Az elmúlt időszak gazdasági kihívásai új alapokra helyezték a vállalatfinanszírozást. A bankok hitelezők és partnerek is egyben, akik a vállalkozásokkal együttműködve keresik a legmegfelelőbb finanszírozási megoldásokat. A cégek oldalán egyre inkább erősödik a tudatosság és a hosszú távú szemlélet, ami stabilabb együttműködéseket eredményez. Többek között ezekről a témákról is szó esett a Garantiqa támogatásával készülő Cégkassza Podcast legújabb epizódjában, ahol Győr Tamás, a CIB Bank kis- és középvállalati üzletágvezetője osztotta meg tapasztalatait a vállalati hitelezés aktuális trendjeiről, a garanciavállalás szerepéről, valamint arról, hogy miért fontos a szerethetőség a bank és vállalkozás kapcsolatában.
Fontos a megfelelő hitelstruktúra kiválasztása, ebben segítenek a bankok
Az idei év első fele leginkább a hitelmegújítások és az újrafinanszírozások időszaka volt a vállalati szektorban. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint a kis- és középvállalkozások hitelállománya 2,4 százalékkal nőtt, ami elsőre mérsékelt bővülésnek tűnhet, ám a jelentős lejáró hitelek megújítása mellett ez már biztató fejleménynek számít. A hitelek összetétele ugyanakkor átalakulóban van, a CIB Banknál a faktoring és a lízing jelenti a növekedés fő hajtóerejét, míg a hosszabb lejáratú hitelek állománya 2 százalékkal csökkent. A beruházási hitelek esetében továbbra is kivárás tapasztalható, a növekedés inkább a forgóeszköz-finanszírozási oldalon érzékelhető.
A CIB Bank szakértője szerint a vállalkozások az elmúlt évek tapasztalatai alapján sokat fejlődtek pénzügyi tudatosságban, és a bankok szerepe is átalakult ebben a folyamatban. A vállalkozások mérlegszerkezetének tudatos kezelése közös érdek, hiszen ha a cégek a működőtőkéből vonnak el forrást a fejlesztésekhez, az könnyen a napi működést sodorhatja veszélybe.
„Ha egy vállalkozás rövid lejáratú finanszírozásból kezd beruházásokat megvalósítani, az nagyon hamar meglátszik a mérlegszerkezeten. Legkésőbb egy év múlva ezt mi is észleljük, jelezzük, és igyekszünk ezeket a helyzeteket rendezni. Egy olyan eszközt, ami hosszú távon térül meg és termeli ki a ráfordított forrást, nem érdemes rövid lejáratú hitelből finanszírozni, hiszen a forrás az egyik évben még rendelkezésre állhat, a másikban viszont már nem. Ilyenkor pedig a cég ott áll finanszírozás nélkül.” – fogalmazott Győr Tamás, majd hozzátette: „Mi igyekszünk ezeket az eseteket megelőzni. Azt gondolom, hogy a cégek ebben mostanában már maximálisan partnerek, mert együtt néztünk végig a múltban komoly drámákat, amikor ilyen esetek fennálltak, és ezeknek általában nem volt jó vége.”
A szakember kiemelte, hogy a felelős döntésekhez ma már minden feltétel adott. A vállalkozások korábbi mérleg- és eredményadatai nyilvánosan elérhetőek, így a bankok előre fel tudják mérni, mekkora mozgástér maradt még a rövid lejáratú finanszírozásra. Ha a mérlegszerkezet nem bír el több rövid hitelt, a pénzintézet nem erőlteti a folyósítást. Ez a gyakorlat is hozzájárul ahhoz, hogy a finanszírozási döntések stabilabbak és átgondoltabbak legyenek.
Tudatosabb vállalkozók, tudatosabb döntések
A jelenlegi gazdasági környezetben a vállalkozások helyzete nem könnyű, a bevételek jellemzően stagnálnak, vagy legfeljebb az infláció mértékével növekednek, miközben az energiaárak és a munkaerőköltségek tartósan magasak. Mindez visszafogja a beruházási kedvet, ami immár három éve csökkenő tendenciát mutat.
