Folyamatosan változó gazdaság, bizonytalan energiaárak, előtérbe kerülő zöldmegoldások: a hazai kis- és középvállalkozásoknak (kkv) számos kihívással kell megküzdeniük, ám szerencsére hatalmas növekedési potenciált is rejt a szektor. Vörös Rékát, az UniCredit Bank Lakossági és kisvállalati divíziójának vezetőjét és Toldi Balázst, a Vállalati divízió vezetőjét kérdeztük arról, hogyan látják most a kkv-szektor előtt álló kihívásokat és lehetőségeket.

Az UniCredit Bank Vállalati divízióját októbertől Toldi Balázs irányítja. Milyen háttérrel érkezett a bankhoz?

Toldi Balázs: Idén ősszel csatlakoztam a bankhoz a Vállalati divízió vezetőjeként és az igazgatóság tagjaként. Több mint huszonöt éves tapasztalatot hozok a vállalati és befektetési banki szektorból, ahol a kkv-k finanszírozásától kezdve a nagyvállalati és nemzetközi ügyfelek kezelésén, valamint a felvásárlási és az átalakítási tranzakciókon át sokféle területen dolgoztam. Pályafutásom során mindig arra törekedtem, hogy az ügyfelek számára értéket teremtsek: gyors, egyszerű és személyre szabott megoldásokkal segítsem őket növekedési céljaik elérésében.

Hogyan látják, milyen tényezők határozzák meg jelenleg leginkább a vállalati hitelezési piacot? Milyen trendek várhatók a közeljövőben?

Toldi Balázs: A vállalati hitelezés piacát jelenleg több tényező határozza meg. A kamatkörnyezet és a hozamgörbe alakulása döntően befolyásolja a beruházási kedvet, míg az állami és az uniós támogatott programok – például a Széchenyi Hitel Program elemei – erősen alakítják a kereslet szerkezetét. Az energiaárak és a geopolitikai kockázatok továbbra is bizonytalanságot jelentenek a vállalatok számára, ezért óvatosabban terveznek. Ugyanakkor egyre hangsúlyosabb a digitalizáció és a fenntarthatóság: az ügyfelek gyors, digitális megoldásokat keresnek, és egyre több a zöldberuházás. A közeljövőben arra számítok, hogy a normalizálódó kamatkörnyezet élénkíteni fogja a hitelkeresletet, míg a zöldberuházások és a nemzetközi értékláncokban való aktív részvétel tovább növeli majd a vállalatok finanszírozási igényeit.

A vállalati hitelezési piac egyik fontos szelete a kis- és középvállalkozások forrással való ellátása. Ez hogyan alakul jelenleg a piacon, illetve önöknél?

Vörös Réka: Kkv-ügyfeleink számos termék közül választhatnak: az összes Széchenyi-hiteltermék – az Agrár Széchenyi Kártya kivételével – igényelhető bankunknál 80 százalékos állami viszontgaranciával. Kisvállalati hitelportfóliónk legnagyobb részét a Széchenyi-termékek teszik ki, de kiemelt figyelmet fordítunk a speciális igényekre is, így lehetőséget nyújtunk társasházak finanszírozására is. Természetesen a klasszikus finanszírozási formák sem maradnak ki a portfóliónkból: piaci kamatozású folyószámlahiteleket, forgóeszközhiteleket és beruházási hiteleket is kínálunk.

Bankcsoportunk UniCredit Unlocked stratégiájában központi szerepet kapnak a kis- és középvállalkozások. Ezzel összhangban, bankcsoportunk kezdeményezésével párhuzamosan indítottuk el tavaly „UniCredit a vállalkozásokért” kezdeményezésünket, amely idén is folytatódik. Ennek célja, hogy ráirányítsuk a figyelmet erre a fontos szektorra, hiszen a jól működő gazdaság fontos pillérei a kis és közepes méretű, javarészt helyi vállalkozások. A kezdeményezés három fő eleme a támogatott hitelkonstrukciók, a kedvező díjú számlavezetés és természetesen a professzionális tanácsadói szolgáltatások. A Széchenyi Kártya hitelkonstrukciók mellett a FixPont számlacsomaggal támogatjuk az akár új alapítású kisvállalkozások működését, és digitális megoldásokkal – mint a kisvállalatok számára elérhető mBanking Business mobilbanki alkalmazás és vállalati ügyfeleinket segítő Digitális Dokumentum Megosztó alkalmazás – a mindennapi bankolást. Megoldásainkat átfogó kommunikációs kampányban népszerűsítjük: három ügyfelünket kértük fel arra, hogy rövid videókban osszák meg történetüket és azt, hogy bankunk hogyan tudott a terveik megvalósításában segíteni.

A vállalati hitelezés egyik sarokköve a garanciavállalás. Ez hogyan működik az UniCredit Banknál?

Vörös Réka: Garancia nélkül ebben a szektorban nincsen hitelezés – ez természetes. Szerencsére remek az együttműködésünk a Garantiqa Hitelgarancia Zrt.-vel a kezességvállalás terén, ami mindenkinek előnyös: az ügyfeleinknek, hiszen a Széchenyi folyószámla- és likviditási hitelek esetén a kedvező díj megfizetése mellett az állami viszontgaranciával nyújtott kezességvállalás a biztosíték. Tehát a Garantiqa által nyújtott 80 százalékos kezesség és emellett a tulajdonos magánszemélyek kezessége együtt elegendő biztosítékot jelentenek a hitelnyújtáshoz. Óriási előnye a megoldásnak, hogy nincsen szükség ingatlan- vagy egyéb fedezetekre, így nemcsak gyorsabb, de olcsóbb is az igénylés. A megoldás a bankunknak is előnyös, mert olyan cégeknek is tudunk hitelt nyújtani, amelyek a Garantiqa-kezesség nélkül valószínűleg nem lennének hitelezhetők.

Milyen kihívásokkal kell szembenézniük a bankoknak, és milyen eszközeik vannak arra, hogy megbirkózzanak ezekkel?

Toldi Balázs: A bankok számára a legnagyobb kihívást a gyorsan változó környezet jelenti. A kockázatkezelés és a hitelezési étvágy egyensúlyban tartása, a technológiai elvárásokhoz való alkalmazkodás, valamint a szabályozói követelmények növekedése mind komplex feladatot jelent. Az eszköztár azonban széles: a gyorsabb és egyszerűsített döntési folyamatok, az adatvezérelt ügyfélismeret, a fejlett digitális megoldások és a tanácsadói szerepvállalás egyaránt segíthetnek. Emellett a fenntartható finanszírozás kiemelt fontosságú: a banknak olyan termékeket és megoldásokat kell kínálnia, amelyek segítik ügyfeleit a zöldátállásban.

Összességében hiszem, hogy a bankok sikere azon múlik, mennyire tudnak megbízható partnerként jelen lenni ügyfeleik mellett, gyorsan reagálni a kihívásokra és értéket teremteni a vállalatok számára a változó gazdasági környezetben. Ebben a folyamatban kiemelt szerepe van a Garantiqa kezességvállalásának és a Széchenyi Hitel Program kedvező, fix kamatozású hiteleinek, amelyek érdemben csökkentik a finanszírozási kockázatokat, és lehetővé teszik a kis- és középvállalatok számára, hogy stabil feltételek mellett jussanak forráshoz. Ezek a megoldások ma a kkv-szektor elsődleges preferenciáját jelentik, hiszen egyszerre biztosítanak kiszámíthatóságot és versenyképes finanszírozási lehetőséget.

Miért fontos a hosszú távú partneri kapcsolat a bank és ügyfelei között?

Vörös Réka: A rugalmasság, a körülményekhez való alkalmazkodás elengedhetetlen ahhoz, hogy egy vállalat hosszú távon is sikeres tudjon lenni. Különösen igaz ez a jelenlegi, kihívásokkal teli gazdasági helyzetben. Úgy vélem, a tanácsadói és finanszírozási támogatásunk óriási segítséget jelenthet a vállalkozások számára. A sikerhez nem elegendő egy jó ötlet, az ismertség – a stabil pénzügyi háttér is szükséges a folyamatos fejlődéshez, amiben mi biztos partnerei vagyunk ügyfeleinknek.

Egy kisvállalkozás életében az egyik legnehezebb helyzet, amikor egy üzleti partner fizetésképtelenné válik. Ekkor kérdésessé válhat, hogy a felszámolási eljárás során marad-e esély a követelés érvényesítésére. Kevesen tudják, hogy a csődtörvény tartalmaz olyan szabályokat a követelések bejelentéséről és a kielégítési sorrendről, amelyek ilyen helyzetben különösen nagy jelentőséggel bírhatnak a mikro- és kisvállalkozások számára.

