: egy családi cég például ritkán beszél nyíltan arról, ha nehézségei vannak, ha éppen generációváltás előtt áll, vagy ha a működése bizonytalan. Ezekről a kérdésekről csak bizalmi légkörben lehet őszintén beszélni, különben a problémák rejtve maradnak.

Éppen ezért kiemelten fontos, hogy legyenek olyan hiteles szakmai fórumok és közösségek, ahol a vállalkozók megoszthatják a tapasztalataikat, észrevehetik, hogy gondjaik nem egyediek. Legyen szó adózási kérdésekről, üzleti modellek átalakításáról vagy a fogyasztói szokások gyors változásáról, ezek a kihívások sok vállalkozást érintenek egyszerre.

„Látnunk kell, hogy a kicsi cégek nem is tudják, hogy ők is fordulhatnak bárkihez, eszükbe sem jut, hogy nekik is lehetnek olyan releváns észrevételeik vagy javaslataik, amelyek sok más céget is érintenek.” – hangsúlyozta a szakértő, majd hozzátette: „Emiatt nagyon fontos, hogy legyenek olyan közösségek, ahova ezek a cégek be tudnak kapcsolódni, ahol észrevehetik, mindenki másnak is ugyanúgy probléma lehet akár például egy adózási vagy üzleti modellezési kérdés. Ezek a témák nagyon sok vállalkozást érintenek.”

A hiteles példák és a mentorálás

A vállalkozók számára az egyik leghatékonyabb támogatási forma a hiteles, gyakorlati példák megismerése. Sokszor nem a jogszabályi környezet vagy a pénzügyi lehetőségek hiánya jelenti a legnagyobb akadályt, hanem az, hogy a vállalkozó nem lát maga előtt követhető mintát. A tapasztalat azt mutatja, hogy a vállalkozók leginkább más vállalkozóktól tanulnak. Ha valaki a saját közegéből, hasonló körülmények között ért el sikert, az valódi inspirációt adhat másoknak is. Egy nagyvállalat példája sok kkv számára elérhetetlennek tűnik, de ha egy hasonló méretű, azonos iparágban működő cég képes volt fejlődni, az már reális és motiváló üzenet lehet.

Ezt az elvet követik a különböző vállalkozói mentorprogramok is, amelyekben tapasztalt cégvezetők, vállalkozók vagy akár nagyobb vállalatok középvezetői segítik a kisebb cégeket. A mentorok nem versenytársak, hanem segítők: megosztják tudásukat, tapasztalataikat, és támogatják a fejlődni vágyó vállalkozásokat. A sikeres mentorálás szakmai és emberi tényezőkön egyaránt alapszik. A mentor és a mentorált közötti bizalom, a személyes kémia elengedhetetlen ahhoz, hogy valódi fejlődés történjen.

A háttérben mindig szükség van egy olyan szervezeti keretre, amely leveszi az adminisztratív terheket a mentorokról. Így ők arra koncentrálhatnak, ami igazán számít: a tudás átadására és a személyes támogatásra. Egy jó mentorprogram nemcsak tudást közvetít, hanem önbizalmat is ad – segít a vállalkozónak felismerni, hogy nincsen egyedül a kihívásaival, és hogy a fejlődéshez sokszor elég egy jó irányba mutató példa.

„Az a tapasztalatom, hogy sokkal jobban szeretik meghallani a jó gyakorlatokat a másik vállalkozónak a szájából vagy a másik vállalkozó példájából, hiszen, ha azt érzi, hogy ő is egy közülünk, és ő is meg tudta csinálni, akkor én is meg fogom tudni csinálni” – fogalmazott a szakértő.

A Garantiqa Hitelgarancia Zrt. támogatásával rendszeresen megjelenő Cégkassza Podcast legfrissebb adásában a hazai vállalkozások védelme és támogatása volt fókuszban, a teljes podcast epizód megtekinthető az alábbi linken keresztül:

https://youtu.be/oq3Rr8sea7s

„A következő években a QR-alapú és mobilfizetések látványos bővülésére számítunk, a mesterséges intelligencia pedig egyre nagyobb szerepet kap a banki működésben is” – mondja lapunknak adott interjújában Hibert Miklós, a Gránit Bank Értékesítéstámogatási Főosztályának igazgatója, akivel a vállalati és a lakossági ügyfeleinek is számos újdonságot kínáló Gránit FairPayről beszélgettünk.

A Gránit Bankról köztudott, hogy élen jár a digitális innovációkban. Mi inspirálta a FairPay fizetési platform létrehozását?

A Gránit Bank stratégiájának középpontjában a digitalizáció és az ügyfélélmény áll – az a célunk, hogy minden ügyfelünk számára gyors, kényelmes és biztonságos banki megoldásokat kínáljunk. A FairPay is ennek az elkötelezettségnek az eredménye: olyan teljes körű fizetési platformot hoztunk létre, amely biztosítja a bankkártyás, a qvik és a fizetési kérelem alapú tranzakciók elfogadását. Azt is mondhatnám, hogy a FairPay a digitális fizetések svájci bicskája, mivel minden benne van, amire egy modern szolgáltatónak szüksége lehet.

Mi különbözteti meg a FairPayt a többi, piacon elérhető elektronikus fizetési megoldástól?

A Gránit Bank jelenleg az egyetlen hazai pénzintézet, amely a FairPay szolgáltatáson belül képes tömeges QR-kód vagy fizetési link előállítására. Ez a funkció különösen értékes a nagy számlakibocsátók – például közműszolgáltatók, telekommunikációs cégek vagy biztosítók – számára, akiknek rövid idő alatt több százezer vagy akár több millió számlát kell kibocsátaniuk. A FairPay segítségével akár több millió egyedi QR-kód vagy fizetési link generálható pillanatok alatt, amely a szolgáltató papíralapú vagy elektronikus számláin is könnyedén megjeleníthető. A megoldás jelentős költségmegtakarítást eredményez, hiszen kiváltja a drága és nehézkes csekkes fizetési rendszert, miközben a befizetések azonnal megérkeznek a szolgáltató bankszámlájára – gyorsan, biztonságosan, átláthatóan.

