A mikro-, kis- és középvállalatok hitelezése továbbra is a gazdasági stabilitás egyik kulcsa, de a hangsúly egyre inkább a tudatos hitelfelhasználáson van. A bankok részéről a kínálat bőséges, a keresleti oldalon viszont továbbra is érezhető az óvatosság. A vállalkozásoknak kiszámíthatóságra és megalapozott döntésekre van szükségük ahhoz, hogy az elérhető finanszírozási eszközök valóban a fejlődésüket szolgálják. A Cégkassza Podcast legújabb epizódjában Benkó Tamás, az UniCredit Bank kis- és középvállalati területének ügyvezető igazgatója osztotta meg tapasztalatait a kkv-hitelezés jelenlegi helyzetéről, a piaci tendenciákról és a tudatos vállalati döntések szerepéről.
A vállalati hitelezési piacon jelenleg a hitelkiváltások és prolongációk időszaka zajlik, ami több tényezőre vezethető vissza Benkó Tamás szerint. Egyrészt most járnak le azok a konstrukciók, amelyek néhány éve indultak, így a vállalkozások természetes módon keresik a kedvezőbb feltételekkel történő megújítás lehetőségét. Az ilyen ügyletek a statisztikákban új hitelként jelennek meg, noha valójában a meglévő kötelezettségek továbbgörgetéséről van szó. Másrészt az alapkamatszint folyamatos csökkenése és a piaci hitelek mérséklődő kamatai arra ösztönzik a cégeket, hogy csökkentsék finanszírozási költségeiket.
„A kamat egy szükséges, de nem feltétlenül elégséges tényező. A mi tapasztalatunk – az ügyvezetőkkel, vállalattulajdonosokkal való beszélgetések nyomán – hogy vannak egyéb körülmények is a kamaton kívül, amelyek talán jobban számítanak, mint a finanszírozás teljes költsége. A gazdasági környezet, illetve a belföldi és külföldi keresletvisszaesés egyaránt jelen vannak.” – fogalmazott az UniCredit Bank kkv-szegmensének vezetője.
A vállalati hitelezésben a kivárás időszaka zajlik
A tapasztalatok szerint az utóbbi hónapokban lassú, de stabil keretkihasználtsági növekedés tapasztalható, amit a fix 3 százalékos vállalati hitel októberi bevezetése tovább erősített. Ez a kamatszint már elég vonzó ahhoz, hogy a korábban kiváró vállalkozások is újra aktívabban forduljanak a finanszírozási piac felé. Emellett legalább ennyire fontos a kiszámítható gazdasági háttér, a stabil keresleti viszonyok és az infláció mérséklődése. A szakember szerint ezek együttesen alakítják azt a bizalmi légkört, amely nélkül a beruházási kedv nehezen térhet vissza.
„A vállalkozások a kivárásra játszanak. A bankok rávezető kérdésekkel, ráutaló magatartással tudják a beruházási kedvet élénkíteni, de rákényszeríteni erre egy vállalkozást nagyon-nagyon nehéz. Azt gondolom, hogy kiszámítható gazdasági környezet kellene ahhoz, hogy jobban merjenek beruházni a vállalkozások.” – fogalmazott a szakértő, majd hozzátette: „A banki tanácsadáson kívül más ráhatásunk nincs arra, hogy a vállalkozások a likviditásukat beruházásokra fordítsák.”
A bankrendszer stabilitását jól mutatja, hogy a nemteljesítő hitelek (NPL – „Non-Performing Loan”) aránya tartósan alacsony szinten van. Ez kedvező feltételeket teremt a hitelezéshez, hiszen nagyobb mozgástér marad az új hitelek kihelyezésére. Benkó Tamás szerint a bankok oldaláról nincs akadálya a finanszírozásnak. A kínálati oldal erős, a piacon bőségesen elérhetők különféle hiteltermékek és szolgáltatások. A kihívás inkább a keresleti oldalon jelentkezik. Sok vállalkozás még kivár, és csak akkor dönt új hitel felvétele mellett, ha pontosan látja, milyen fejlesztési célra, milyen időtávra és milyen környezetben tudja azt felhasználni.