A mikro-, kis- és középvállalkozások aktív piaci jelenlétükből fakadóan kerülhetnek olyan helyzetbe, hogy fizetésképtelenségi eljárás érintettjeivé válnak valamely üzleti partnerük révén. Ezek közé tartozik a csődeljárás és a felszámolási eljárás, amelyek célja és lefolyása is eltér egymástól. Az eljárások szabályait a csődeljárásról és a felszámolási eljárásról szóló 1991. évi XLIX. törvény határozza meg.

A csődeljárás alapvetően arra ad lehetőséget, hogy a fizetési nehézséggel küzdő vállalkozás megállapodjon hitelezőivel, és egy egyezség keretében rendezze tartozásait úgy, hogy közben a működését is fenntarthassa. Ilyenkor a cél a működés megmentése a hitelezők bevonásával. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a vállalkozás fizetési haladékot kap, és megpróbál olyan megállapodást kötni partnereivel, amely mindkét fél számára elfogadható megoldást jelent. A felszámolási eljárás ezzel szemben már egy végső állapotot kezel. Ebben az esetben a vállalkozás megszüntetése és a rendelkezésre álló vagyon felosztása a cél. A felszámoló feladata ilyenkor az, hogy feltárja a cég vagyoni helyzetét, összegyűjtse a hitelezői igényeket, és a törvényben meghatározott sorrend szerint gondoskodjon a követelések kielégítéséről.

Ebben a folyamatban azok a vállalkozások, amelyeknek a felszámolás alá került cég tartozik, hitelezőként jelennek meg, és csak akkor érvényesíthetik igényüket, ha azt a jogszabályban meghatározott módon és időben bejelentik.

A követelés bejelentése nem halasztható

A követelés érvényesítéséhez önmagában a hitelezői pozíció nem elegendő. A követelést a felszámolónak külön be kell jelenteni a felszámolást elrendelő végzés közzétételét követő 40 napon belül. A bejelentés hiányában a vállalkozás nem kerül be a hitelezői nyilvántartásba, így a felszámolás során a követelésével nem számolnak. A bejelentést követően a felszámoló megvizsgálja a követelést, és értesíti a hitelezőt annak nyilvántartásba vételéről vagy vitatásáról. Különösen fontos, hogy a követelés bejelentése nincs ahhoz kötve, hogy a számla fizetési határideje már lejárt-e. A felszámolási eljárás megindulásával a hangsúly a követelés fennállására kerül, nem pedig annak esedékességére. Ezért ilyen helyzetben a mikro- és kisvállalkozásoknak is haladéktalanul gondoskodniuk kell a hitelezői igény bejelentéséről.

Forrás: https://jogaszvilag.hu/cimke/felszamolasi-eljaras/

A 4. ranghely jelentősége a mikro- és kisvállalkozások esetében

A felszámolási eljárás során az egyik legfontosabb kérdés az, hogy a bejelentett hitelezői igény a törvényben meghatározott kielégítési sorrendben hol helyezkedik el. A sorrendet a csődtörvény rögzíti, amely nyolc különböző ranghelyet határoz meg. A felszámoló a határidőben bejelentett hitelezői igények alapján állítja össze azt a nyilvántartást, amely meghatározza, hogy az egyes követelések a kielégítési sorrend melyik pontjára kerülnek. Ez a besorolás közvetlenül befolyásolja, hogy egy hitelezőnek mekkora esélye marad a követelése akár részleges megtérülésére.

Kiemelt jelentősége van a 4. ranghelynek, ugyanis a jogszabály ezen a szinten nevesíti a mikro- és kisvállalkozások követeléseit. Fontos ugyanakkor hangsúlyozni, hogy ez a lehetőség nem a teljes kkv-körre vonatkozik. A törvény a középvállalkozásokat itt nem nevesíti, így a középvállalkozások ezen a jogcímen nem kérhetik a 4. ranghely alkalmazását. A szabályozás alapján a mikro- és kisvállalkozások gazdasági tevékenységükből eredő bármely követelésüket ide sorolhatják. Ráadásul a felszámolási eljárás sajátosságaiból adódóan azok a követelések is ide bejelenthetők, amelyek a bejelentés időpontjában még nem váltak esedékessé, hiszen a felszámolási eljárás elrendelésével minden fennálló követelés lejárttá válik. Amennyiben egy mikro- vagy kisvállalkozás ezt a szabályt nem megfelelően értelmezi, és követelését nem ezen a ranghelyen jelenti be, könnyen előfordulhat, hogy csak egy hátrébb lévő kategóriába kerül be a nyilvántartásba. Ez érdemben csökkentheti annak esélyét, hogy a felszámolás lezárultakor a követeléséből bármi is megtérüljön. Mindez jól mutatja, hogy a csődtörvény szabályai a mikro- és kisvállalkozások számára is valós védelmet jelentenek egy felszámolási eljárás során. A kedvezőbb ranghely igénybevétele egy olyan eszköz a kezükben, amely esélyt ad arra, hogy hitelezőként ne maradjanak teljesen kiszolgáltatott helyzetben.

Források:

• A kielégítési sorrend a felszámolás során – Kolejanisz.hu
• A magyar csődtörvény a mikro- és kisvállalkozásokat védi! – Szabados Richárd államtitkár hivatalos Facebook-oldala
• Csőd- és felszámolási eljárás III. - Kielégítési sorrend – Drteglasybalazs.hu
• Csődtv. - 1991. évi XLIX. törvény a csődeljárásról és a felszámolási eljárásról –Net.jogtar.hu
• Felszámolási eljárás tudnivalók – Drnagyrudolf.hu
• Felszámolások – Drnyitrai.org
• Jogi megoldások a mikro-, kis- és középvállalkozások működésének támogatására – Jogaszvilag.hu
• Lehetőség vagy kényszer? A hitelezői igénybejelentés speciális szabálya a mikrovállalkozások és kisvállalkozások szemszögéből – Jogaszvilag.hu

A függetlenség a legfőbb vállalati célunk, a legfontosabb értékünk az identitásunk; a függetlenség az Oberbank lelke – többek között erről is beszélt lapunknak Farkas Mónika, az Oberbank AG Magyarországi Fióktelep budapesti fiókjának vezetője, akivel azt jártuk körül, vajon minek köszönhető, hogy az osztrák bank még a legnehezebb gazdasági időszakokban is kiválóan teljesít.

Itthon talán kevesebben ismerik az Oberbankot, mint a többi, nagyobb pénzintézetet. Mit érdemes tudni a bankról?

Az Oberbank a legjobbra értékelt bankok közé tartozik Ausztriában. Büszkék vagyunk arra, hogy tíz német szövetségi államban közel ötven fiókunk van, Magyarországon, Csehországban és Szlovákiában pedig szintén jól, megalapozottan működünk. Az Ausztria határain kívül működő fióktelepek jelentőségét mutatja, hogy a hitelekből és betétekből származó teljes banki bevételek 30 százaléka nem az osztrák régiókból származik. Az egyik legnagyobb amerikai hitelminősítő, a Standard & Poor's legfrissebb vizsgálatakor megerősítette az „A” minősítésünket, és egyúttal stabilra emelte a kilátásokat. Ez leginkább annak tudható be, hogy az Oberbank az elmúlt években tapasztalható globális piaci turbulenciák ellenére is kiváló eredményeket tudott elérni. A legutóbbi féléves pénzügyi záráskor 34,8 millió eurós adózás előtti eredményt értünk el – egy évvel korábban, 2024 első félévében pedig rekorderedmény született.

Ebben a rendszerben ön hol helyezkedik el? Kérem, meséljen a munkájáról!

A legnagyobb budapesti fiók vezetője vagyok. Bankfiókunkban a fiókvezetővel együtt öt vállalati hitelező dolgozik. Stabil gárdát alkotunk, nagy szakmai tapasztalattal rendelkezünk. A legsikeresebb termékeink a támogatott Széchenyi Kártya, a Széchenyi Likviditási és Beruházási hitelek, amelyekből a fiókunk kiemelkedően sokat értékesít. A legfontosabb ügyfeleinket személyesen ismerjük, aminek az az előnye, hogy szükség esetén a legnehezebb helyzeteket is együtt, így hatékonyan tudjuk kezelni.

Hogyan látja, miben áll az Oberbank legfőbb értéke?