A FairPay rendszer többféle fizetési módot kínál. Melyek ezek, és hogyan működnek a gyakorlatban?

A FairPay rendszer által támogatott fizetési csatornák mindegyike az azonnali, biztonságos és kényelmes digitális fizetést szolgálja. Bankkártyás fizetés esetén a FairPay integrált online kártyaelfogadást kínál, amely lehetővé teszi, hogy a vásárlók a megszokott módon – webáruházban, applikáción keresztül – fizethessenek bankkártyájukkal. A Gránit Bank SoftPOS-megoldása pedig a fizikai bankkártya-elfogadást biztosítja, amivel a tranzakciók gyorsan, biztonságosan és papírmentesen történnek egyetlen mobilkészüléken keresztül is.

A qvik pedig olyan, az azonnali fizetési rendszerre épülő innovatív megoldás, amely QR-kód, NFC vagy deeplink segítségével működik. A vásárló a kereskedő által megjelenített QR-kódot mobiltelefonjával beolvassa, vagy az érintéses megoldással (NFC) fizet, és a tranzakció azonnal jóváírásra kerül a kereskedő számláján. Ez a megoldás a kereskedő számára nemcsak gyorsabb, hanem költséghatékonyabb is, mint az egyéb elektronikus fizetési módok.

Mit érdemes tudni a Gránit Bank softPOS megoldásáról, és milyen előnyöket kínál a kereskedők számára?

A Gránit SoftPOS megoldása képes a kereskedők mobileszközét vagy táblagépét teljes értékű fizetéselfogadó terminállá alakítani. Ez egyben azt is jelenti, hogy nincs szükség külön fizikai POS-terminálra – elegendő egy NFC-képes Android-eszköz és a Gránit Bank alkalmazása. A vásárlók számára a SoftPOS ugyanolyan érintéses élményt nyújt, mint egy hagyományos terminál – fizethetnek qvikkel és bankkártyával is. A megoldás nemcsak helytakarékos és költséghatékony, de rendkívül rugalmas is: ideális például futárcégeknek, rendezvényeken értékesítőknek, kisboltoknak vagy épp szolgáltatóknak, akik helyszíni fizetéseket fogadnak.

Kiknek szól elsősorban a FairPay? Mely ügyfélkör profitál leginkább belőle?

A FairPay nemcsak a vállalati és szolgáltatói szektor számára kínál előnyöket, hanem a lakossági ügyfelek is közvetlenül profitálnak belőle. A vállalatok és szolgáltatók számára a FairPay gyorsabb, biztonságosabb és költséghatékonyabb fizetési megoldást biztosít, hiszen az ügyfelek befizetései azonnal megjelennek a számlájukon, miközben jelentősen csökkennek az adminisztrációs terhek és a működési költségek. A lakossági ügyfelek pedig élvezhetik, hogy a qvik-alapú fizetések jogszabályilag teljesen ingyenesek, azaz mentesek a tranzakciós illeték alól, így egyszerre kapnak egy kényelmes, gyors és költségmentes fizetési élményt.

Hogyan látja a jövőt? Merre tart a FairPay és a digitális fizetések világa?

A következő években a QR-alapú és mobilfizetések látványos bővülésére számítunk, amit a Magyar Nemzeti Bank és a Kormány digitalizációs stratégiája is támogat. A mesterséges intelligencia pedig egyre nagyobb szerepet kap a banki működésben is – az adatvezérelt döntéstámogatástól kezdve a csalásmegelőzésen át egészen a valós idejű ügyféltámogatásig.

A Gránit Banknál a generatív és agentic AI-megoldások alkalmazása nem a jövő, hanem a jelen, amely az ügyfelek személyre szabott tájékoztatását és a napi operációt egyaránt segíti. A FairPay fejlesztésénél is szem előtt tartjuk a mesterséges intelligencia előretörését: olyan rendszert építünk, amely összhangban van az automatizált, intelligens pénzügyi megoldások új korszakával.

A Nemzetgazdasági Minisztérium a vállalkozói visszajelzések alapján több ponton is könnyít a KKV Technológia Plusz Hitelprogram kamatmentes forgóeszközhitelén. A 2026. január 12-től életbe lépő változtatások célja, hogy a vidéki kkv-k nagyobb mozgástérrel, egyszerűbb feltételek mellett és szélesebb jogosultsági körben férhessenek hozzá a támogatott forráshoz. Az új szabályok így valódi segítséget adhatnak azoknak a vállalkozásoknak, amelyek a következő időszakban stabil működésre és kiszámítható likviditásra törekednek.

A 2025 júliusában elindított KKV Technológia Plusz hitelprogram „B” komponense – a kamatmentes forgóeszközhitel – már a kezdeti időszakban is jól érzékelhető hatást gyakorolt a vidéki vállalkozói környezetre. A 70 milliárd forintos keretösszeggel meghirdetett konstrukció olyan pénzügyi megoldást kínál, amely a napi működéshez szükséges forrásokat kamatmentesen és kiszámítható feltételek mellett teszi elérhetővé. A program iránti érdeklődést jól mutatja, hogy indulása óta csaknem 1000 vállalkozás nyújtott be kérelmet, összesen több mint 17 milliárd forint értékben. Az igénylések túlnyomó része – mintegy kétharmada – a leghátrányosabb helyzetű régiókból érkezett, ami rávilágít arra, hogy ezekben a térségekben kiemelten fontos szerepe van minden olyan finanszírozási lehetőségnek, amely stabil működést és tervezhetőséget biztosít a helyi vállalkozások számára. A benyújtott igénylésekből eddig több mint 12,5 milliárd forintot ítéltek oda, elsősorban a mikro- és kisvállalkozói körből érkező szereplőknek.

A vállalkozások visszajelzései alapján kedvezőbbé válik a hitelprogram

A vállalkozói tapasztalatok és visszajelzések alapján a Nemzetgazdasági Minisztérium januárban több olyan módosítást jelentett be, amelyek érezhetően megkönnyítik a kamatmentes forgóeszközhitelhez való hozzáférést. Az új szabályok 2026. január 12-től lépnek életbe, és céljuk, hogy a program még inkább igazodjon a vidéki kkv-k finanszírozási igényeihez, valamint rugalmasabb és bővebb lehetőséget kínáljon a stabil működés fenntartásához. A változtatások egyik legfontosabb eleme az igényelhető kölcsönösszeg jelentős emelése. A korábbi 20 millió forintos felső határ 50 millió forintra nő, ami a vállalkozások számára jóval nagyobb mozgásteret jelent a működéssel összefüggő kiadások finanszírozásában.

Szintén lényeges módosítás, hogy bővül a jogosultak köre. A négy leghátrányosabb helyzetű régióban – a Dél-Alföldön, a Dél-Dunántúlon, az Észak-Alföldön és Észak-Magyarországon – valamint a hátrányos helyzetű településeken megszűnik az a korábbi feltétel, amely a feldolgozóipari főtevékenységhez kötötte az igénylést. Ennek köszönhetően ezekben a térségekben már bármely ágazatban működő, 50 fő alatti vállalkozás jogosult lehet a hitel igénybevételére. A módosítás érezhetően szélesíti a kedvezményezettek körét, és olyan cégek előtt nyitja meg a támogatott finanszírozás lehetőségét, amelyek eddig nem fértek hozzá a programhoz.

A könnyítések a középvállalkozói szegmensre is kiterjednek. A vidéki feldolgozóipari főtevékenységű középvállalkozások számára is megnyílik a hitel igénylésének lehetősége, vagyis a jövőben minden Budapesten kívüli feldolgozóipari kkv élhet a program adta előnyökkel. A változtatások célja, hogy olyan feltételrendszer jöjjön létre, amely kedvezőbb és rugalmasabb keretek között teszi lehetővé nagyobb összegű források bevonását, illetve amely összhangban van a vállalkozások igényeivel. Az új szabályok ennek megfelelően a program hatékonyságát is növelik, hiszen még szélesebb vállalkozói kör találhat megbízható, kiszámítható finanszírozási megoldást a mindennapi működéshez.

Forrás: https://pulzuspalyazatiras.hu/osszes-palyazat/255-kkv-technologia-plusz-hitelprogram

Március végéig élhetnek a lehetőséggel a vállalkozások

A könnyítések mellett a forgóeszközhitel működése megmarad a már bevált formában. A vállalkozások a teljes hitelösszeget egy lépésben, előfinanszírozásként kapják meg, amelynek felhasználását egyéves időkeretben szükséges igazolniuk. Ez a megoldás továbbra is gyors hozzáférést biztosít a működéshez szükséges forrásokhoz, ami különösen akkor jelent előnyt, ha egy cégnek rövid időn belül kell reagálnia a felmerülő pénzügyi igényekre. A hitel igénylése a megszokott banki pontokon zajlik, vagyis a Gránit Bank, az MBH Bank és az OTP Bank vállalati MFB Pont Plusz hálózatában érhető el.

A program iránti tartós érdeklődésre reagálva a hitelkérelmek benyújtásának határidejét 2026. március 31-ig meghosszabbítják. A részletes feltételekről itt tájékozódhatnak.

A program továbbra is olyan finanszírozási hátteret biztosít, amely segíti a cégek mindennapi működését, miközben megfelelő rugalmasságot ad a likviditás megőrzéséhez és a következő időszak üzleti döntéseinek megalapozásához. Ennek köszönhetően a konstrukció továbbra is stabil támpontot jelenthet azoknak a vállalkozásoknak, amelyek kiszámítható módon szeretnék kezelni rövid távú pénzügyi kötelezettségeiket.

Források:

• Kedvezőbbé válik a KKV Technológia Plusz kamatmentes forgóeszközhitel: bővülő lehetőségek, nagyobb forrás a hazai kkv-knak – Kormany.hu
• Az NGM bővíti a kedvezményes hitelprogram jogosultjainak körét – Novekedes.hu
• Lazít a kormány a kamatmentes céges hitel feltételein – Portfolio.hu
• GINOP_PLUSZ-1.4.3-24 alapadatai 2021-2027 – Palyazat.gov.hu

A digitalizáció ma már a vállalkozások működésének és fejlődésének alapja. A gyorsan változó gazdasági környezetben azok a cégek maradhatnak igazán versenyben, amelyek tudatosan használják az online eszközöket, és felismerik a mesterséges intelligencia nyújtotta lehetőségeket. A Cégkassza Podcast legújabb epizódjában Varga István, digitalizációs és marketing szakember, jövőkutató, az „Év honlapja” pályázat alapítója kifejtette, hogyan formálja át a digitális jelenlét a vállalkozások mindennapjait, és milyen irányt mutatnak az új technológiák a hazai kkv-k számára.

Elengedhetetlen a profi honlap megléte

Az elmúlt években a digitalizáció soha nem látott ütemben alakította át a gazdasági és vállalkozói környezetet. A mesterséges intelligencia megjelenése, a nagy nyelvi modellek és az automatizált folyamatok forradalmasították a hatékonyságot, a munkaszervezést és a tudásmegosztást.

„Maga a digitalizáció berobbant és mindent felforgatott.” – kezdte Varga István, majd így folytatta: „Egyszerűen nincs más esély, mint előre haladni.”