„Van egy ilyen vágyvezérelt gondolkodásunk, hogy majd jövőre biztosan jobb lesz. Viszont akinek a bőrére megy a vásár, aki ebben már megégette magát, az ennél óvatosabb. A beruházások két nagyon fontos dolgot is lekötnek. Egyrészt mindig szükség van önerőre – ez általában a beruházás értékének legalább 20 százaléka – másrészt elvonja a fókuszt és a figyelmet is. Amikor pedig egy vállalkozás nehezebb időszakot él meg, azt szoktuk javasolni, hogy fókuszáljon az alaptevékenységére, a legfontosabb dolgokra, és halmozzon fel készpénzt a váratlan kiadásokra. Ez a két cél azonban ilyenkor szembe megy egymással.” – fogalmazott a szakértő a beruházásokkal kapcsolatban.
A banki tapasztalatok szerint a vállalkozók ma már sokkal tudatosabban kezelik a kockázatokat, mint néhány évvel ezelőtt. A „válságreflexek” helyét egyre inkább a megoldáskereső szemlélet veszi át, ha szükséges, a cégek újraterveznek és reálisan értékelik saját helyzetüket. Ha veszteséget látnak előre, beárazzák, ha fejlődési lehetőséget érzékelnek, nem halogatják azt. A mindennapi gazdálkodásban megjelent a stratégiai gondolkodás, ami a hosszú távú működést helyezi előtérbe a gyors nyereséggel szemben.
Bátrabb finanszírozás a garanciavállalásnak köszönhetően
A podcastban Győr Tamás kitért a garanciavállalás szerepére is, amely ma a kkv-hitelezés egyik legfontosabb biztosítéka. A Garantiqa által nyújtott kezességvállalás számos esetben döntő tényező. Előfordul, hogy egy ügylet a bank kockázati étvágyán kívül esne, ám garancia mellett mégis megvalósulhat. Vannak olyan helyzetek, amikor egy projekt sorsa azon múlik, hogy rendelkezésre áll-e a kezességvállalás. Enélkül számos, egyébként életképes vállalkozás fejlesztése hiusulna meg. A szakértő szerint ez jól mutatja, mennyire fontos intézményről van szó, hiszen a garanciavállalás lehetőséget ad arra, hogy a bankok bátrabban támogassák azokat a vállalkozásokat is, amelyek új utakat keresnek, de kockázati profiljuk miatt korábban könnyen kieshettek volna a finanszírozási körből.
Bizalom, kiszámíthatóság és szerethetőség
A bankok és a vállalkozások közötti kapcsolat az utóbbi időszakban sokat fejlődött. Egyre több cég vonja be már a döntések korai szakaszában a pénzintézetét, ami lehetőséget ad a közös gondolkodásra és a tudatosabb forrástervezésre. A bankok oldaláról is megfigyelhető a nyitottság és a proaktív hozzáállás, a vállalkozások pedig partnerként tekintenek a szakértőikre. A szakértő szerint a sikeres együttműködés három alapvető tényezőre épül: a bizalomra, a kiszámíthatóságra és a szerethetőségre. A bizalom biztosítja, hogy a felek nyíltan tudjanak beszélni a nehézségekről és a lehetőségekről. A kiszámíthatóság a stabilitást adja, hiszen mindkét félnek fontos, hogy előre lássa a következményeket és a döntések hatását. A szerethetőség pedig azt jelenti, hogy a kapcsolat emberi, átlátható és őszinte marad, olyan együttműködés, amelyben mindkét fél jól érzi magát.
„Szerintem az is nagyon fontos része a bankválasztásnak, hogy kivel szeretne az ember vitatkozni. Amikor nehéz időszakon megy keresztül, kivel tudja elképzelni, hogy a túloldalon is ott lesz mellette, meghallgatja a problémáit - és bár nem mindig azt mondja, amit hallani szeretne - kulturált stílusban meg lehet beszélni vele a felmerülő problémákat. Nemcsak az számít, kivel ülünk egy hajóban, amikor jól mennek a dolgok, hanem az is, hogy kivel tudjuk elképzelni, hogy ha rosszabbra fordul a helyzet, együtt vitatkozunk majd arról, merre húzzuk a lapátokat.” – zárta gondolatait Győr Tamás.
A Garantiqa Hitelgarancia Zrt. támogatásával rendszeresen megjelenő Cégkassza Podcast legfrissebb adása megtekinthető az alábbi linken keresztül:
