A vállalati finanszírozásban az idei év elsősorban arról szól, hogy az ügyfélkörben, a kevesebb beruházás mellett, a forgóeszköz-finanszírozás kerül előtérbe. Likvid banki finanszírozási igény esetén azonban nem mindig a hitel az egyszerűbb és gyorsabb megoldás – állítja dr. Molnár Tamás, az MBH Bank Faktoring és Üzletfinanszírozás üzletágának ügyvezető igazgatója.

– A forgóeszköz-finanszírozásban folyamatosan növekszik a faktoring szerepe annak könnyebb elérhetősége, gyorsabb, egyszerűbb kezelése okán. Egy példával szemléltetve: 2024-ben a teljes vállalati hitelezés csak néhány százalékkal bővült, miközben a faktoring 23,8 százalékos növekedést mutatott. Az elmúlt tíz évben rendre magasabb a faktorpiac bővülése, mint a hitelezésé. A növekedés felét a múlt évben az MBH Bank faktoringtevékenysége biztosította; jelentős bővülés történt nálunk a múlt évben, több tekintetben három számjegyű növekedést produkáltunk. A Magyar Faktoring Szövetség elnökeként feladatomnak is tartom, hogy végre a faktoring megfelelő helyre kerülhessen a hazai hitelezési piacon. Legyen államilag támogatott faktoringprogram; támogassuk azt az ügyfélkört, amelyet a faktoring révén elérhetünk!

– Mi várható az év további részében? Folytatódik-e a növekedés?

– A növekedés – ha nem is ilyen dinamikával – kitart a teljes évben. Igazi lökést az adhatna a piacnak, ha egy támogatott forrású termék is megjelenne. Ebben az a feladatunk szövetségi szinten is, hogy a jogalkotónál elérjük a faktoringkonstrukciók támogatását is. Már csak azért is, mert faktoringgal éppen azokat finanszírozzuk, akik egy perspektivikus, bővülő piacon tevékenyek, jelentős vevőállománnyal rendelkeznek, vagyis növekvő pályán vannak. A kormány célja is az, hogy ezt az ügyfélkört elérjük. Ráadásul a faktoringtermék kihelyezése sokkal gyorsabb, mint bármelyik más hitel. A faktoring egy kontraciklikus szolgáltatás: amikor dekonjunktúrát élünk, akkor is szükség van rá a biztos vevők finanszírozásban, ahogy konjunkturális időszakban is jó, mert olyankor megugrik az ügyfelek forgóeszköz-finanszírozási szükséglete. Abban reménykedem, hogy jönnek még gazdaságélénkítőprogramok az év másik felében, és ha el tudjuk érni, hogy ezekben már a faktoring is a súlyának megfelelően szerepeljen, akkor jó évet fogunk zárni 2025-ben. Az első negyedév mindenképpen ezt támasztja alá: sokkal erősebb a faktorpiac, mint azt a gazdaság általános növekedése indokolná.

– Ez minek köszönhető?

– Annak, hogy a faktoring kiemelten jó finanszírozási termék. Bár már egyre kevesebbszer, de még mindig tapasztalom, hogy valamiféle pejoratív éllel merül fel a lehetősége. Pedig ez igaztalan véleményezés. Alapvető klisé, hogy drágának mondják, és hogy a „rossz ügyfeleknek” való. De egyik sem áll meg: se nem drága, se nem a rossz ügyfeleknek szól. Előbbi kapcsán arra hívnám fel a figyelmet, hogy egy kereskedelmi banki portfólióban a faktoring gyakorlatilag hitelárazás mellett érhető el, tehát nincs különbség aközött, hogy az ügyfél hitelben vagy faktoring keretében kapja meg a finanszírozását. Ráadásul az is tényszerűen igaz, hogy utóbbihoz jóval gyorsabban és könnyebben lehet hozzájutni. Nem véletlen, hogy ha a faktorpiac összetételét nézzük, akkor a meghatározó részt a közép-nagyvállalati portfólió adja, adott esetben prémium- és multicégekről is beszélhetünk. De ez egyáltalán nem jelenti azt, hogy negligálnánk a kisebbeket.

– Mikor érdemes egy vállalkozásnak faktoringban gondolkodni?

– Rendkívül ritka, hogy egy vállalkozás maga fordul faktorfinanszírozásért bankjához vagy egy faktorcéghez. A jellemző inkább az, hogy hitelt kér likviditás finanszírozásához, és a bank segíti abban, hogy eldöntse: a hitel vagy a faktoring a jobb forma. És hogy mikor jobb a faktoring? Akkor, ha a vállalkozásnak alapvetően stabil vevőköre van, és jellemző, hogy folyamatos vevőkitettsége van, folyamatosan van nyitott vevőállománya. Ha ez fennáll, akkor a vállalkozás saját forgótőkéjét (tulajdonosai pénzét) a vevőiben tartja, hiszen a vevőit hitelezi. A faktor nem szól másról, minthogy ezt a finanszírozást átveszi egy bank. Így pedig felszabadul a cég saját forgótőkéje.

– Miért egyszerűbb, mint egy hitel?

– A faktorigénylésnél nem kérünk be részletes hitelkérelmet, alapvetően csak azt nézzük, hogy a vállalkozás vevőköre jó-e, tudjuk-e finanszírozni. Ha igen, akkor egy faktorszerződést kötünk vele, amit nem kell közokiratba foglalni, nem kell hozzá jelzálog-biztosítékot adni. Csupán a vevőkör alapján finanszírozunk. Az egész bírálati folyamat egy-két hét alatt lefut – gyorsan, egyszerűen érhető el. Ráadásul a faktoringszerződésnél nincs rendelkezésre tartási díj – csak akkor kell fizetni, ha az ügyfél épp használja a pénzünket.

– Milyen egyéb előnyei lehetnek a faktornak?

– A faktort tudjuk úgy is nyújtani, hogy nemcsak kifizetjük a vevő helyett a vevői követelés összegét, de biztosítást is adunk arra, hogy a vevő esetleges nemfizetése esetén sem kell a bank részére a pénz visszafizetni. Azaz – gyakorlatilag majdnem száz százalékban – vállaljuk a vevői nemfizetés kockázatát. Ezt tudjuk úgy is tenni, hogy számviteli értelemben ne is hitel legyünk, hanem ügyfelünk realizált árbevételként könyvelhessen minket akkor is, amikor még az igazi vevő nem is fizetett (working capital management). Jók lehetünk árfolyamkockázat kezelésére is, hiszen egy devizaszámla esetén nem kell megvárni a vevő fizetését, hanem azt a kibocsátás napján is lehet faktorálni akár száz százalékban, és a kapott összeg szabadon konvertálható.

– Hogyan néz ki maga az igénylés?

– Mindenekelőtt fontos tudni, hogy a faktoring akár belépőszintű termék is lehet, tehát nem szükséges, hogy az ügyfél bármilyen kapcsolatban álljon az MBH Bankkal. Első körben semmi másra nincs szükség, mint egy egyszerű kérelem kitöltésére, amiben a legfontosabb rész, hogy kik az adott igénylő vevői, és nagyjából mekkora az a bruttó összeg, amire szüksége van. Ha ezek az információk a rendelkezésünkre állnak, a bank nagyon rövid határidővel, napok alatt meg tudja vizsgálni a kérelmet. Ha ennek az a vége, hogy a portfólió kezelhető, akkor teszünk egy ajánlatot. Amennyiben ez megfelelő az ügyfélnek, akkor egy minimális adminisztrációt követően elindul a döntési folyamat. Ez is sokkal rövidebb, mint egy hitelnél. Például egy relatíve jól kezelhető vevőportfóliónál a folyamat egy-két héten belül az elejétől a végéig lefut.

– Mennyire éles a verseny a faktoring esetében a hagyományos és a fintechszereplők között?

– A faktoringpiacon is megjelentek a fintechcégek, minden más banki szolgáltatáshoz hasonlóan. Szerintem ez jó irány, mi mindig is szerettük a versenyt. A fintechek egyelőre inkább a kisebb méretű vállalkozások faktorálásában tevékenyek. Egyelőre a hagyományos finanszírozó jelenlétünkre nem jelentenek veszélyt, de egy dolgot mindenképpen teszünk: nagyon jelentős IT-fejlesztéseket hajtunk végre. Az MBH Banknál az elmúlt két évben több mint száz ilyen projektet élesítettünk, hogy jobbat és többet tudjunk nyújtani az ügyfeleinknek. Ebben az évben ezeket további harminc-negyven követi, hiszen mi magunk, az MBH Bank is szeretne fintech-pénzintézetté válni. Ezt erősíti az is, hogy a faktoringszolgáltatásunknak önálló IT-infrastruktúrája van a bankon belül, amivel nagyon gyorsan és rugalmasan tudunk fejleszteni. Az a határozott célunk, hogy még ebben az évben eljussunk odáig, hogy zéró papíralapú és e-mailes kapcsolat mellett, pusztán automatikus elektronikus adatáramlással is képesek legyünk kiszolgálni az ügyfeleinket. Ezzel azt reméljük, hogy – főleg közép- és nagyvállalati körben – újabb szereplőket érhetünk el a termékünkkel