A szakember hangsúlyozta, hogy ma már minden vállalkozásnak szüksége van saját honlapra. Nem egy online névjegykártyáról van szó, hanem arról a felületről, ahol a cég megmutathatja magát, kapcsolatba léphet ügyfeleivel és építheti a márkáját. A közösségi média platformok önmagukban nem elegendők, hiszen egy vállalkozás teljes működését, értékeit és szolgáltatásait csak egy professzionálisan felépített honlapon lehet átfogóan bemutatni. A honlap szerepe ma már messze túlmutat az információközlésen. Egyszerre szolgál értékesítési csatornaként, márkaépítő eszközként és edukációs platformként. A siker kulcsa, hogy a vállalkozások tudatosan tervezzék meg digitális jelenlétüket, ha értékesíteni akarnak, akkor a weboldalnak pénzt is kell termelnie. Ehhez komoly szakmai felkészültség, átgondolt stratégia és megfelelő technikai háttér szükséges.

„Maga a honlap az az, ahol én, mint vállalat valóban be tudok mutatkozni, meg tudom szólítani az embereket, azokat a vásárlókat, akik már az enyémek vagy szeretném, hogy az enyémek legyenek.” – fogalmazott a szakértő.

Ezt a szemléletet támogatja a Demján Sándor Program keretében elindított „Minden vállalkozásnak legyen saját honlapja” kezdeményezés is, amelynek célja, hogy a hazai mikrovállalkozások digitális láthatósága erősödjön.

A jó honlap alapja a pozitív felhasználói élmény és az AI ebben is partner lehet

A honlap a vállalkozás digitális kirakata és értékesítési felülete is. Ahhoz, hogy valóban működjön, egyszerre kell esztétikusnak, gyorsnak és jól kereshetőnek lennie. A felhasználó néhány másodperc alatt dönt arról, hogy marad-e egy oldalon, így a tartalom elrendezése, a menürendszer áttekinthetősége és a technikai háttér mind kulcsfontosságú tényező. A rosszul optimalizált, lassan betöltődő vagy nehezen navigálható honlap komoly versenyhátrányt jelenthet, különösen egy olyan digitális térben, ahol a figyelem azonnali reakciót követel.

Az online siker egyik kulcsa ma a mesterséges intelligencia megfelelő használata. Az AI nemcsak tartalmak létrehozásában segíthet, hanem a weboldal teljesítményének elemzésében és fejlesztésében is. Egy vállalkozó akár napi szinten „konzultálhat” vele arról, hogyan lehet hatékonyabb a honlapja, milyen tartalmi és technikai fejlesztéseket érdemes bevezetni, vagy milyen lépésekkel növelheti az elérést. A nagy nyelvi modellek már képesek pontos, szakmai javaslatokat adni, amelyek alapján a cégek lépésről lépésre optimalizálhatják online jelenlétüket. A digitalizáció világában tehát a jó honlap nem statikus felület, hanem folyamatosan fejlesztett, tanuló rendszer. Az AI használata ebben partner: egyszerre ad visszajelzést, segíti az önreflexiót és támogatja a vállalkozást abban, hogy mindig egy lépéssel a piac előtt járjon.

„A nagy nyelvi modellek – akármelyiket is említjük – ma már alkalmasak arra, hogy nagyon specifikus választ adjanak az edukálással, technológiai és technikai paraméterekkel kapcsolatban. Ez egyrészt egy folyamatos párbeszéd az AI-jal, másrészt pedig folyamatos belső önvizsgálat, miközben egy rendszerfejlesztést kell végrehajtani. Ez egy komoly dolog, tehát nem elég, hogy jó vagyok abban, amit csinálok, ami a tevékenységem – legyen az webshop, üzemeltetés, szolgáltatásnyújtás, tanácsadás – de jónak kell lennem a digitális marketingben is.” – fogalmazott a szakértő a mesterséges intelligenciával kapcsolatban.

Az AI-agentek néhány éven belül új szintre emelhetik az automatizációt

Az adásban szóba kerültek AI-agentek, vagyis az önállóan működő digitális asszisztensek is. Ezek az eszközök már nem csupán válaszolnak a kérdéseinkre, hanem képesek konkrét feladatokat is elvégezni, például e-maileket írnak, időpontokat foglalnak, riportokat készítenek, sőt más rendszerekkel is kommunikálnak. Varga István szerint az AI-agentek elterjedése alapjaiban formálja majd át a vállalati működést. A technológia már rendelkezésre áll, és a következő évek kihívása az lesz, hogy ezek a megoldások megbízhatóak, biztonságosak és felhasználóbarátak legyenek. Előrejelzések szerint néhány éven belül a cégek mindennapjainak természetes részévé válik, hogy saját AI-ügynökeik dolgoznak mellettük, automatizálva az ismétlődő feladatokat és támogatva a döntéshozatalt.

A szakértő szerint a vállalkozások számára most a legfontosabb lépés, hogy megismerjék és elkezdjék használni ezeket az eszközöket. Azok a vállalkozások, amelyek időben elkezdik a technológia integrálását, komoly versenyelőnyre tehetnek szert. Azok viszont, akik kimaradnak, könnyen lemaradhatnak a digitalizáció új dimenziójáról.

„A vállalkozások először azt tudják megvizsgálni, mit lehet automatizálni, majd azt, mely folyamatok és munkakörök járnak a legnagyobb költséggel, és hogyan válthatók ki technológiával. Ezután jöhet a rendszerbe szervezés, a folyamatokra bontás és az egyes lépések automatizálása. Egyszer csak azt vesszük észre, hogy az e-mailekre már egy AI válaszol, a hirdetéseket egy algoritmus kezeli, a termékeket pedig külsős partnerek csomagolják – miközben a vezető reggel csak ránéz a dashboardjára, és ellenőrzi az eredményeket. Ez a jövő nincs messze: egyes becslések szerint néhány éven belül valósággá válhat, hogy egy vállalkozás mesterséges intelligencia-ügynökökre építve működik. Könnyen lehet, hogy ma még nincs vállalata valakinek, de holnapután már a versenytársad lesz.” – zárta gondolatait Varga István.

A Garantiqa Hitelgarancia Zrt. támogatásával rendszeresen megjelenő Cégkassza Podcast legfrissebb adása megtekinthető az alábbi linken keresztül:

https://youtu.be/9fX8RnkpwHQ

Az elmúlt években az intézményi kezességvállalás szerepe a hazai kkv-k finanszírozásában − anticiklikus szerepük miatt is − jelentős mértékben emelkedett. A Garantiqa ennek is köszönhetően mára stabil, modern és meghatározó szereplője a hazai kkv-hitelezésnek. A cél továbbra is az, hogy minél több életképes vállalkozás jusson forráshoz. A Hitelgarancia újság számára Pulai György, a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. nemrégiben kinevezett új üzleti vezérigazgató-helyettese adott betekintést a szervezet és a garanciavállalás szerepébe.

Az MNB-nél eltöltött két évtized után milyen tapasztalatokat, szemléletet hozott magával a Garantiqa vezetésébe?

Bár az MNB-ben több területen is dolgoztam, általánosságban jellemző a szervezetre a döntéseket előkészítő alapos elemzési háttér, a gazdasági és piaci folyamatok mélyebb megértésére irányuló törekvés. Az utóbbi tizenkét évben a munkám már a kkv-hitelezés témájához kapcsolódott: az általam vezetett szakterület volt felelős a Növekedési Hitelprogram (NHP) koordinálásáért, amely több szakaszon keresztül kedvező refinanszírozással segítette a hazai mikro-, kis- és középvállalkozások forráshoz jutását a hitelintézetekkel együttműködve. Emellett rendszeresen elemzéseket készítettünk a kkv-hitelezés alakulásáról, az azt befolyásoló tényezőkről, programokról. Mindezek keretében tehát már korábban is volt alkalmam bepillantást nyerni a Garantiqa tevékenységébe. A részletszabályok kialakítása során az MNB-ben is igyekeztünk a Monetáris Tanács által meghatározott kereteken belül a bankoktól kapott visszajelzéseket minél inkább figyelembe venni, könnyen használható terméket kialakítani. Az MNB-ben szerzett tapasztalataimat tehát jól tudom hasznosítani a Garantiqánál is.

Mik az első benyomásai a Garantiqa jelenlegi helyzetéről? Milyennek látja a külső megítélését?

A Garantiqa az elmúlt években rendkívül sokat fejlődött, ma már automatizált folyamatokkal, stabil működéssel és erős piaci jelenléttel rendelkezik. Ez különösen nagy eredménynek számít annak tükrében, hogy a 2008-as válságot követő néhány évben a bankok kevésbé szívesen vették igénybe az intézményi kezességet mint biztosítékot a korábban tapasztalt beváltási nehézségeik miatt. Néhány év alatt sikerült ebben jelentős változást elérni. Ma már a bankok értékelik a gyors, automatizált folyamatokat, a kiszámítható működést, és azt a hozzáállást, hogy a Garantiqa partnerük kíván lenni a hitelezés elősegítésében. Összességében tehát azt mondhatom, hogy egy jól működő szervezetbe érkeztem, a Garantiqa vezetői és munkatársai az elmúlt években kiváló munkát végeztek. Jelentősebb átalakítások helyett a feladatom sokkal inkább az, hogy ezt a stabilitást és szakmai minőséget megőrizzük az utóbbi években megnövekedett állomány mellett is, és a jövőben is gyorsan tudjunk reagálni az aktuális hitelpiaci kihívásokra, megfelelő termékpalettával és folyamatokkal hatékonyan támogassuk a bankok hitelezési tevékenységét.

Hogy látja a kkv-hitelezés alakulását, kilátásait?

Leginkább óvatosság és kivárás jellemzi már egy ideje a kkv-kat. Az export visszaesett, nem kis részben a német gazdaság gyengélkedése miatt, így számos vállalkozás kapacitásai nincsenek kihasználva, és nem látják, hogy a kereslet a termékeik iránt rövid távon nőni fog. Azt is érdemes megjegyezni, hogy az elmúlt években számos beruházás megvalósult különféle támogatott programok keretében. Így most elsősorban azon finanszírozási konstrukciók iránt mutatkozik jelentősebb kereslet a beruházni kívánó vállalkozások részéről, amelyeknek van vissza nem térítendő támogatás lába is. Erre példa a Demján Sándor Program keretében elindított 1+1 beruházásélénkítő program, amelynek második üteme a napokban került meghirdetésre, vagy a közös agrárpolitika (KAP ST) keretében elérhető támogatások.
A devizabevétellel rendelkező vállalkozások tudnak euróban hitelt felvenni piaci alapon viszonylag alacsony kamatszinten, forintban pedig a Széchenyi Kártya Program konstrukciói jelentenek kedvező alternatívát. Utóbbiban egy évvel ezelőtt a Demján Sándor Program intézkedései keretében 5-ről 3,5 százalékra, majd idén februárban 3 százalékra csökkent a beruházási hitel kamata, ami hozott némi élénkülést a keresletben, de az igények többsége továbbra is a rövid lejáratú, azaz forgóeszköz-finanszírozási, likviditási célú hitelek iránt mutatkozik. Néhány hete már az ilyen célú Széchenyi-hitelek is 3 százalékos kamat mellett érhetők el, amit sok vállalkozás igyekszik majd kihasználni az elkövetkező hónapokban, hogy 3 évre biztosítsa magának a kedvező forrást. Két pozitívumot mindenképp említenék még. A banki partnereink növekvő ügyfélérdeklődésről számolnak be a beruházásokat illetően, tehát mintha kezdenének megjelenni az élénkülés jelei. És az is örömteli fejlemény, hogy nagyon jó a portfólióminőség, nemcsak a bankok elmondása alapján, hanem az általunk tapasztalt beváltási ráta is nagyon alacsony, 1,5 százalék alatt van. Ez azt jelenti, hogy még ha ki is vár a vállalkozások jelentős része a beruházásokkal, a működésük stabilnak tekinthető.

Milyen szerepet tölthet be a Garantiqa rövid és hosszabb távon a hazai kkv-hitelezésben?

Úgy néz ki az év végéhez közeledve, hogy az idén vállalt kezességeink volumene el fogja érni az ezermilliárd forintot, az év végén fennálló garanciaállományunk pedig lényegesen meg fogja haladni a 2024. végi 2558 milliárd forintot. Ennek nagyságrendjét jól érzékelteti, hogy a kezességünkkel érintett hitelek összege a teljes kkv-hitelállomány közel felét teszi ki. Ebben persze szerepet játszik, hogy a Széchenyi Kártya Programban elérhető legtöbb hitelterméknek járulékos eleme a Garantiqa-kezesség; az idén kihelyezett volumen háromnegyede az SZKP-hoz kapcsolódik. A 3 százalékra csökkentett kamat miatt az elkövetkező hónapokban a Széchenyi-hitelek esetében további növekedést várunk. Nemcsak a bankok számolnak be jelentős ügyfélérdeklődésről, de az utóbbi hetekben már nálunk is duplájára emelkedett a hetente beérkező garanciakérelmek száma. Érdekességképp megjegyzem, hogy európai összehasonlításban Magyarországon a legmagasabb a garantált állomány GDP-arányosan.
Hosszabb távon nem látjuk, hogy a Széchenyi Kártya Program mekkora hányadot képvisel majd a kkv-hitelezésben. A Széchenyi-hitelek részarányának csökkenése esetén várhatóan az általunk garantált állomány hányada is mérséklődni fog a kkv-hitelállományon belül. De még az állományunk esetleges nominális zsugorodása sem jelentene problémát, mivel nem az az elsődleges célunk, hogy minél nagyobb portfólióval rendelkezzünk. Egy garanciaintézmény akkor tölti be megfelelően anticiklikus szerepét, ha a bankok által kockázatosabbnak tartott, de amúgy életképes vállalkozások akár nehezebb időszakokban is hozzá tudnak jutni a számukra szükséges mennyiségű és típusú forráshoz. Tehát a Garantiqa szerepének fontossága nem elsősorban a garantált állomány nagyságában mérhető, hanem abban, hogy a megfelelő pillanatokban a megfelelő vállalkozások mögé tudunk odaállni. Mi ezzel tudjuk hosszú távon támogatni a hazai kkv-szektor finanszírozását.

Nagyjából egy éve indult a Garantiqa InvestEU Garanciaprogram, amely mögött európai uniós viszontgarancia van. Mik az első tapasztalatok, mennyire mondható sikeresnek a termék?

Eddig négy bank helyezett ki hitelt az InvestEU-s termékünkben kínált kezesség mellett, ők tehát már megtalálták a helyét a hitelezési gyakorlatukban. Kétségkívül kevesebb ügylet jött eddig létre, mint amire korábban számítottunk, de azt hozzá kell tenni, hogy több tényező is lassítja a felfutást. Ezt a kezességet az eddigiekben csak piaci árazású forinthitelekhez lehetett használni, amelyek iránt a támogatott hitelek dominanciája miatt nem mutatkozik számottevő kereslet. Ráadásul a budapesti vállalkozások hitelei mögé legfeljebb 50 százalékos mértékű kezesség vállalható, szemben az állami viszontgaranciás termékünk 80 százalékos mértékével. Szeretnénk elérni, hogy az InvestEU keretében létrejött állomány egyre nagyobb arányt érjen el a portfóliónkban, mivel ez nem terheli a hazai költségvetést sem garanciadíj-támogatás, sem beváltási oldalról, hanem teljes egészében uniós forrásból működik. A KAVOSZ-szal együttműködve dolgozunk azon, hogy a jövő év elejétől a Széchenyi Kártya Program keretében az immár 3 százalékos kamat mellett elérhető hiteleket InvestEU-s Garantiqa-kezességgel is fel lehessen venni. Az euróban nyújtott hitelekhez történő társítás ennél nehezebb téma, jelenleg is zajlanak az egyeztetések az Európai Bizottsággal. Az InvestEU termékünk tehát a következő években egyre hangsúlyosabb szerepet kaphat. A rendelkezésünkre álló keret összesen 600 milliárd forint összegű hitel garantálását teszi lehetővé 2028 végéig.

Az InvestEU kapcsán említetteken túlmenően van-e folyamatban bármilyen újítás, ami segítséget jelenthet a bankoknak és a vállalkozásoknak?

A közelmúltban lehetővé tettük, hogy bizonyos − korábban csak egyedi bírálattal jóváhagyható − kockázatosabb vállalkozói ügyletek is bekerülhessenek az automatizált, gyorsított döntési folyamatba. Ez a bankoknak jelentős könnyebbséget ad, és segíti, hogy a cégek is gyorsabban jussanak forráshoz. Továbbá átdolgozásra került a kezességvállalási kérelmek elektronikus beadására kialakított rendszer az adatrögzítés gyorsítása, egyszerűsítése érdekében. A fejlesztés következtében a kitöltési idő várhatóan 30 százalékkal, a formai hibák miatti visszaküldés pedig 20 százalékkal fog csökkenni. Végül még azt említeném, hogy meghosszabbítjuk a jelenlegi díjakciót a jövő év közepéig, amelynek keretében a beruházási hiteleknél elengedjük a kezességvállalási díjat az igénylés évében, valamint az azt követő teljes évben. Összességében a célunk továbbra is az, hogy folyamatosan javítsuk, fejlesszük garanciatermékeinket, amelyek így valódi értéket teremtenek a bankok számára, és rajtuk keresztül a vállalkozások számára is.