A legfőbb értékünk a függetlenség, amit mindenképpen meg akarunk őrizni, így ez utóbbi pedig a legfőbb vállalati célunk. A sértetlen identitás – ez az Oberbank lelke. Az egész igazgatótanács, legyen a tagja fiatal vagy idősebb, egységesen, minden körülmények között kiáll a függetlenségünk mellett. A függetlenség az Oberbank szellemiségének része, és nem fogjuk megengedni, hogy egy külföldi konglomerátum részévé váljunk. A régióinkban mindig ott leszünk a munkavállalóink, az ügyfeleink és a részvényeseink számára, és megbízható partnerként segítünk, támogatunk, dolgozunk. Saját erőből növekszünk, és nem vállalunk olyan kockázatokat, amelyek veszélyeztetnék a függetlenségünket. A felfogás helyességét a legfontosabb mutatószámaink is visszaigazolják. Arra is érdemes felhívni a figyelmet, hogy az Oberbank a bankfiókok megalapítása révén szervesen és dinamikusan növekszik. Ennélfogva, más bankoktól eltérően, a mérlegében nem aktivált sem cégértéket, sem kockázatot, amelyeket esetleg le kell írni. A növekedés célja, a meglévő ügyfelekkel való kapcsolat elmélyítésén túl, a helyi új ügyfelek megnyerésével a vonzó régiók növekedési potenciáljából való egyre nagyobb részesedés. Az Oberbankot mindig is a szoros kapcsolatok, a stabil, sikerekkel és esélyekkel teli perspektívák jellemezték. Ezen értékek mentén az Oberbank közel tucatnyi olyan stratégiai célt fogalmazott meg, amelyek évek óta az átlagon felüli sikeres fejlődésünk keretét adják.

Említene ezek közül néhányat?

Az első, ahogyan arról már volt szó, az önállóság és a függetlenség megteremtése. Csak ennek elérésével biztosított, hogy az Oberbank intézkedései kiegyensúlyozottan illeszkedjenek az ügyfelek, a munkatársak és a részvényesek érdekeihez. Ehhez igazodik az Oberbank minden más stratégiai célja is. Legalább ilyen fontos a magas minőségű szaktanácsadás nyújtása a lakossági és az üzleti ügyfelek számára. Üzleti ügyfelek körében például az Oberbank jelentős külföldi kompetenciával szerzett nevet magának – mi itt, Magyarországon a lehető legjobb minőségű tanácsadást nyújtjuk a vállalati ügyfeleinknek, megkeresve az optimális finanszírozási és biztosítéki struktúrát. Támogatott vállalati hitelek és kezességek terén nagy tapasztalattal rendelkezünk, legyen szó a Széchenyi Kártya Programról, az Eximbank Demján Sándor Programjáról vagy a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. kezességéről; utóbbi kapcsán említem meg, hogy az InvestEU Garanciaprogramhoz az elsők között csatlakoztunk.

Mi jellemzi az Oberbank kockázatvállalását?

Az Oberbank csak olyan kockázatokat vállal, amelyeket saját erejéből tud kezelni. Úgy gondoljuk, hogy a vállalati kockázatot alacsony szinten kell stabilizálni: a risk-earning-ratio hosszú távon 25 százalék alatt kell, hogy legyen, míg az értékhelyesbítési hányad 0,7 százalék alatt. Az Oberbank mindig arra törekedett, hogy ügyfelei befektetéseivel, valamint más hosszú távú refinanszírozási eszközökkel biztosítani tudja az ügyfélhitelek forrását. Ennél fogva likviditási tartalékaink igen magasak. Az Oberbanknál azt gondoljuk, hogy a fentieken túl a versenyképességünket az egyszerűsített folyamatokkal kell biztosítani, a hosszú távú személyzeti fejlesztéseinkkel pedig a legfontosabb tőkénkre, a dolgozóinkra kell koncentrálni. Mivel a fenntartható gondolkodás és cselekvés a kezdetek óta fix eleme az Oberbank stratégiájának, kulcsszerepet vállalunk a szén-dioxid-mentes gazdaságok létrejöttében is.

2026 elején jelentős változások léptek életbe a fogyasztóvédelmi szabályozásban. Ennek eredményeképp - meghatározott esetekben - már a mikro-, kis- és középvállalkozások is fogyasztónak minősülhetnek a békéltető testületi eljárás során. Ez új vitarendezési lehetőségeket nyit meg a kkv-k előtt, ugyanakkor fontos tisztán látni, pontosan mikor és hogyan élhetnek ezzel az eszközzel a hazai vállalkozások.

A fogyasztóvédelmi törvény (1997. évi CLV. törvény a fogyasztóvédelemről) legújabb módosítása a hazai vállalkozások szempontjából pozitív irányú változásokat tartalmaz, hiszen 2026-tól bizonyos feltételek mellett a mikro-, kis- és középvállalkozások is élhetnek a békéltető testületi eljárás kezdeményezésének jogával. A kkv-k sok esetben olyan helyzetbe kerülhetnek az üzleti partnereikkel szemben, amely funkcióját tekintve nagyon hasonlít a klasszikus fogyasztói pozícióhoz. Gondoljunk csak arra, amikor egy kisvállalkozás informatikai szolgáltatást vesz igénybe, irodai berendezést vásárol, vagy éppen könyvelési, marketing- vagy telekommunikációs szolgáltatásra szerződik. Ezekben az esetekben a vállalkozás jellemzően saját működéséhez szükséges felhasználásra vásárol, így kiszolgáltatottabb helyzetbe kerülhet. A módosítás erre a helyzetre reagál, és lehetővé teszi, hogy a kkv-k is igénybe vehessék a békéltető testületek gyors, rugalmas és költséghatékony eljárását, amennyiben jogvitába keverednek egy szolgáltatóval vagy beszállítóval.

Mit jelent a fogyasztói minőség a kkv-k esetében?

Fontos, hogy a változtatások nem jelentik azt, hogy a vállalkozások általánosságban fogyasztónak minősülnének, tehát a kkv-k kizárólag meghatározott esetekben élhetnek a békéltető testületi eljárás lehetőségével. A döntő szempont az, hogy az adott ügylet milyen célt szolgál. Akkor járhat el a vállalkozás „kvázi fogyasztóként”, ha végső felhasználóként vesz igénybe egy terméket vagy szolgáltatást. Ha a vállalkozás megrendelői vagy igénybe vevői szerepben jelenik meg, akkor megnyílhat számára a békéltető testületi út.

A módosítás ezek mellett egy gyakorlati szempontból kifejezetten fontos eljárásrendi könnyítést is hozott. Januártól megváltozott az érdemi válaszirat benyújtására rendelkezésre álló határidő is, a korábbi 8 nap helyett 15 nap áll a kérelemmel érintett vállalkozások rendelkezésére, hogy kialakítsák álláspontjukat és megküldjék válaszukat a békéltető testület számára. Ez a módosítás kiegyensúlyozottabb és alaposabb eljárást tesz lehetővé, ami mind a vállalkozások, mind a vitarendezés minősége szempontjából előrelépést jelenthet.

Forrás: https://bekeltet.bkik.hu/hirek/pozitiv-listak-vallalkozasok-jogkoveto-magatartasanak-elomozditasaert-97

Hogyan működik pontosan a békéltető testületi eljárás?

A békéltető testületek az alternatív vitarendezés egyik legfontosabb hazai intézményei, amelyek célja, hogy a felek számára gyors, rugalmas és költséghatékony megoldást kínáljanak a bírósági út helyett. A testületek 1999 óta működnek, és feladatuk, hogy független, szakmailag megalapozott fórumot biztosítsanak a fogyasztói jogviták rendezésére. Országosan nyolc regionális békéltető testület látja el ezt a feladatot, biztosítva, hogy a vitarendezési lehetőség az ország teljes területén elérhető legyen. A békéltető testület elsődleges célja, hogy megkísérelje egyezség létrehozását a felek között, vagyis a vitát konszenzusos alapon rendezze. Amennyiben ez nem vezet eredményre, a testület döntést vagy ajánlást hoz, elősegítve a fogyasztói jogok egyszerű, gyors, hatékony és költségkímélő érvényesítését. Az eljárás egyik legnagyobb előnye a gyorsaság, hiszen a döntési mechanizmus lényegesen rövidebb idő alatt lezárulhat, mint egy hagyományos bírósági per.
A békéltető testületek emellett tanácsadó szerepet is betöltenek: a fogyasztó vagy a vállalkozás kérésére tájékoztatást nyújtanak a fogyasztót megillető jogokról, valamint a fogyasztót terhelő kötelezettségekről. A jogszabály-módosítás révén pedig mostantól a kkv-k is bekapcsolódhatnak ebbe az országosan kiépített, alternatív vitarendezési rendszerbe, ami érdemi előrelépést jelent a vállalkozások jogérvényesítési lehetőségeiben.

A változás hosszabb távon tudatosabb jogérvényesítésre ösztönözheti a mikro-, kis- és középvállalkozásokat, és hozzájárulhat ahhoz is, hogy a gazdasági kapcsolatok átláthatóbbá és kiszámíthatóbbá váljanak. A gyorsabb és rugalmasabb vitarendezés csökkentheti a működési kockázatokat, valamint erősítheti a jogkövető üzleti magatartást. Az új szabályozás egy kézzelfogható eszközt ad a vállalkozások kezébe, amely segíthet a vitás helyzetek gyors és hatékony kezelésében. A békéltető testületi eljárás lehetőségének megnyitása így nem pusztán jogtechnikai módosítás, hanem valós, gyakorlati előny a kkv-szektor számára.

Források:

• Kkv cégek a kedvezményezettjei a legújabb fogyasztóvédelmi jogszabályváltozásnak – Vg.hu
• 2026. január 1-jétől a mikro-, kis- és középvállalkozások is kezdeményezhetnek békéltető testületi eljárást – Bekeltet.bkik.hu
• Fgy. tv. - 1997. évi CLV. törvény a fogyasztóvédelemről – Net.jogtar.hu
• Panaszosként fellépő vállalkozások a békéltetésben – Parlament.hu
• 2026-tól a KKV-k is élhetnek a békéltető eljárással – Szabados Richárd államtitkár hivatalos Facebook-oldala
• Alternatív vitarendezés - Mkik.hu

Új fejlesztést vezetett be a piacra az MBH Csoport. A BUPA digitális platform továbbfejlesztésének eredményeként az új Iránytű szolgáltatás a cégek mindennapi működését forradalmasítja a legmodernebb technológiával. A részletekről Kovásznai Ádámmal, a BUPA-t fejlesztő, az MBH Csoporthoz tartozó MBH eFin Technologies vezetőjével beszélgettünk.

Mit kell tudnia a BUPA-ról annak, aki először találkozik vele?

Még 2020-ban indult el, alapvetően online számlázóprogramként, de már akkor is többnek szántuk. Erről már a neve is árulkodik, ami a Budapest Pénzügyi Asszisztens rövidítése. Ahogy mentünk előre az időben, egyre több nem klasszikus banki digitális szolgáltatást kapcsoltunk hozzá. Technológiai oldalon és stratégiában is dimenziót ugrottunk. Alapvetően úgy tekintünk rá, mint egy digitális kkv-platformra. A meglévő ügyfélkör alapján azt látjuk, hogy jellemzően társas vállalkozások 1–10 közötti alkalmazottal, és nagyjából a 300-400 milliós éves árbevételi sávban mozognak. De sok egyéni vállalkozót is a körünkben tudhatunk, és igyekszünk is igényre szabottan szolgáltatásokat kínálni, például ügyfélérettség alapján. Hiszen egy induló vállalkozásnak teljesen másra van szüksége, mint egy tíz éve működőnek.

Milyen szolgáltatások érhetők el?

Jelenleg közel 40 ezer regisztrált ügyfelünk van, és folyamatosan fejlesztünk különböző szolgáltatásokat. A BUPA legkedveltebb funkciója a számlázó, de digitális cégalapításra, halasztott fizetésre, faktoringra is sokan használják. A halasztott fizetési megoldás egyedül nálunk érhető el a piacon. Kereskedőknek vagy olyan szolgáltatóknak szól, akik céges ügyfelekkel állnak kapcsolatban.

Miért éri meg a BUPA-ra váltani?

Azért, mert nagyon sok ingyenes szolgáltatást kínál egyetlen platformon. Hadd említsem meg például az online workshopunkat, amely arról ad információkat, hogy milyen pályázati kiírások érhetők el. Ugyancsak a BUPA-n keresztül kérhető minősítés arról, hogy az adott cég megfelel-e a kiírásoknak. De van egy új fejlesztésünk is, a BUPA Iránytű, ami már fizetős szolgáltatásokból épül fel, és az MBH eFin Technologies Zrt. terméke. Ez a szolgáltatás is rengeteg igényre nyújt megoldást: ha az adott vállalkozó hozzáférést ad, akkor egyszerre láthatja a különböző bankoknál vezetett számlái egyenlegét. Ez a funkció jelenleg az OTP-vel, a K&H-val és az MBH-val érhető el, de bővülni fog, ugyanis az összes magyarországi bankot szeretnénk bevonni. Több százezer olyan vállalkozás van ma Magyarországon, amely egyszerre több pénzintézetnél vezeti a számláit. Ezek együttes kezelésére az Iránytűn kívül nincs nagyon alternatíva. Az Iránytű másik funkciója az AI-alapú fejlesztésünk, ami a gazdasági tevékenységek automatikus könyvelésében segít, ezzel kiváltva a tevékenységek manuális adminisztrálását. Például a vállalkozás tevékenységi körét össze tudja párosítani a számlán lévő tételekkel, ezeket pedig ki is listázza. Illetve arra is van mód, hogy néhány adat megadásával előre lehessen látni az áfa, a járulékok, a különböző adók befizetésének menetrendjét, és erről a rendszer figyelmeztetéseket is küld. Így nem lesz késedelmes fizetés, és nem büntet a NAV.

Milyen a fogadtatása az Iránytűnek?

Két hónap alatt ezres nagyságrendben indították el a 30 napos próbaidőszakot. Felük már előfizető, nagy részük éves időtartamra. Szerintem ez annak is köszönhető, hogy bár sokkal többet kínál, mint egy hagyományos számlázóprogram, az árazását mégis ez utóbbihoz igazítottuk. Szeretném hangsúlyozni, hogy a használathoz nem kötelező MBH-s ügyfélnek lenni, de nekik különböző kedvezményeket is tudunk kínálni.

Milyen fejlesztések várhatók még az Iránytűben?

Azt látjuk, hogy nagyon sok olyan megoldás van a piacon, ami abban segít, hogy a gazdasági tevékenység, az adminisztráció egyszerűbb legyen. De azokból nagyon kevés van, amik adatalapon adnak támogatást a döntéshozatalban. Nem beleszólni kell, hogy ki hogyan vezesse a cégét, hanem támogatni a folyamatot, hogy ne érzelmi alapú válaszok szülessenek bizonyos helyzetekben. Egy további irány a banki szolgáltatások összehasonlítása. Hogy az Iránytű javaslatot tehet arra vonatkozóan, hogy optimális-e az adott számlacsomag, vagy mire lenne érdemes váltani. Hasonló elven arra vonatkozóan is tudna észrevételt tenni, hogy az adott cég a versenytársaihoz képest mit csinál jól vagy rosszul, min érdemes változtatni. Ilyen a felhőalapú számlázásból kalkulált pénzügyi előrejelzések lehetősége is, ami például tud likviditást prognosztizálni és ehhez kapcsolódóan megoldásokat is felvetni. Ezek azért fontos fejlesztések, mert ezekkel lehet igazán megalapozott üzleti döntéseket hozni, nem pedig „gasztroempirikusan”, vagyis hasraütésszerűen. Nem túlzás, hogy végtelen lehetőség van az Iránytűben, és mi az MBH Csoportnál abba az irányba szeretnénk haladni, hogy partnerei legyünk a vállalkozásoknak. Nem helyettük akarunk döntéseket hozni, nem az AI akar könyvelni, hanem hatékony és konkrét támogatást szeretnénk adni a mindennapokhoz.

Szívesen osztanak meg ilyen adatokat a cégek?

Tudjuk mi is, hogy a pénzügyi adatok nagyon érzékenyek. Ebben van edukációs felelősségünk is. Nemrég volt egy kutatásunk, ami arra vonatkozott, hogy a digitális és az AI-alapú pénzügyi megoldásokhoz mekkora bizalommal állnak az ügyfelek, és mennyire vennék azokat igénybe. A válaszok alapján inkább pozitív az összkép. Első körben azokkal szeretnénk együttműködni, akik nyitottak az innovatív megoldások felé.

Kell aggódni a fizikai, személyes banki kapcsolattartás megszűnése miatt?

Szerintem ettől még nagyon messze vagyunk. Szép számmal vannak olyan ügyfelek, akik a személyes kapcsolatban hisznek, ezért is kell egy jó mixet kialakítani. Ahogy ez az Iránytűben is rendelkezésre áll: felkínál ugyan adatalapú szolgáltatást, de például a hitelszerződést a bankfiókban kell aláírni.

Az OTP Bank számos lehetőséget biztosít a vállalkozások fejlesztésére. Ezek egy része a napi tranzakcionális bankolást támogatja, a másik része a finanszírozás területén kínál megoldásokat – összegzett Dancsné Engler Bernadett, az OTP Bank mikro- és kisvállalkozói területének igazgatója, amikor arról kérdeztük, hogy a bank milyen szerepet játszhat a magyar cégek mindennapi működésében és későbbi fejlődésükben.

Milyen alapfilozófiával állnak hozzá a hazai kkv-szektor működésének segítéséhez?

Az OTP Bank kiemelt törekvése, hogy meghatározó piaci szereplőként a hagyományos pénzügyi szolgáltatói szerepből kilépve támogassa a magyar vállalkozásokat. Ennek érdekében több olyan programot is indítottunk, amelyekkel a vállalkozások döntéshozóit és tulajdonosait szólítjuk meg, támogatva ezzel versenyképességük növelését, hatékony működésüket. Emellett széles körű termékpalettát biztosítunk a vállalkozások számára, amelyek lefedik a napi pénzügyek kezelését, a likviditást biztosító, valamint a beruházási és fejlesztési célú finanszírozást, a kártyaelfogadást és a befektetési szolgáltatásokat is. Bankfiókjainkban szakmailag felkészült tanácsadóink várják a vállalkozásokat, akik jól ismerik a cégek élethelyzetét, így a működésükhöz és jövőbeli céljaik megvalósításához naprakész tanácsadást biztosítanak. A tanácsadás szerepe az elmúlt években egyébként jelentősen felértékelődött, és ez különösen igaz a finanszírozás területén.

Hogyan látja, a kkv-k milyen kihívásokkal és milyen eszközökkel találkoznak a jelenlegi gazdasági környezetben, amikor innoválnának?

A tartósan magas kamatkörnyezet jelentős kihívást jelent a hazai vállalkozások számára, különösen a beruházási döntések meghozatalakor. Tapasztalatunk szerint a vállalatok a jelenlegi gazdasági környezetben, a geopolitikai feszültségek és a hosszú távú kilátások bizonytalansága miatt leginkább kivárnak. Ugyanakkor fontos kiemelni, hogy számos államilag támogatott program biztosít kedvező finanszírozást a hazai vállalkozások számára. Ilyen a Demján Sándor Program, amely egy átfogó vállalkozásfejlesztési kezdeményezés: hat a digitalizációra, a technológiai fejlesztésekre, az eszközbeszerzésekre, ösztönzi a beruházásokat és az exportot, a hitel- és a tőkeprogramokat. Emellett elindult a Magyar Nemzeti Bank kezdeményezéseként a Minősített Vállalati Hitel Program is, amellyel az MNB törekvése a beruházások fókuszba helyezése volt. A 3 százalékos Széchenyi Kártya Program jelentős hatást gyakorol a hazai vállalati hitelezésre, különösen a kis- és középvállalkozói szektorban. A jelenlegi kamatkörnyezetben ez a hitel rendkívül vonzó alternatíva, ami jelentős keresletet generál a forgóeszközök finanszírozására, de a beruházási célú hitelfelvételekre is pozitív hatást gyakorol. Ennek következményeként megnőtt az érdeklődés és a hiteligénylések száma. A hiteligénylési folyamatot tovább egyszerűsítettük, csökkentettük a benyújtandó dokumentumok számát, így az átlagos átfutási idő jelenleg mindössze hat nap a folyósításig.

Milyen ügyfélköri elvárásokkal találkoznak a piacon?

A gyorsaság és hatékonyság mellett a biztonság a legfontosabb ügyféligény. A biztonság és adatvédelem területén ez a többlépcsős hitelesítést, a valós idejű csalásmegelőzést, a tranzakciófigyelést jelenti. Emellett az ügyfelek elvárják az állandó, ún. 24/7 rendelkezésre állás biztosítását, az összekapcsolhatóságot a vállalatirányítási vagy könyvelési rendszerekkel, az automatizált adatátvitelt. Fontos a vállalkozások számára a többfelhasználós jogosultságkezelés, a tömeges utalások, az automatikus riportok is. Emellett elvárássá vált a részükről a fejlett riportálási és analitikai lehetőségek biztosítása, az online történő számlanyitás és az előbírált, online hozzáférhető hitelek is.

És minden bizonnyal a személyesség is kulcsszerepet játszhat az együttműködésekben...

Mindenképp, mivel a vállalkozások rugalmas, testreszabott pénzügyi megoldásokat várnak el, amelyekhez olyan személyes kapcsolattartó dedikálandó a bank részéről, aki érti az üzleti modelljüket. Elvárják tőlük a gyors reagálást, a proaktív együttműködést. Ugyanis gyakran ebből a közös gondolkodásból születnek új innovációk, olyan platformok, amelyek a vállalkozások pénzügyeinek menedzsmentjét biztosítják, összekapcsolva azt a banki tranzakciókkal. Az OTP Bank hisz abban, hogy ez a jövőben olyan további innovációs irányokba mozdul el, mint a mesterséges intelligenciával támogatott prediktív pénzügyi modellezés, a kockázatértékelések valós üzleti adatok alapján, a vállalkozások saját platformjaiba integrálható banki funkciók. A jövő bankja előre gondolkodó, digitális és fenntartható partnerként segíti a vállalkozásokat abban, hogy tudatosan, biztonságosan és dinamikusan fejlődjenek.

Kifejezetten az éttermi vendéglátást érintő akcióterv elfogadásáról döntött a kormányzat, amely közel 100 milliárd forintnyi forrást és adókönnyítést mozgat meg az ágazatban. Az 5+1 pontból álló intézkedéscsomag célja, hogy javítsa az éttermek pénzügyi mozgásterét, csökkentse a működés mindennapi terheit, és hosszabb távon növelje a szektor versenyképességét.

Az elmúlt időszakban a hazai turizmus teljesítménye összességében stabil volt, a vendégforgalom alakulása és az idei kilátások is kedvező képet mutatnak. A részletesebb adatok ugyanakkor azt jelzik, hogy a szektoron belül jelentős különbségek vannak, és egyes területek sokkal nagyobb terhelés alatt működnek. Különösen igaz ez az éttermi vendéglátásra, ahol az elmúlt években érezhetően visszaesett a működő egységek száma. Jelenleg mintegy 9600 étterem működik az országban, a kávézókat és cukrászdákat nem ide számolva. Sok vállalkozás küzd a megemelkedett költségekkel, a munkaerőhiánnyal és az adminisztrációs terhek súlyával. A minimálbér emelése és a bérköltségek növekedése különösen érzékenyen érinti a szektort, miközben a stabil, megbízható munkaerő megtartása egyre nehezebb feladatot jelent.

Az éttermi vendéglátás helyzete azért is kiemelt jelentőségű, mert a szektor országosan mintegy százezer ember számára biztosít megélhetést, emellett fontos szerepet játszik a helyi közösségek életében és a turizmus mindennapi működésében is. Az egységek eloszlása erősen koncentrált: nagyjából 40 százalékuk Budapesten található, míg 60 százalékuk vidéken működik. A szakmai szervezetekkel folytatott egyeztetések, valamint a tavalyi teljesítmény és az idei kilátások részletes áttekintése alapján vált indokolttá egy célzott akcióterv kidolgozása. Így született meg az az 5+1 pontból álló intézkedéscsomag, amely átfogó módon kíván reagálni az éttermi vendéglátás pénzügyi, működési és adminisztratív kihívásaira.

Több fronton egyszerre segít az új intézkedéscsomag

Az akcióterv több, régóta fennálló problémára kínál megoldást. A cél egyrészt az éttermek likviditási helyzetének javítása és pénzügyi mozgásterének bővítése, másrészt a működést terhelő költségek és adminisztratív akadályok csökkentése. Emellett hangsúlyos elem a profitabilitás erősítése, a munkaerő megtartásának támogatása, valamint a feketefoglalkoztatás visszaszorítása, amely hosszabb távon a szektor átláthatóbb működését és stabilizálását szolgálhatja. Az intézkedések együttesen azt a célt szolgálják, hogy az éttermi vendéglátás kiszámíthatóbb, tervezhetőbb környezetben működhessen, és ellenállóbbá váljon a gazdasági kihívásokkal szemben.

Forrás:https://www.facebook.com/nagymartonminiszter/posts/pfbid034iJNKjEA3gq7wg1BMFucg2Qh7uPrnKaUjbW67bDgwbsva5jjNk7Dzn5y5vCAV1A6l

Közel 100 milliárd forintnyi forrás a szektor támogatására

Az 5+1 pontos akcióterv összességében mintegy 95–127 milliárd forintos nagyságrendű forrást és adóelőnyt mozgat meg a vendéglátásban. A csomag egyszerre tartalmaz közvetlen adókedvezményeket, járulékcsökkentést, finanszírozási eszközöket és adminisztrációs könnyítéseket, amelyek több csatornán keresztül erősíthetik az éttermi vállalkozások mozgásterét.

1. Adómentessé váló éttermi reprezentáció

Az éttermi fogyasztáshoz kapcsolódó reprezentáció a vállalkozás árbevételének 1 százalékáig, de legfeljebb évi 100 millió forintig adómentessé válik. Az intézkedést visszamenőleg, 2026. január 1-jétől lehet alkalmazni, és közvetlen adóelőnyt jelent a cégek számára, miközben többletkeresletet is generálhat a vendéglátásban.

2. Turizmusfejlesztési hozzájárulás csökkentése

Az éttermi vendéglátással kapcsolatos szolgáltatások esetében a turizmusfejlesztési hozzájárulás mértéke 4 százalékról 2 százalékra csökken. Az új szabály 2026. február 1-jén lép életbe, és érdemben mérsékli az éttermek adóterheit. A költségvetési hatás várhatóan 30–35 milliárd forint körül alakulhat.

3. A felszolgálási díj adózásának kiterjesztése

Az éttermek árbevételük legfeljebb 20 százalékát fordíthatják bérkifizetésre kedvezményes adózással. A minimálbér és a garantált bérminimum feletti bérkifizetések után nem kell szja-t és szochót fizetni. Ez a pont a szektor „kifehéredését” is támogathatja. Az intézkedés 2026. február 1-jétől alkalmazható, költségvetési hatása 35–55 milliárd forint lehet, és érdemben csökkentheti a munkaerőköltségeket.

4. Kedvezményes hitel a Kisfaludy Turisztikai Hitelközponton keresztül

Új finanszírozási konstrukció indul az éttermek számára, amely 10 millió forintig biztosít kedvezményes forrást beruházásra és forgóeszközre. A fix 2,5 százalékos kamatozású hitel egy része meghatározott feltételek teljesülése esetén vissza nem térítendő támogatássá alakulhat. Az igénylés 2026. január 26-tól válik elérhetővé.

5. Vendéglátó Kisokos

Gyakorlati útmutató készül a vendéglátóhelyek számára, amely segítséget nyújt az adminisztrációban, az adózási kérdésekben, az élelmiszerbiztonsági előírások alkalmazásában, valamint a vállalkozásindítás és működtetés területén. A cél egy átlátható, könnyen használható szakmai támpont biztosítása a mindennapi működéshez. Az útmutató 2026. február 1-jétől lesz elérhető.

+1: Papírmentes vendéglátás

A csomag utolsó eleme a vendéglátás papírmentessé tétele, az adminisztratív terhek további csökkentése érdekében. A cél, hogy 2027-re megszűnjön a papíralapú számlamegőrzési kötelezettség, és digitális megoldások váltsák fel a jelenlegi gyakorlatot. Ennek gyakorlati megvalósíthatóságát jelenleg vizsgálják.

Fejlesztések, beruházások, hosszabb távú stabilitás

Az intézkedéscsomag országos szinten igyekszik érdemi segítséget nyújtani az éttermi vendéglátás számára. A fókusz nem kizárólag a fővárosi egységeken van. A cél, hogy a vidéki, gyakran sérülékenyebb helyzetben működő éttermek is profitáljanak az intézkedéscsomag által nyújtott lehetőségekből. A csomag hangsúlyosan ösztönzi a beruházásokat is, hiszen a 2,5 százalékos kamatozású hitelprogram révén a fejlesztésekhez szükséges források könnyebben elérhetővé válhatnak. Mindezt kiegészítik a Kisfaludy Turisztikai Hitelközpont korábban meghirdetett, célzott hiteltermékei, amelyek szintén a vendéglátó vállalkozások fejlesztéseit szolgálják. Az intézkedések együtt olyan eszköztárat alkotnak, amely rövid és hosszabb távon egyaránt hozzájárulhat a szektor stabilizálásához és megújulásához.

Források:

• Érkezik az éttermeket segítő 5+1 elemből álló 100 mrd-os akcióterv! – Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter hivatalos Facebook oldala
• 5+1 pontos kormányzati akcióterv – Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter hivatalos Facebook oldala
• Bejelentést tett Nagy Márton, célkeresztbe kerültek a vendéglátó egységek – Index.hu
• Éttermek - A kormány hatalmas összeget önt a hazai éttermekre – Magyarnemzet.hu
• Hiába pörgött a turizmus, bajban maradt a vendéglátás – jön a beavatkozás – így segít a kormány a százmilliárdos csomaggal - Vg.hu

Bár a beruházások élénkülése még várat magára, egyre több jel utal arra, hogy a hazai vállalati szektor hamarosan új lendületet kaphat ezen a téren is. Kollega-Tarsoly Dániellel, az MBH Bank vállalati üzletfejlesztésért felelős ügyvezető igazgatójával arról beszélgettünk, hogy ehhez milyen ösztönzők szükségesek, és a szakember elárulta azt is, hogy a támogatott hitelkonstrukciókon túl milyen további eszközökkel és szolgáltatásokkal segítheti az MBH Bank saját ügyfeleinek növekedését.

Az idei évben eddig inkább a kivárás jellemezte a vállalati szektort. Lát olyan tényezőket, amelyek a következő hónapokban áttörést hozhatnak a hitelezésben?

Valóban, eddig az igazi fordulat inkább a lakossági hitelpiacon következett be, ahol a jelzáloghitelek és személyi kölcsönök iránti kereslet élénkülésének köszönhetően a piac nagyságrendileg 10 százalékkal bővült. A vállalati szektor számos nehézséggel néz szembe, hiszen a nemzetközi gazdasági környezet lassítja a növekedést, és a geopolitikai bizonytalanság is óvatosságra inti a vállalatvezetőket. Azonban megjelentek a bizakodás jelei is. A bizalmi indexek egyre pozitívabb eredményeket mutatnak, míg egyik legfőbb gazdasági partnerünk, Németország nemrég bejelentett egy 500 milliárd eurós gazdaságélénkítő csomagot, ami a mi gazdaságunkra is pozitív hatást fejthet ki. Ráadásul a nem pénzügyi vállalatok betétállománya már meghaladja a 16 ezer milliárd forintot, amely részben az elhalasztott beruházások önerejét is tartalmazza, így a trendforduló bekövetkeztekor ez az összeg felhasználható lesz a várva várt beruházások elindítására. Összességében a vállalati beruházási kedvet a támogatott hitelek és a piacba vetett bizalom visszaépítése fogja ösztönözni.

Milyen lehetőségek állnak jelenleg a vállalkozások rendelkezésére a támogatott hitelkonstrukciók terén?

A Demján Sándor Program keretében többféle hitelkonstrukció érhető el a vállalkozások számára. Ezek közé tartozik a kifejezetten a kis- és középvállalkozások (kkv) számára létrehozott Széchenyi Kártya Program, ahol a forgóeszközhitelek éves kamata idén október 6-ától 3 százalékra csökkent. A Széchenyi Kártya Program szerves részét képezi a Garantiqa kezességvállalása is a termékkonstrukcióban. Elérhető volt az Eximbank forgóeszközhitele is, amelynek keretösszege a nagy érdeklődés miatt már kimerült ugyan, de a beruházási hitelkonstrukció továbbra is igénybe vehető: forinthitel esetén 5, euróhitel esetén 3-4 százalékos kamattal. E konstrukciók nagyvállalatok számára is hozzáférhetők, akárcsak a legújabb, MNB által minősített vállalati beruházási hitel, amely legfeljebb 10 éves futamidővel vehető igénybe. Ennek kamata a báziskamat felett a futamidő első harmadában, legfeljebb 2 évig, nulla százalék, ezt követően pedig maximum 3,5 százalék. A minősített termékekkel rendelkező kereskedelmi bankok így azoknak is tudnak segítséget nyújtani, akiknek a támogatási kerete már kimerült. Külön kiemelendő, hogy a zöldberuházásokat finanszírozó hitelek még kedvezőbb feltételekkel érhetők el. Minden támogatott hitelkonstrukció fontos komponense a hitelgarancia, amely egy a vállalkozások finanszírozásához nyújtott biztosíték. Ez a kezességvállalás támogatja a kereskedelmi bankok hitelbírálati folyamatát, ezáltal megkönnyíti a vállalkozások fejlődéséhez szükséges forráshoz jutást. Elengedhetetlen szerepe van tehát a Garantiqának is a vállalati hitelezés ösztönzésében.

