"Sajnos mi sem látunk a jövőbe, ám ahhoz minden segítséget megadhatunk a partnereinknek, hogy felkészülhessenek a bizonytalanságokból fakadó nehézségekre” – mondja lapunknak Dancsné Engler Bernadett, az OTP Bank MKV-területének vezetője, akivel a jelenlegi gazdasági helyzet sajátosságairól, valamint a felelősségteljes vállalkozások jellemzőiről beszélgettünk.
Hogyan hatott a mikro és kisvállalkozások hiteligényére a romló gazdasági környezet?
Bár jelenleg számos bizonytalanság nehezíti a vállalati döntéshozók életét, elég csak az inflációt említeni, ám az elmúlt félegy évben a mikro- és kisvállalkozások hitelkereslete nem csökkent, sőt többletigény jelentkezett. A cégek most elsősorban az átmeneti fizetési nehézségeik áthidalásához keresnek folyószámla és forgóeszközhiteleket kedvező feltételekkel, a kamatkörnyezet változása miatt. A folyószámlahitel-kereteiket láthatóan nagyobb arányban kihasználják a gazdasági társaságok, mint korábban. A beruházási hitelek esetében azonban már óvatosabbak a cégek a gazdasági előrejelzésekkel és bizonytalanságokkal kapcsolatos félelmek és várakozások hatására. Több, az energiahatékonyság javítását célzó konstrukció is elérhetővé vált számukra, az igénybeadások száma azonban egyelőre elmarad a várakozásainktól. Sok a folyamatban lévő tárgyalás, de ezen hitelkonstrukciók előkészítése és megalapozása több időt vesz igénybe, így érthető az óvatosság.
Milyen finanszírozási konstrukciókat kínál az OTP ennek a vállalkozói körnek?
Ki kell emelnem, hogy már régóta nem pusztán pénzügyi termékeket és szolgáltatásokat kínálunk partnereinknek, hanem olyan általános pénzügyi megoldásokat, amelyekkel valóban megvalósíthatják céljaikat. Ennek megfelelően a finanszírozás oldaláról teljes termékpalettával szolgálhatunk az érdeklődőknek, legyen szó folyószámlahitelről, áthidaló kölcsönről, forgóeszközhitelről vagy valamilyen fejlesztés pénzügyi hátteréről. De ehhez szervesen kapcsolódnak a pályázati lehetőségek, uniós és állami támogatások, a biztosítások, valamint a fizetési és számlázási megoldások is – ezeket mind elérhetővé tesszük tanácsadóink révén partnereinknek, mert fontos számunkra az ügyfeleink kiszámítható működése és megelégedettsége. Ehhez persze arra is szükség van, hogy együtt gondolkodhassunk ügyfeleinkkel, hiszen így tudjuk leginkább az elvárásaikhoz és az igényeikhez igazítani a megoldásainkat. Az olyan bizonytalan gazdasági időszakokban, mint a jelenlegi, erre kiemelt szükség van, ezért arra biztatok minden vállalkozót, akinek nem várt nehézségekkel kell szembenéznie, hogy keresse fel tanácsadónkat, és egyeztessenek a lehetőségekről, a jövőbeli megoldásokról.
Mi a prognózisa a banknak: mikortól javulhatnak a gazdasági körülmények, kiváltképp a kamatszint és az infláció?
Sajnos mi sem látunk a jövőbe, ám ahhoz minden segítséget megadhatunk a partnereinknek, hogy felkészülhessenek a bizonytalanságokból fakadó nehézségekre. Várakozásaink szerint jövőre megtorpan a gazdasági növekedés, a fő kérdés az, hogy elkerülhető-e egy enyhe recesszió, vagy egy mérsékelten nulla feletti ütemre lassul-e majd a gazdasági növekedés. Bár a bizonytalan gazdasági kilátások miatt a vállalatok már elkezdték kapacitásbővítő beruházásaik visszafogását, de a vállalati hitelnövekedést jelenleg több tényező is igen magas, 20 százalék körüli szinten tartja. Egyrészt az infláció miatt ugyanakkora készletvolumen fenntartásának a finanszírozási igénye forintban kifejezve lényegesen magasabb. Emellett a készletvolumen is nő, hiszen az ellátási láncok problémái miatt a cégek jóval magasabb biztonsági készlettartalék raktározására kényszerülnek. Harmadrészt pedig a gyenge forint miatt a korábbi devizahitelek átárazódnak. Jövőre ezen hatások várhatóan enyhülnek. Az infláció az év első negyedévében várhatóan eléri a csúcsot, ahonnan fokozatosan mérséklődni fog. Az új valósághoz igazodó készletszinteket is elérik a vállalatok. Bár a jelenlegi, 18 százalékos vészhelyzeti szintről nyilván elkezdődik majd a hazai kamatszint csökkenése, de ez a projektek időigénye – tervezés, finanszírozási lehetőségek felmérése, megvalósítás, hitellehívás – miatt csak érdemi csúszással hat a hitelkeresletre. A felsorolt tényezők pedig a zérus közelébe, vagy az alá lassuló gazdasági növekedéssel, illetve a magas kamatszint némi késéssel megérkező hatásával együtt 10 százalék alá lassítják majd a vállalati hiteldinamikát. Összességében az olcsó források időszaka véget ért, a következő időszakban csak magasabb kamatszinten érhetők el források – még támogatott konstrukciók is –, mint a korábbi években.