A Kormány mindent megtesz a magyar kis- és középvállalkozások beruházásainak támogatása, ezáltal termelékenységük növelése és méretugrásuk elősegítése érdekében. Az október 6-án bevezetett fix 3%-os kkv hitel kulcsszerepet játszik a vállalkozói bizalom erősítésében.

A kamattámogatás miatt kedvező finanszírozási feltételek országos szinten élénkítették a hitelkeresletet, a program ezáltal a hazai kkv-k egyik legfontosabb támaszává vált, amely egyszerre segíti mindennapi működésük biztonságát és hosszabb távú beruházásaik elindítását. A fix 3%-os kkv hitel bevezetése óta országosan már több mint 15 ezer igénylés érkezett, összesen 831 milliárd forint értékben. 2025. december 15-ig a Széchenyi Kártya likviditási célú hitelek iránti kereslet továbbra is kiemelkedő maradt, a befogadott ügyletek száma a 2024. decemberi teljes havi 1.081 darabról 2025. december 15-ig 2.249 darabra nőtt, ami időarányosan is kiemelkedő, mintegy 108%-os emelkedésnek felel meg. A beruházási hitelezés is stabil: a Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ és az Agrár Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ esetében a befogadott volumen 32%-kal haladta meg az előző év decemberi teljes havi adatát, jelezve, hogy a kamatcsökkentés óta nem tört meg a beruházási lendület.

Szabados Richárd, a kis- és középvállalkozások fejlesztéséért felelős államtitkár kiemelte: „a 3%-os fix kamatozás nemcsak pénzügyi előnyt jelent, hanem kiszámíthatóságot is ad a vállalkozásoknak. A mostani adatok azt mutatják, hogy a kkv-k egyszerre erősítik működésük biztonságát és indítják el új beruházásaikat, ami elengedhetetlen a hosszú távú növekedéshez.”

A kedvező hitelkörnyezetet tovább erősíti, hogy a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. 2026. június 30-ig meghosszabbítja a beruházási hitelek mögé nyújtott kezesség első teljes üzleti év végéig érvényes díjmentességét. A Széchenyi Kártya termékek többségéhez automatikusan kapcsolódó Garantiqa-kezesség hozzájárult ahhoz, hogy a beérkező kezességi kérelmek száma az elmúlt hetekben megduplázódjon.

A Kormány céljával összhangban mind a 3%-os kamaton elérhető Széchenyi Kártya termékek, mind a garanciadíj-mentesség fenntartása csökkenti a vállalkozások pénzügyi terheit, egyszerűsíti a hitelhez jutást, és közvetlenül támogatja a beruházási aktivitás élénkítését és a kkv-k versenyképességének erősítését.

A mikro-, kis- és középvállalatok hitelezése továbbra is a gazdasági stabilitás egyik kulcsa, de a hangsúly egyre inkább a tudatos hitelfelhasználáson van. A bankok részéről a kínálat bőséges, a keresleti oldalon viszont továbbra is érezhető az óvatosság. A vállalkozásoknak kiszámíthatóságra és megalapozott döntésekre van szükségük ahhoz, hogy az elérhető finanszírozási eszközök valóban a fejlődésüket szolgálják. A Cégkassza Podcast legújabb epizódjában Benkó Tamás, az UniCredit Bank kis- és középvállalati területének ügyvezető igazgatója osztotta meg tapasztalatait a kkv-hitelezés jelenlegi helyzetéről, a piaci tendenciákról és a tudatos vállalati döntések szerepéről.

A vállalati hitelezési piacon jelenleg a hitelkiváltások és prolongációk időszaka zajlik, ami több tényezőre vezethető vissza Benkó Tamás szerint. Egyrészt most járnak le azok a konstrukciók, amelyek néhány éve indultak, így a vállalkozások természetes módon keresik a kedvezőbb feltételekkel történő megújítás lehetőségét. Az ilyen ügyletek a statisztikákban új hitelként jelennek meg, noha valójában a meglévő kötelezettségek továbbgörgetéséről van szó. Másrészt az alapkamatszint folyamatos csökkenése és a piaci hitelek mérséklődő kamatai arra ösztönzik a cégeket, hogy csökkentsék finanszírozási költségeiket.

„A kamat egy szükséges, de nem feltétlenül elégséges tényező. A mi tapasztalatunk – az ügyvezetőkkel, vállalattulajdonosokkal való beszélgetések nyomán – hogy vannak egyéb körülmények is a kamaton kívül, amelyek talán jobban számítanak, mint a finanszírozás teljes költsége. A gazdasági környezet, illetve a belföldi és külföldi keresletvisszaesés egyaránt jelen vannak.” – fogalmazott az UniCredit Bank kkv-szegmensének vezetője.

A vállalati hitelezésben a kivárás időszaka zajlik

A tapasztalatok szerint az utóbbi hónapokban lassú, de stabil keretkihasználtsági növekedés tapasztalható, amit a fix 3 százalékos vállalati hitel októberi bevezetése tovább erősített. Ez a kamatszint már elég vonzó ahhoz, hogy a korábban kiváró vállalkozások is újra aktívabban forduljanak a finanszírozási piac felé. Emellett legalább ennyire fontos a kiszámítható gazdasági háttér, a stabil keresleti viszonyok és az infláció mérséklődése. A szakember szerint ezek együttesen alakítják azt a bizalmi légkört, amely nélkül a beruházási kedv nehezen térhet vissza.