Az MBH Bank az elsők között tette elérhetővé a Garantiqa InvestEU Garanciaprogramot is. Mit jelent ez a program a gyakorlatban a hazai kkv-k számára?

A Garantiqa InvestEU Garanciaprogram lehetővé teszi, hogy olyan életképes kis- és középvállalkozások is forráshoz juthassanak, amelyeknek nincs elegendő fedezetük, vagy rövidebb működési múlttal rendelkeznek. A Garantiqa Hitelgarancia Zrt. készfizető kezességet vállal a hitelek mögött, ezáltal csökken a bank számára a kockázat, és az ügyfelek kedvezőbb feltételekkel juthatnak finanszírozáshoz. A program különösen a növekedési szakaszban lévő cégeknek előnyös, hiszen akár 3 millió eurónak megfelelő forintösszegű hitel is elérhető a garancia mellett. Az így megszerzett forrásokat beruházásra, kapacitásbővítésre vagy technológiai fejlesztésre is felhasználhatják – vagyis közvetlenül támogatja a vállalkozások hatékonyságának és versenyképességének növelését. Szintén fontos kiemelni, hogy ez a termék sem terheli a vállalkozások de minimis keretét. Az MBH Banknál ezt egy újabb eszköznek tekintjük abban, hogy még több kkv-t segítsünk a következő növekedési lépcsőfokra lépni.

Milyen további eszközökkel tudja támogatni az MBH Bank a vállalati ügyfeleit a beruházási kedv és bizalom erősítésében?

Az MBH Bank hosszú távú partneri kapcsolatokra törekszik, és már a döntés-előkészítésnél jelen van a vállalatok életében. Makrogazdasági és iparági elemzéseinkkel igyekszünk csökkenteni a bizonytalanságot és alapot adni a felelős pénzügyi döntésekhez, miközben a cégek működését, üzleti modelljét és céljait megismerve a leginkább személyre szabott finanszírozási megoldásokat kínáljuk számukra. Emellett folyamatosan egyszerűsítjük a folyamatainkat, az AI-alapú és digitális eszközökkel gyorsítjuk az ügyfélkiszolgálást, valamint csökkentjük az adminisztrációs terheket. Így a vállalkozások gyorsabban és hatékonyabban juthatnak hozzá a szükséges forrásokhoz, amelyek birtokában végre megvalósíthatják beruházásaikat és új növekedési lehetőségeket teremthetnek.

A vállalkozások védelme nem csupán gazdaságpolitikai feladat, hanem egyfajta szemléletformálás is. A Garantiqa támogatásával készült Cégkassza Podcast legújabb epizódjában Lukács Zsuzsanna, a Nemzetgazdasági Minisztérium vállalkozások védelméért felelős helyettes államtitkára volt a vendégünk, aki kifejtette, mit takar napjainkban a vállalkozások védelme. Fontos, hogy segítsük a hazai kkv-kat abban, hogy a hangjuk eljusson a döntéshozókhoz. Az adásban szó esett a vállalkozások támogatásáról, a mentorprogramok jelentőségéről és a női vállalkozók szerepvállalásáról is.

A vállalkozói szemlélet képviselete elengedhetetlen

A hazai kis- és középvállalkozások gazdasági súlya meghatározó, hiszen a magyar cégek több mint 95 százaléka ebbe a körbe tartozik, és a munkavállalók kétharmadát foglalkoztatják. Mégis sokszor éppen ők azok, akiknek a hangja nehezebben jut el a döntéshozókig. A mindennapi működés, az adminisztratív terhek és az állandó alkalmazkodás mellett kevés idejük és lehetőségük marad érdekeik képviseletére. Ezen a ponton válik igazán fontossá, hogy legyen olyan kormányzati terület, amely figyel rájuk. A Nemzetgazdasági Minisztériumban működő vállalkozásvédelmi terület éppen ezt a szerepet tölti be. Feladata, hogy a vállalkozások tapasztalatait, javaslatait és nehézségeit becsatornázza azokhoz, akik a gazdasági szabályozásokat, stratégiákat és jogszabályokat alakítják. A vállalkozások védelme, érdekképviselete, a nagyvállalati támogatási programok kezelése és az egyedi ügyfélmegkeresésekre való megoldások megtalálása mind fontos szerepet játszik a terület munkája során. Nem elvárható, hogy minden döntéshozó napi kapcsolatban legyen a cégekkel, de elengedhetetlen, hogy legyen, aki közvetíti a vállalkozói szemléletet és valós helyzetképet ad a szektorról.

„A vállalkozások hangját próbáljuk felerősíteni és azokra a stratégiaalkotó területekre becsatornázni, ahol egyébként szakterületi munka folyik.” – kezdte Lukács Zsuzsanna, majd így folytatta: „Nem kell mindenkinek vállalkozásokkal foglalkozni, nem biztos, hogy mindenki tudja, hogy a vállalkozások hogyan élik a mindennapjaikat, nem is ez a feladat, de kell, hogy legyen egy olyan terület, aki képviseli a vállalkozói szemléletet.”

A helyettes államtitkárság munkája szoros együttműködésen alapul a gazdasági szereplőkkel. Ha egy vállalkozás vagy érdekképviselet jelzi, hogy egy adott szabályozás nehézséget okoz, a minisztérium felveszi a kapcsolatot az illetékes szakterülettel, és megvizsgálja, hogy szükség van-e a módosításra. A terület célja, hogy a vállalkozások valós igényei és problémái meghallgatásra találjanak, és ezáltal a hazai gazdaságpolitika valóban a piaci szereplők érdekeit szolgálja.

„A mi területünk kimondottan nem a jogszabálytervezetek készítéséről szól. Ha kapunk egy jelzést akár egy-egy vállalkozástól, akár egy vállalkozói képviseleti szervtől, akkor mi azzal elkezdünk foglalkozni, felvesszük az érintett szakterülettel a kapcsolatot, akihez maga a jogszabály tartozik.” – fogalmazott a szakértő.

A siker titka: a bizalom és a párbeszéd

Ahhoz, hogy valóban megértsük a vállalkozások működését és nehézségeit, először el kell jutni hozzájuk, ez pedig csak bizalommal és folyamatos párbeszéddel lehetséges. A legtöbb cégvezető csak akkor nyílik meg, ha érzi, hogy a másik oldalon hiteles, hozzáértő szakemberek ülnek, akik valóban meg akarják érteni a helyzetet. A vállalkozások problémái sokszor érzékeny témák: egy családi cég például ritkán beszél nyíltan arról, ha nehézségei vannak, ha éppen generációváltás előtt áll, vagy ha a működése bizonytalan. Ezekről a kérdésekről csak bizalmi légkörben lehet őszintén beszélni, különben a problémák rejtve maradnak.

Éppen ezért kiemelten fontos, hogy legyenek olyan hiteles szakmai fórumok és közösségek, ahol a vállalkozók megoszthatják a tapasztalataikat, észrevehetik, hogy gondjaik nem egyediek. Legyen szó adózási kérdésekről, üzleti modellek átalakításáról vagy a fogyasztói szokások gyors változásáról, ezek a kihívások sok vállalkozást érintenek egyszerre.

„Látnunk kell, hogy a kicsi cégek nem is tudják, hogy ők is fordulhatnak bárkihez, eszükbe sem jut, hogy nekik is lehetnek olyan releváns észrevételeik vagy javaslataik, amelyek sok más céget is érintenek.” – hangsúlyozta a szakértő, majd hozzátette: „Emiatt nagyon fontos, hogy legyenek olyan közösségek, ahova ezek a cégek be tudnak kapcsolódni, ahol észrevehetik, mindenki másnak is ugyanúgy probléma lehet akár például egy adózási vagy üzleti modellezési kérdés. Ezek a témák nagyon sok vállalkozást érintenek.”

A hiteles példák és a mentorálás

A vállalkozók számára az egyik leghatékonyabb támogatási forma a hiteles, gyakorlati példák megismerése. Sokszor nem a jogszabályi környezet vagy a pénzügyi lehetőségek hiánya jelenti a legnagyobb akadályt, hanem az, hogy a vállalkozó nem lát maga előtt követhető mintát. A tapasztalat azt mutatja, hogy a vállalkozók leginkább más vállalkozóktól tanulnak. Ha valaki a saját közegéből, hasonló körülmények között ért el sikert, az valódi inspirációt adhat másoknak is. Egy nagyvállalat példája sok kkv számára elérhetetlennek tűnik, de ha egy hasonló méretű, azonos iparágban működő cég képes volt fejlődni, az már reális és motiváló üzenet lehet.

Ezt az elvet követik a különböző vállalkozói mentorprogramok is, amelyekben tapasztalt cégvezetők, vállalkozók vagy akár nagyobb vállalatok középvezetői segítik a kisebb cégeket. A mentorok nem versenytársak, hanem segítők: megosztják tudásukat, tapasztalataikat, és támogatják a fejlődni vágyó vállalkozásokat. A sikeres mentorálás szakmai és emberi tényezőkön egyaránt alapszik. A mentor és a mentorált közötti bizalom, a személyes kémia elengedhetetlen ahhoz, hogy valódi fejlődés történjen.

A háttérben mindig szükség van egy olyan szervezeti keretre, amely leveszi az adminisztratív terheket a mentorokról. Így ők arra koncentrálhatnak, ami igazán számít: a tudás átadására és a személyes támogatásra. Egy jó mentorprogram nemcsak tudást közvetít, hanem önbizalmat is ad – segít a vállalkozónak felismerni, hogy nincsen egyedül a kihívásaival, és hogy a fejlődéshez sokszor elég egy jó irányba mutató példa.

„Az a tapasztalatom, hogy sokkal jobban szeretik meghallani a jó gyakorlatokat a másik vállalkozónak a szájából vagy a másik vállalkozó példájából, hiszen, ha azt érzi, hogy ő is egy közülünk, és ő is meg tudta csinálni, akkor én is meg fogom tudni csinálni” – fogalmazott a szakértő.

A Garantiqa Hitelgarancia Zrt. támogatásával rendszeresen megjelenő Cégkassza Podcast legfrissebb adásában a hazai vállalkozások védelme és támogatása volt fókuszban, a teljes podcast epizód megtekinthető az alábbi linken keresztül:

https://youtu.be/oq3Rr8sea7s

„A következő években a QR-alapú és mobilfizetések látványos bővülésére számítunk, a mesterséges intelligencia pedig egyre nagyobb szerepet kap a banki működésben is” – mondja lapunknak adott interjújában Hibert Miklós, a Gránit Bank Értékesítéstámogatási Főosztályának igazgatója, akivel a vállalati és a lakossági ügyfeleinek is számos újdonságot kínáló Gránit FairPayről beszélgettünk.

A Gránit Bankról köztudott, hogy élen jár a digitális innovációkban. Mi inspirálta a FairPay fizetési platform létrehozását?

A Gránit Bank stratégiájának középpontjában a digitalizáció és az ügyfélélmény áll – az a célunk, hogy minden ügyfelünk számára gyors, kényelmes és biztonságos banki megoldásokat kínáljunk. A FairPay is ennek az elkötelezettségnek az eredménye: olyan teljes körű fizetési platformot hoztunk létre, amely biztosítja a bankkártyás, a qvik és a fizetési kérelem alapú tranzakciók elfogadását. Azt is mondhatnám, hogy a FairPay a digitális fizetések svájci bicskája, mivel minden benne van, amire egy modern szolgáltatónak szüksége lehet.

Mi különbözteti meg a FairPayt a többi, piacon elérhető elektronikus fizetési megoldástól?

A Gránit Bank jelenleg az egyetlen hazai pénzintézet, amely a FairPay szolgáltatáson belül képes tömeges QR-kód vagy fizetési link előállítására. Ez a funkció különösen értékes a nagy számlakibocsátók – például közműszolgáltatók, telekommunikációs cégek vagy biztosítók – számára, akiknek rövid idő alatt több százezer vagy akár több millió számlát kell kibocsátaniuk. A FairPay segítségével akár több millió egyedi QR-kód vagy fizetési link generálható pillanatok alatt, amely a szolgáltató papíralapú vagy elektronikus számláin is könnyedén megjeleníthető. A megoldás jelentős költségmegtakarítást eredményez, hiszen kiváltja a drága és nehézkes csekkes fizetési rendszert, miközben a befizetések azonnal megérkeznek a szolgáltató bankszámlájára – gyorsan, biztonságosan, átláthatóan.

A FairPay rendszer többféle fizetési módot kínál. Melyek ezek, és hogyan működnek a gyakorlatban?

A FairPay rendszer által támogatott fizetési csatornák mindegyike az azonnali, biztonságos és kényelmes digitális fizetést szolgálja. Bankkártyás fizetés esetén a FairPay integrált online kártyaelfogadást kínál, amely lehetővé teszi, hogy a vásárlók a megszokott módon – webáruházban, applikáción keresztül – fizethessenek bankkártyájukkal. A Gránit Bank SoftPOS-megoldása pedig a fizikai bankkártya-elfogadást biztosítja, amivel a tranzakciók gyorsan, biztonságosan és papírmentesen történnek egyetlen mobilkészüléken keresztül is.

A qvik pedig olyan, az azonnali fizetési rendszerre épülő innovatív megoldás, amely QR-kód, NFC vagy deeplink segítségével működik. A vásárló a kereskedő által megjelenített QR-kódot mobiltelefonjával beolvassa, vagy az érintéses megoldással (NFC) fizet, és a tranzakció azonnal jóváírásra kerül a kereskedő számláján. Ez a megoldás a kereskedő számára nemcsak gyorsabb, hanem költséghatékonyabb is, mint az egyéb elektronikus fizetési módok.

Mit érdemes tudni a Gránit Bank softPOS megoldásáról, és milyen előnyöket kínál a kereskedők számára?

A Gránit SoftPOS megoldása képes a kereskedők mobileszközét vagy táblagépét teljes értékű fizetéselfogadó terminállá alakítani. Ez egyben azt is jelenti, hogy nincs szükség külön fizikai POS-terminálra – elegendő egy NFC-képes Android-eszköz és a Gránit Bank alkalmazása. A vásárlók számára a SoftPOS ugyanolyan érintéses élményt nyújt, mint egy hagyományos terminál – fizethetnek qvikkel és bankkártyával is. A megoldás nemcsak helytakarékos és költséghatékony, de rendkívül rugalmas is: ideális például futárcégeknek, rendezvényeken értékesítőknek, kisboltoknak vagy épp szolgáltatóknak, akik helyszíni fizetéseket fogadnak.

Kiknek szól elsősorban a FairPay? Mely ügyfélkör profitál leginkább belőle?

A FairPay nemcsak a vállalati és szolgáltatói szektor számára kínál előnyöket, hanem a lakossági ügyfelek is közvetlenül profitálnak belőle. A vállalatok és szolgáltatók számára a FairPay gyorsabb, biztonságosabb és költséghatékonyabb fizetési megoldást biztosít, hiszen az ügyfelek befizetései azonnal megjelennek a számlájukon, miközben jelentősen csökkennek az adminisztrációs terhek és a működési költségek. A lakossági ügyfelek pedig élvezhetik, hogy a qvik-alapú fizetések jogszabályilag teljesen ingyenesek, azaz mentesek a tranzakciós illeték alól, így egyszerre kapnak egy kényelmes, gyors és költségmentes fizetési élményt.

Hogyan látja a jövőt? Merre tart a FairPay és a digitális fizetések világa?

A következő években a QR-alapú és mobilfizetések látványos bővülésére számítunk, amit a Magyar Nemzeti Bank és a Kormány digitalizációs stratégiája is támogat. A mesterséges intelligencia pedig egyre nagyobb szerepet kap a banki működésben is – az adatvezérelt döntéstámogatástól kezdve a csalásmegelőzésen át egészen a valós idejű ügyféltámogatásig.

A Gránit Banknál a generatív és agentic AI-megoldások alkalmazása nem a jövő, hanem a jelen, amely az ügyfelek személyre szabott tájékoztatását és a napi operációt egyaránt segíti. A FairPay fejlesztésénél is szem előtt tartjuk a mesterséges intelligencia előretörését: olyan rendszert építünk, amely összhangban van az automatizált, intelligens pénzügyi megoldások új korszakával.