Miért érdemes élni a hitelgarancia lehetőségével?
A hitelgarancia mindig is egyfajta katalizátora volt a fejlődésnek és a gazdasági növekedésnek, hiszen ha egy kisvállalkozás fejlesztene vagy a mindennapi működését stabilizálná, ám az ehhez szükséges forrásért önerőből, saját vagyonából nem tud fedezetet felajánlani, óriási segítséget jelent számára, hogy szolgáltatásként veheti igénybe a kezességet. Mindez persze nem is csak a kezdő vállalkozások eszköze lehet – amelyeknél természetes, hogy még nincs saját eszközállományuk –, hanem bármely vállalkozásnak megoldást jelent a garanciaszolgáltatás. Fontos számunkra – látva a jelentős vállalkozói igényt, ami jelentkezik a kezesség igénybevételére –, hogy minden hitelkonstrukciónkhoz rendelkezésre álljon ez a szolgáltatás. Hosszú évek óta stabil partnerként számítunk a garantőrintézményekre, az általuk nyújtott szolgáltatást értékként kezeljük.
Milyen alapvető pénzügyi tanácsokat fogalmaznának meg a jelenlegi helyzetben a mikro-, kisvállalkozásoknak?
A legfontosabb, hogy a gyorsan változó gazdasági környezetben alaposan vegyék górcső alá saját vállalkozásuk pénzügyi helyzetét és lehetőségeit. Fontos, hogy a vállalkozás partnereivel – beszállítóival, vevőivel – folyamatosan legyen kapcsolat és párbeszéd, hogy a cégek közötti esetleges nehézségekre időben, közösen fel tudjanak készülni. Mindenkinek érdemes előregondolkodnia. Meglévő hitelek esetében érdemes figyelni a szerződéses kötelezettségekre és a lejárati dátumra, hogy ezek teljesítése vagy az ezekre való felkészülés ne sérüljön. A szerződés meghosszabbítása, megújítása esetén érdemes már a lejárat előtt 60- 90 nappal találkozni a banki kapcsolattartóval az új lehetőségek megbeszélése és egyeztetése miatt. Új hitelfelvétel esetén is érdemes minél hamarabb felvenni a kapcsolatot a bankkal, hogy közös megállapodás és a feltételek egyeztetése alapján mihamarabb kiderüljön, mik a vállalkozás lehetőségei a hitelfelvétel kapcsán. Beruházások esetében két dologban érdemes gondolkodni: a versenyképesség fenntartásában és növelésében – hiszen ez a válság utáni pozíciót alapozhatja meg –, valamint az energiahatékonyság javításában, ami akár azonnali könnyítést jelenthet a rezsiköltségek előteremtésében. Ha a kettő együtt tud érvényesülni, az jelentősen javíthatja a hatékonyságot és az eredményt. Ám bármilyen fejlesztésről is legyen szó, fontos azt is megvizsgálni, hogy menynyi idő alatt térül meg a beruházás a vállalkozás eredményéből. Összességében fokozottabb kapcsolattartást javaslok minden vállalkozásnak a banki kapcsolattartójával, hiszen az átmeneti kihívások, illetve a növekedési célok és tervek kapcsán is segíthetnek szakértőink számba venni a lehetőségeket. Így megelőzhetők az előre nem várt nehézségek, továbbá könnyebben tervezhetők és előkészíthetők a fejlesztési elképzelések is.
