A Z generáció tagjai megkezdték hódító útjukat a vállalkozói szférában is, a fiatal generáció tagjai közül egyre többen indítanak saját vállalkozást, illetve veszik át a stafétabotot idősebb társaiktól a családi vállalkozások élén. A generációváltásnak, illetve a friss vállalkozásoknak köszönhetően a fiatalok száma folyamatosan növekszik a mikro-, kis- és középvállalkozások vezetői pozícióiban, érkezésükkel pedig a magyar kkv-szektor is új kihívásokkal és lehetőségekkel szembesül.

Bár az üzleti életből származó hírek nagy része a világvállalatokról és világmárkákról szól, a kis- és középvállalkozások teszik ki az Európai Unióban az összes vállalat 99%-át, és ők biztosítják a magánszektorban működő munkahelyek kétharmadát. Magyarországon is hasonló a helyzet, a kkv-k képzik a nemzetgazdaság gerincét, a bruttó hozzáadott érték több mint felét állítják elő, és a foglalkoztatottak több mint kétharmadát alkalmazzák. A kkv-k ezzel a gazdasági növekedés és a versenyképesség alapvető forrásai, a fiatalok pedig új ötleteikkel és lendületükkel további fejlődési potenciált jelentenek.

Az egyre riasztóbb éghajlati prognózisok láttán mára egyedülállóan széles konszenzus alakult ki a gazdasági élet szereplői között is a fenntarthatósági fordulat szükségességéről. Ennek köszönhetően a vállalati szférában egyre több szó esik a környezetvédelmi és fenntarthatósági (ESG) szempontok érvényesítéséről. Az ESG-elvárásoknak való megfelelés új terheket ró a kis- és középvállalkozásokra, ám a témában való felkészülés és gyors alkalmazkodás komoly versenyelőnyt jelenthet számukra a piacon.

A klímaszorongás mára a vállalati szektort is utolérte, miközben a cégeknek üzleti eredményességük erősítése érdekében is érdemes adaptálódni a fenntarthatósági elvárásokhoz, köztük az egyre szigorúbb és kiterjedtebb ESG keretrendszer feltételeihez. A fenntarthatósággal kapcsolatos jelentéstételre vonatkozó előírások évről évre egyre szigorúbbak, így egy biztos: a vállalatok külső pozitív megítéléséhez, versenyképességük megőrzéséhez kedvezően járul hozzá a kritériumrendszernek való megfelelés.

A hazai cégek minden korábbinál nagyobb figyelemmel fordulnak a fenntarthatóság felé és egyre inkább érzik magukat is érintettnek – derül ki a K&H fenntarthatósági index hátteréül szolgáló kutatásból. A nagyvállalatok messze a legaktívabbak a környezeti lábnyom csökkenetése terén, ők húzzák maguk után a közepes méretű cégeket, amelyek kezdenek felzárkózni.

A K&H - a Euromoney által „Az év fenntarthatósági bankja Magyarország 2023” díjazottja - immár negyedik féléve közli a hazai közép- és nagyvállalatok körében készített K&H fenntarthatósági indexet, amely ezúttal 39 pontot ért el. Ez az érték ugyan 1 pontos emelkedés az előző félévhez képest, de még mindig nem éri el az egy évvel ezelőtti 40 pontos szintet. Ha egy kicsit mélyebbre nézünk az adatokban, világos tendencia bontakozik ki: három területen egyaránt 3-3 ponttal növekedett az index. A cégek egyre inkább beépítik stratégiájukba a fenntarthatóságot (69 pont), aktívan tesznek is érte (40 pont). Ugyan kevés vállalati méri a kitűzött fenntarthatósági célok elérését (13 pont), de amelyek mérik, azoknak a kétharmada egy füst alatt független szakértőkkel auditáltatja is az eredményeket.

Már szeptember végére sikerült a 2023-as üzleti tervben meghatározott új garancianyújtást meghaladó mértékben támogatnia a hazai kis- és középvállalkozások hitelfelvételét a Garantiqa Hitelgarancia Zrt.-nek. A legfrissebb adatok szerint a gazdasági problémák enyhülésével lassan visszatér a cégek beruházási kedve, ezt a Garantiqa jövőre új, közvetlen EU-s viszontgaranciával rendelkező olcsó kezességvállalási termékekkel segíti majd – mondta el Szabó István Attila vezérigazgató. 

Továbbra is a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. a hazai kis- és középvállalkozások egyik legfontosabb partnere a finanszírozásban: a társaságnak szeptember végén közel 2600 milliárd forint értékű garanciája állt fenn a vállalkozások hitelei mögött, ami 8,3 százalékkal haladja meg a 2022-es hasonló időszak értékét. A kezességgel biztosított hitelállomány összege pedig megközelítette a 3290 milliárd forintot, ami 11 százalékos növekedést jelent az előző év azonos időszakához képest. 

Amikor papíron írunk alá egy dokumentumot, nem foglalkozunk általában azzal, hogy a papír megsérülhet, elázhat, eléghet, azaz megsemmisülhet vagy egyszerűen eltűnhet egy szekrény mélyén. Az elektronikus aláírással ellátott digitális dokumentumkezelés számos szempontból biztonságosabb, praktikusabb és egyszerűbb megoldás, azonban ezek hitelessége sem örök érvényű - a technológiák folyamatos fejlődése miatt. Bár a törvényi keretek világosak, a hosszabb távú megőrzésre vonatkozó szabályok betartását garantáló technológiai megoldások kapcsán már csak irányelveket nyújt a szabályozás. A tisztán látásban szeretne segítséget nyújtani az e-aláírásokra és a dokumentumok hosszútávú hitelességének megőrzésére specializálódott bizalmi szolgáltató, a Microsec.

„A digitalizálás, a papírmentes ügyintézés a jövő - ez nem kérdés, de bajba is kerülhetünk, ha nem ismerjük pontosan a szabályokat és nem gondoskodunk az elektronikusan keletkező dokumentumok szabályszerű megőrzéséről. Alap elvárás, hogy a dokumentumokat elektronikus aláírással és időbélyegzéssel szükséges ellátni, ha azokat elektronikusan akarjuk kezelni és hosszú távon megőrizni. Egy „beszkennelt” szerződés jogi értelemben nem bír bizonyító erővel, ráadásul rendkívül könnyű manipulálni a tartalmát.” - foglalta össze Espán Zsolt az elektronikus hitelesítésre és e-aláírásokra specializálódott Microsec értékesítési igazgatója. „Azonban az sem mindegy, hogy egy adott dokumentumot milyen megoldással hitelesítünk, írunk alá elektronikusan, mert azok érvényességi idejében rendkívül nagy különbségek lehetnek.

Megerősített összefogás védi pénzünket a kibertérben

Példátlan összefogásban valósult meg a KiberPajzs digitális biztonságot fokozó program első éve. Az együttműködés tapasztalatait konferencián összegezték, és bejelentették a KiberPajzs folytatását.

Hamis banki hívások, megtévesztő online kereskedelmi ajánlatok, hívószám-hamisítás (spoofing), visszahívásos telefonos csalás (wangiri), adathalász e-mailek: csak néhány azon megtévesztő cselekmények közül, amelyekkel ma már nap mint nap találkozhatunk. A digitális térben elkövetett pénzügyi visszaélések megelőzése és visszaszorítása érdekében kötött megállapodást a Magyar Nemzeti Bank, a Magyar Bankszövetség, a Nemzeti Média- és Hírközlési Hatóság, a Nemzetbiztonsági Szakszolgálat Nemzeti Kibervédelmi Intézet, valamint az Országos Rendőr-főkapitányság „KiberPajzs” elnevezéssel 2022 novemberében. Az együttműködéshez később a Gazdaságfejlesztési Minisztérium, az Igazságügyi Minisztérium, a Magyar Államkincstár, valamint a Szabályozott Tevékenységek Felügyeleti Hatósága is csatlakozott.

A kis-és középvállalkozások fontos szerepet foglalnak el a gazdaság életében, sikeres működésükhöz azonban elengedhetetlen, hogy megfelelő pénzügyi forrásokkal rendelkezzenek. Ennek érdekében számos támogatási forma áll a rendelkezésükre: ezeknek egyike a kezességvállalás igénybevétele, amely megkönnyíti számukra a fejlődésükhöz szükséges hitelhez jutást.

A magyar gazdaság gerincét képező kis-és középvállalkozások életében kulcskérdés a megfelelő finanszírozás, amelynek megteremtéséhez számos feltételt kell a vállalkozásoknak teljesíteni. Ebben segíthetik őket a hitelezési biztosítékok, amelyek használatával fokozható a hitelezői követelések megtérülésének biztonsága, illetve megkönnyíthető a hitelfelvevők részére a hitelhez való hozzájárulás. A hitelezési biztosítékok alapvetően két nagy részre oszthatóak, a dologi és személyi biztosítékok csoportjára.

A kezességvállalásról bővebben

Míg a dologi biztosítékok esetében egy vagyontárgy szolgál biztosítékul, addig a személyi biztosítékok esetén a biztosítékot egy személy pótlólagos kötelezettség vállalása jelenti. A dologi biztosítékok tipikus formája a zálogjog, a személyi biztosítékoké pedig a kezesség. A Garantiqa Hitelgarancia Zrt. alaptevékenysége az utóbbi csoporthoz köthető, hiszen több mint 30 éve segíti a hazai vállalkozásokat, és vállal intézményi kezességet a mikró-, kis-, és közepes méretű vállalkozások finanszírozásához, megkönnyítve ezzel a fejlődésükhöz szükséges forráshoz jutást.

A kezesség alapvető gazdasági funkciója, hogy biztosítékot nyújt a hitelező számára arra az esetre, ha az adós nem hajlandó törleszteni adósságát, vagy nem képes teljesíteni, azaz fizetésképtelenné válik. Fontos azonban megemlíteni, hogy a kezesség következtében mindaddig, amíg a kezes fizetőképes, nem érinti a hitelezőt az adós esetleges fizetésképtelensége, hiszen a kezességi szerződés értelmében ezt a kockázatot a kezes vállalja magára. Kezességvállalás üzletszerű tevékenységként kizárólag pénzügyi intézmény által folytatható, alkalmilag azonban bármely magánszemély vagy vállalkozás vállalhat kezességet.

A Garantiqa célja, hogy szoros együttműködésben a pénzügyi intézményekkel minél több vállalkozást segítsen a tervei megvalósításához szükséges forráshoz jutni, fennállása óta eddig több mint 620 ezer szerződés keretében közel 14000 milliárd forint összegű hitelhez nyújtott kezességet.

2023 harmadik negyedévében is folytatódott a hazai piac bővülése a Magyar Lízingszövetség legfrissebb jelentése szerint, bár ennek motorját elsősorban a növekedő árak jelentették. Ennek köszönhetően a kihelyezések nagysága idén elérte már a 634,6 milliárd forintot, ami összességében 6,4 százalékos emelkedés az előző év azonos időszakához képest. A teljes portfólió értéke ezzel párhuzamosan 8,9 százalékkal 2 078 milliárd forintra nőtt, miközben a szerződések száma 1,7 százalékkal maradt el a 2022-ben mért eredményekhez hasonlítva.

Kőszegi László, a Magyar Lízingszövetség főtitkára így értékelte a legfrissebb eredményeket:  „A tagjaink által szolgáltatott adatok alapján egyelőre jól teljesített a piac, bár fontos kiemelni, hogy a látványos eredmény sokkal inkább az emelkedő áraknak, mintsem a növekvő lízing pozíciónak volt köszönhető. Emellett a bővüléshez az is hozzájárult, hogy az ellátási lánc problémái miatt meghosszabbodott határidők következtében még mindig a korábban, akár a tavalyi évben megrendelt eszközök átadása zajlik, bár ezek száma már gyorsan csökken.”

2024-ben a gazdasági növekedés helyreállítása érdekében a Széchenyi Kártya Program termékei továbbra is változatlan, rendkívül kedvező feltételek mellett lesznek elérhetők a kkv-k számára. Ez azt jelenti, hogy a kormány döntése értelmében jövőre is a 2023-ban érvényes feltételek és termékstruktúra marad érvényben, azaz a Széchenyi Kártya Program 2024-ben is a futamidő végéig FIX 5 százalékos nettó éves kamat mellett biztosít forrást a hazai kkv-k számára.

Az alábbi termékportfólió változatlanul lesz elérhető:

1. Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+ és ezen belül Széchenyi Turisztikai Hitel MAX+
2. Széchenyi Likviditási Hitel MAX+
3. Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ és ennek részét képező Agrár Széchenyi Beruházási Hitel MAX+
4. Széchenyi Lízing MAX+
5. Széchenyi Mikrohitel MAX+
6. Agrár Széchenyi Kártya Konstrukciók (Agrár Széchenyi Kártya és Agrár Széchenyi Kártya MAX+)
7. Széchenyi Kártya Klasszik (újonnan nem igényelhető)

Technikai stagnálás szeptemberben, várható cégszám csökkenés októberben. Mérsékelt cégalapítási kedv, szezonális szint alatt az új cégek száma. Ismét 2 ezer felett az új felszámolások száma, idén meghaladhatja a 20 ezret. A járvány miatti elhalasztott ügyek száma egyre kisebb mértékű, a jelenlegi gazdasági helyzet lesz a felszámolási eljárások fő okozója. Nő az egyéni vállalkozások száma.

A cégtrendet az OPTEN adatai alapján technikai stagnálás jellemezte szeptemberben, de októberben már látható egy nagyobb mozgás, ami a cégszámok csökkenését hozza magával. A vizsgált hónap cégalapításai és az azt megelőző hónap megszűnéseinek viszonya határozza meg a cégszám alakulását. A szeptemberi cégalapítások kismértékben meghaladták az augusztusi megszűnéseket, így technikailag elhanyagolható mértékű cégszámnövekedés látható, ami inkább stagnálást jelent. „Az idén nem volt olyan hónap, ahol a cégalapítás egyáltalán megközelítette volna a 3 000-et és nem is gondolom, hogy megközelíti októberben – egyetlen hónap volt, ahol meghaladta a 2500-at (március) –, s mivel a megszűnések szeptemberben kismértékben maradtak csak el a 3 ezertől, nehezen tartom megkérdőjelezhetőnek a cégszámcsökkenést októberre.” – mondta Alföldi Csaba, az OPTEN Kft. céginformációs szakértője.