„A vállalkozások a kivárásra játszanak. A bankok rávezető kérdésekkel, ráutaló magatartással tudják a beruházási kedvet élénkíteni, de rákényszeríteni erre egy vállalkozást nagyon-nagyon nehéz. Azt gondolom, hogy kiszámítható gazdasági környezet kellene ahhoz, hogy jobban merjenek beruházni a vállalkozások.” – fogalmazott a szakértő, majd hozzátette: „A banki tanácsadáson kívül más ráhatásunk nincs arra, hogy a vállalkozások a likviditásukat beruházásokra fordítsák.”

A bankrendszer stabilitását jól mutatja, hogy a nemteljesítő hitelek (NPL – „Non-Performing Loan”) aránya tartósan alacsony szinten van. Ez kedvező feltételeket teremt a hitelezéshez, hiszen nagyobb mozgástér marad az új hitelek kihelyezésére. Benkó Tamás szerint a bankok oldaláról nincs akadálya a finanszírozásnak. A kínálati oldal erős, a piacon bőségesen elérhetők különféle hiteltermékek és szolgáltatások. A kihívás inkább a keresleti oldalon jelentkezik. Sok vállalkozás még kivár, és csak akkor dönt új hitel felvétele mellett, ha pontosan látja, milyen fejlesztési célra, milyen időtávra és milyen környezetben tudja azt felhasználni.

A Garantiqa nélkül lényegesen kevesebb hitel kerülne a gazdaságba

A kkv-hitelezés egyik meghatározó pillére a garanciavállalás, amely nélkül a finanszírozási piac jóval szűkebb mozgástérrel működne. A szakértő szerint a Garantiqa nagyon fontos eleme a vállalati hitelezési ökoszisztémának. A kis- és középvállalkozások jelentős része forráshiányos, különösen azok, amelyek növekedési szakaszban vannak. A fejlesztéshez, működéshez, munkaerőhöz és energiaköltségekhez egyaránt tőkére van szükségük. A gond sokszor nem a fizetőképességgel, hanem a fedezetek hiányával kapcsolatos. Ebben a helyzetben a Garantiqa tölti be a híd szerepét a bank és az ügyfél között. A kezességvállalás lehetővé teszi, hogy a bankok biztonságban érezzék magukat, miközben a vállalkozások is forráshoz juthatnak. A Széchenyi Kártya Program 80 százalékos garanciavállalása további biztonságot ad mindkét félnek, hiszen a banki kockázat mérséklődik, az ügyfél pedig kedvezőbb feltételek mellett kaphat hitelt. Az ilyen típusú együttműködések teszik lehetővé, hogy a kedvezményes, fix kamatozású termékek valóban elérhetők legyenek a kkv-k számára, és a banki finanszírozás is fenntartható maradjon.

„Nagyon jó az együttműködés a Garantiqa-val, és azt gondolom, hogy nélkülük a hitelezés kapcsán most nem ott állnánk úgy, ahogy.” – fogalmazott Benkó Tamás.

Óriási a verseny az ügyfelekért banki oldalon

A banki tapasztalatok azt mutatják, hogy az elmúlt években látványosan nőtt a kkv-k pénzügyi tudatossága és tájékozottsága. A vállalkozások versenyeztetik a bankokat, figyelik a piaci kondíciókat, és megfontoltan választanak finanszírozási partnert. A digitális információáramlás, a szakmai rendezvények és az online tudásmegosztás hatására a cégtulajdonosok naprakész ismeretekkel rendelkeznek. Ez a tudatos hozzáállás a banki oldalon is új szemléletet igényel, hiszen a pénzintézeteknek hitelezőként és szakmai partnerként is helyt kell állniuk.

A vállalkozások edukáltságával kapcsolatban Benkó Tamás kiemelte: „Élmény beszélgetni az ügyvezetőkkel és a tulajdonosokkal egy-egy tárgyalás alkalmával, arról ahogy látják a piacot, illetve a gazdasági helyzetet. Olyan kérdéseket tesznek fel, hogy sokszor még mi is zavarba jövünk, hogy mennyire tájékozott az asztal túlvégén lévő beszélgetőpartner. Az edukáció szempontjából nagyon-nagyon sokat fejlődött a kkv-kör.”

A vállalkozói környezet meghatározó kérdésköre napjainkban a generációváltás. A cégutódlás témája folyamatosan napirenden van. Sok tulajdonos már bevonja gyermekeit a napi irányításba, mások külsős utódot készítenek fel a vezetői szerepre, de akadnak olyanok is, akik inkább az eladás mellett döntenek. Egy hosszú éveken át kialakított bizalmi kapcsolat elveszhet az új tulajdonossal, ezért kulcsfontosságú, hogy a bankok proaktívan jelen legyenek a folyamatban, és időben megszólítsák az új vezetést. A jövő vállalkozásai várhatóan még inkább a digitalizáció és a mesterséges intelligencia adta lehetőségekre építenek majd. Az új generációs döntéshozók nyitottak az innovatív megoldásokra, és a modern technológiák segítségével olyan növekedési irányokat ismerhetnek fel, amelyek ma még csak körvonalazódnak.

„Az biztos, hogy ha jön egy új tulajdonos, akkor meg fogja nézni a piacokat a digitalizáción vagy akár a mesterséges intelligencián keresztül.” – fogalmazott a szakértő, majd hozzátette: „Cégutódlás esetén a banknak proaktívnak kell lenni, és meg kell győzni az új tulajdonost, hogy bizony ez a bank, ez továbbra is ott van a társaság mellett, próbálja segíteni termékeivel és szolgáltatásaival a társaság tevékenységét. Így tudja a bank elkerülni azt, hogy az a szál, ami sok éven keresztül összekötötte a társasággal, továbbra is fönnmaradjon és ne szakadjon el.”

A Garantiqa Hitelgarancia Zrt. támogatásával rendszeresen megjelenő Cégkassza Podcast legfrissebb adása megtekinthető az alábbi linken keresztül:

https://www.youtube.com/watch?v=29NnXMZSsus