Bár a pandémiát már magunk mögött hagytuk, az infláció mértéke is rendeződni látszik, a gazdasági szereplőknek, így a mikro-, kis- és középvállalkozásoknak változatlanul sok kihívással kell megküzdeniük. Az UniCredit Bank szakértői, Benkó Tamás, a kis- és középvállalati terület ügyvezető igazgatója és Kovács Dávid, a mikrovállalati hitelezési terület vezetője elmondja, hogyan tudnak segíteni.

Hogyan látja az UniCredit, milyen helyzetben vannak most a kkv-k?

Benkó Tamás: Jól látható, hogy a jelenlegi, számos kihívással járó gazdasági és globális helyzet a gazdaság minden szereplőjére hatással van. Azt tapasztaljuk, hogy a kisvállalkozások, a kkv-k mindig sokkal érzékenyebben reagálnak az ilyen változásokra, ami nagyon jól érezhető a pénzügyi igényeiken is. Ilyen időszakokban – a stabilitás érdekében – próbálnak tartalékot képezni az esetleg felmerülő váratlan kiadások finanszírozására. Érthető módon a piacinál alacsonyabb fix kamaton szeretnének forgóeszközhitelhez jutni, illetve – sajnos ez is előfordul – elhalasztják a beruházásokat. Igyekszünk mindenben támogatást nyújtani a nehezebb időszakokban, és maximálisan partnerei lenni az ügyfeleinknek.

Az IFKA Közhasznú Nonprofit Kft. (IFKA) 1990 óta tölt be unikális szerepet hazánk gazdasági, fejlesztési, kutatási és innovációs közéletében. Vállalkozásfejlesztési ügynökségként tevékenységével elsősorban a gazdaság fejlődésének motorját adó kis- és középvállalkozások fejlesztéseit támogatja.

Az IFKA tevékenysége a hazai és az európai uniós célkitűzésekhez illeszkedik, a Kormány vállalkozásfejlesztési ügynökségeként koordinálja a teljes intézményrendszer által nyújtandó szolgáltatásokat. 

Komplexitásban gondolkodnak

 „A hazai gazdaság életében jelentős szerepet játszanak a magyar kis- és középvállalkozások, azonban sikeres működésükhöz az első lépés a számukra optimális támogatási formák megismerése. Az IFKA több évtizedes fennállása óta ebben nyújt segítséget: az elérhető európai uniós és hazai források felkutatásában, az ehhez szükséges tudás- és információs bázis kialakításában, valamint a best practice-ek elsajátításában. A tájékoztatáson túl további célunk, hogy az IFKA komplex vállalkozásfejlesztési támogatást legyen képes biztosítani, ezzel is segítve a magyar vállalkozásokat fejlesztési és üzletépítési terveik megvalósításában” – mondta el lapunknak Szabados Richárd, az IFKA ügyvezetője. 

Kevés riasztóbb dolog van egy vállalkozás életében, mint amikor idegenek megpróbálják feltörni a szervezet bankszámláját és leemelni az ott parkoltatott forrásokat. Pedig a kiberbiztonság már nemcsak a nagyvállalatokat érinti, hanem a kis- és középvállalkozások számára is egyre akutabb veszélyt jelent. A kkv-szektor a gazdaság gerince, hiszen több mint 99%-át teszi ki a hazai vállalkozásoknak, és több mint 3 millió munkahelyet biztosít. A kkv-k azonban gyakran nem rendelkeznek megfelelő kiberbiztonsági védelemmel, amely kiemelten veszélyezteti őket az egyre gyakoribb online visszaélésekkel szemben.

Miért fontos a kiberbiztonság a kkv-szektorban?

2021 óta Magyarországon a bankkártyás csalások száma közel 50%-kal, az átutalási csalások elkövetési értéke 200%-kal nőtt, de már 2020-ban is több kiberbiztonsági incidens történt, mint az előző 15 évben összesen. A kiberbűnözés pedig egyre növekvő fenyegetést jelent a kkv-szektor számára is, hiszen a hackerek folyamatosan új módszereket fejlesztenek ki, hogy ellopják, megsemmisítsék, vagy zsarolják a kkv-k értékes adatait, pénzét vagy ügyfeleit. A kiberbűnözés nemcsak anyagi károkat okoz, hanem súlyosan ronthatja a kkv-k hírnevét, bizalmát, és versenyképességét. Egy súlyosabb, nem megfelelően kezelt eset pedig akár a vállalkozás csődjéhez is vezethet.

A 2006-ban létrejött, 2021-ben tulajdonosi szerkezetében és működésében érdemben átalakult, dinamikusan növekvő Start Garancia Zrt. nemzetgazdaságilag jelentős, nagy volumenű finanszírozási ügyletekhez nyújt kezességet állami viszontgarancia mellett.

A cég komplementer szerepet tölt be a hazai garanciaintézmények piacán a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. és az AgrárVállalkozási Hitelgarancia Alapítvány mellett. Míg ezek a kis- és középvállalatok hitelfelvételéhez nyújtanak kezességet, a Start Garancia az egyedi, nagyösszegű, 1 milliárd forintos ügyletnagyságot elérő finanszírozási ügyletekre összpontosít. A Start Garancia a hitelügyletek mellett kötvénykibocsátások mögé is vállal kezességet, elsősorban nagyvállalatokat kiszolgálva.

A 2024-es még átmeneti év lehet, de ha minden jól alakul, 2025-re már visszakerülhetünk a válságok előtti időszak gazdasági pályájára – erről is beszélt lapunknak adott interjújában Büki Erzsébet, az Oberbank termékfejlesztési menedzsere.

Hogyan látják a jelenlegi helyzetben a hitelek iránti általános érdeklődést?

Az elmúlt egy évben a magas kamatok visszafogták a forint devizanemű, piaci kamatozású hitelek iránti keresletet. Azóta a cégek tulajdonképpen csak támogatott konstrukciókban gondolkodnak. A Széchenyi Kártya Program és a Baross Gábor Program voltak leginkább a cégek érdeklődésének középpontjában. Az utóbbi leginkább a nagyvállalatoknál, előbbi a kkv-knál. A Széchenyi Kártya Program 5 százalékos ügyfélkamata nagyon vonzó az év elején még 20 körüli, jelenleg 15 százalék környékén lévő piaci kamatokhoz képest. A devizakamatok (elsősorban euró) jelenthetnének ugyan alternatívát a forint kamatokkal szemben, de devizahitelt csak devizabevétellel rendelkező cégek igényelhetnek, így ez a lehetőség a magyar vállalkozások kisebb hányadát érinti csupán. Megnövekedett érdeklődést a forgóeszköz- és folyószámlahitelek kapcsán tapasztalunk, elsősorban a Széchenyi Kártya Program keretein belül. A beruházási hitelek iránti kereslet azonban még a Széchenyi Programon belül is visszaesett. A vállalkozások kockázatosnak látnak beruházni a jelenlegi magas inflációs és recessziós környezetben, és az sem ösztönzi őket, hogy az európai uniós támogatások sorsa még bizonytalan.

Számottevő díjcsökkentésről döntött a Garantiqa Hitelgarancia Zrt.: egyes Széchenyi Beruházási hitelek esetében a KKV-k által fizetendő kezességvállalási díj mértéke 0 százalékra változik.

A Nemzetgazdasági Minisztérium gazdaság ösztönzési céljaival összhangban, a hazai kis- és középvállalkozások könnyebb hitelhez jutását elősegítendő, csökkenti garanciadíjait a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. 2024. január 22-től. Így egyes, állami garanciatámogatás mellett nyújtott termékek esetében lehetőség nyílik akár díjmentes kezességvállalás igénybevételére – mondta a díjcsökkentéssel kapcsolatban Szabó István Attila, a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. vezérigazgatója. 

Alaposan átgondolt, unikális, a költséghatékony megoldásokat fókuszba helyező innovációkkal támogatja a hazai vállalkozásokat a K&H. Az ügyféligényeket pontosan felmérve olyan szolgáltatásokat kínálnak a partnereiknek, amelyek több problémára egyszerre jelenthetnek megoldást. Rammacher Zoltán, a K&H kkv marketing- és értékesítéstámogatás vezetője avatott be bennünket a részletekbe.

Habár január óta csökken az infláció, a cégek mindennapjait még mindig nagymértékben nehezíti a két számjegyű áremelkedés és az energiaköltségek. A működési költségek lefaragásában, a versenyképesség növelésében a hatékonyabb működés és fejlődés érdekében azonban olyan, elsőre szokatlannak tűnő megoldás is segíthet, mint az iroda vagy az üzlethelyiség megosztása más vállalkozásokkal.

Számos kihívással kerültek szembe a hazai kkv-k az elmúlt időszakban, amelyeket csak tudatosan, körültekintéssel, rugalmasan lehet úgy kezelni, hogy elkerüljük a krízishelyzeteket – többek között ez derül ki Dancsné Engler Bernadett, az OTP Bank Mikro- és Kisvállalkozási területének vezetőjével készült interjúnkból. A szakember azt is elárulta, hogy a pénzintézet milyen segítségeket nyújt a partnereinek, és hogyan könnyíthet a vállalkozásokat érintő terheken.

A tapasztalataik alapján hogyan hat a gazdasági, hitelezési krízis a kkv-szegmens mindennapi működésére?

Az elmúlt években rendkívül kiszámíthatatlanná vált a gazdasági környezet, számos kihívás érte a hazai vállalati szektort. Az egyre erősebb munkaerőhiánnyal kezdődött, folytatódott a pandémiával, utána a háborúval és az azt követő energiaár-, élelmiszer és inflációs sokkal, majd a hazai EU-források körüli bizonytalanságokkal. Mindez kamatemelést hozott, számos támogatási forma kivezetésre került, és takarékossági intézkedésekre kényszerült a költségvetés – a gazdaság nehéz helyzetbe került, ami immár egy éve tart. Mindez nagyon gyors alkalmazkodást és komoly rugalmasságot kíván meg a vállalkozásoktól. Amíg az egyik hónapban a mindennapi munkavégzés biztonságos feltételeit kell kialakítani, később a rendkívül gyorsan bővülő keresletet kell kielégíteni, ezt követően pedig kezelni kell az emelkedő energiaárakat, majd a magasabb finanszírozási költségeket. Ez tervezési oldalról nagyobb erőfeszítést és több rugalmasságot kíván meg a vállalkozások részéről.

Az energiaárak az elmúlt éves kiugrás után visszakorrigáltak, az infláció csökken, a piaci hitelezés érdemi beindulása azonban még várat magára – adott pontos helyzetelemzést lapunk kérdésére Tölgyesi Zoltán, a Gránit Bank vezérigazgató-helyettese, a Vállalati Divízió vezetője. A banki szakemberrel sorra vettük, hogy a pénzintézet milyen termékeket kínál a kkv-knak, illetve szó esett arról is, hogy egy vállalkozás életében milyen jelentőséggel bírhat, ha él az állami kezességvállalás lehetőségével.

Hogy látja: milyen helyzetben vannak most a hazai kkv-k, mi mondható el az ügyfélkörről?

A kkv-szektornak az elmúlt években a covid-válságot követően is komoly nehézségekkel kellett szembesülnie, elég csak az energiaárak emelkedését, valamint a megemelkedett inflációs környezetnek a piaci kamatokra és a költségekre általánosságban gyakorolt hatásait említeni. A nehézségek alkalmazkodásra késztették a vállalkozásokat, sokaknak a túlélésre kellett koncentrálniuk a költségeik és természetesen a növekedési terveik visszafogásával, valamint megnőtt a megszűnő vállalkozások száma is. A gazdasági környezetben azonban már látszik a javulás, az energiaárak az elmúlt éves kiugrás után visszakorrigáltak, az infláció csökken, a piaci hitelezés érdemi beindulása azonban még várat magára. Ehhez egyértelműen szükség van a kamatkörnyezet további csökkenésére is.

Az egy évvel ezelőtti bezuhanás után idén stabilizálódott a vállalkozásoknak a következő egy évre vonatkozó várakozásait jelző K&H kkv bizalmi index. A jelenleg -6 ponton álló mutató emelkedése mögött a gazdaságpolitika és a munkaerőhelyzet kedvezőbb megítélése, illetve a vállalati hitelkamatok várt mérséklődése áll.

Az idei év a stabilizálódás éve volt a kkv-knál. Ezt mutatja, hogy a magyarországi mikro-, kis- és középvállalkozások következő egy évi várakozásait jelző K&H kkv bizalmi index az elmúlt 2-3 év hektikus mozgását követően az utóbbi egy évben viszonylag kis sávban, -14 és -5 pont között mozgott.

„A 2022. harmadik negyedéve óta negatív tartományban lévő index az utolsó negyedévben 5 pontot javult, így jelenleg -6 ponton áll. A pozitív elmozdulás leginkább annak köszönhető, hogy a gazdaságpolitika megítélése, a vállalati hitelkamatok várt változása és a munkaerőhelyzet szempontjából is pozitívak 2024-re vonatkozóan a vállalkozások” – tájékoztatott Rammacher Zoltán, a K&H kkv marketing és értékesítés vezetője.