A Garantiqa nélkül lényegesen kevesebb hitel kerülne a gazdaságba
A kkv-hitelezés egyik meghatározó pillére a garanciavállalás, amely nélkül a finanszírozási piac jóval szűkebb mozgástérrel működne. A szakértő szerint a Garantiqa nagyon fontos eleme a vállalati hitelezési ökoszisztémának. A kis- és középvállalkozások jelentős része forráshiányos, különösen azok, amelyek növekedési szakaszban vannak. A fejlesztéshez, működéshez, munkaerőhöz és energiaköltségekhez egyaránt tőkére van szükségük. A gond sokszor nem a fizetőképességgel, hanem a fedezetek hiányával kapcsolatos. Ebben a helyzetben a Garantiqa tölti be a híd szerepét a bank és az ügyfél között. A kezességvállalás lehetővé teszi, hogy a bankok biztonságban érezzék magukat, miközben a vállalkozások is forráshoz juthatnak. A Széchenyi Kártya Program 80 százalékos garanciavállalása további biztonságot ad mindkét félnek, hiszen a banki kockázat mérséklődik, az ügyfél pedig kedvezőbb feltételek mellett kaphat hitelt. Az ilyen típusú együttműködések teszik lehetővé, hogy a kedvezményes, fix kamatozású termékek valóban elérhetők legyenek a kkv-k számára, és a banki finanszírozás is fenntartható maradjon.
„Nagyon jó az együttműködés a Garantiqa-val, és azt gondolom, hogy nélkülük a hitelezés kapcsán most nem ott állnánk úgy, ahogy.” – fogalmazott Benkó Tamás.
Óriási a verseny az ügyfelekért banki oldalon
A banki tapasztalatok azt mutatják, hogy az elmúlt években látványosan nőtt a kkv-k pénzügyi tudatossága és tájékozottsága. A vállalkozások versenyeztetik a bankokat, figyelik a piaci kondíciókat, és megfontoltan választanak finanszírozási partnert. A digitális információáramlás, a szakmai rendezvények és az online tudásmegosztás hatására a cégtulajdonosok naprakész ismeretekkel rendelkeznek. Ez a tudatos hozzáállás a banki oldalon is új szemléletet igényel, hiszen a pénzintézeteknek hitelezőként és szakmai partnerként is helyt kell állniuk.
A vállalkozások edukáltságával kapcsolatban Benkó Tamás kiemelte: „Élmény beszélgetni az ügyvezetőkkel és a tulajdonosokkal egy-egy tárgyalás alkalmával, arról ahogy látják a piacot, illetve a gazdasági helyzetet. Olyan kérdéseket tesznek fel, hogy sokszor még mi is zavarba jövünk, hogy mennyire tájékozott az asztal túlvégén lévő beszélgetőpartner. Az edukáció szempontjából nagyon-nagyon sokat fejlődött a kkv-kör.”
A vállalkozói környezet meghatározó kérdésköre napjainkban a generációváltás. A cégutódlás témája folyamatosan napirenden van. Sok tulajdonos már bevonja gyermekeit a napi irányításba, mások külsős utódot készítenek fel a vezetői szerepre, de akadnak olyanok is, akik inkább az eladás mellett döntenek. Egy hosszú éveken át kialakított bizalmi kapcsolat elveszhet az új tulajdonossal, ezért kulcsfontosságú, hogy a bankok proaktívan jelen legyenek a folyamatban, és időben megszólítsák az új vezetést. A jövő vállalkozásai várhatóan még inkább a digitalizáció és a mesterséges intelligencia adta lehetőségekre építenek majd. Az új generációs döntéshozók nyitottak az innovatív megoldásokra, és a modern technológiák segítségével olyan növekedési irányokat ismerhetnek fel, amelyek ma még csak körvonalazódnak.
„Az biztos, hogy ha jön egy új tulajdonos, akkor meg fogja nézni a piacokat a digitalizáción vagy akár a mesterséges intelligencián keresztül.” – fogalmazott a szakértő, majd hozzátette: „Cégutódlás esetén a banknak proaktívnak kell lenni, és meg kell győzni az új tulajdonost, hogy bizony ez a bank, ez továbbra is ott van a társaság mellett, próbálja segíteni termékeivel és szolgáltatásaival a társaság tevékenységét. Így tudja a bank elkerülni azt, hogy az a szál, ami sok éven keresztül összekötötte a társasággal, továbbra is fönnmaradjon és ne szakadjon el.”
A Garantiqa Hitelgarancia Zrt. támogatásával rendszeresen megjelenő Cégkassza Podcast legfrissebb adása megtekinthető az alábbi linken keresztül:
