A magyarországi kis-, közép és mikrovállalkozások sikeresen alkalmazkodtak a pandémiához és a geopolitikai helyzet megváltozásához, ugyanakkor a folyamatos bizonytalanság kezelése számos nehézséget okoz. Az UniCredit időben felismerte a problémákat, és olyan konstrukciókat kínál, amelyek jelentős segítséget jelentenek a hazai vállalkozásoknak. Ezek részleteiről Benkó Tamás, az UniCredit Bank kis- és középvállalati területének ügyvezető igazgatója és Jánossy András, a bank mikrovállalati hitelezési terület vezetője beszélt lapunknak.
Hogyan látják, mi volt az elmúlt időszak legnagyobb kihívása a kis-, közép- és mikrovállalati ügyfelek számára?
Benkó Tamás: A koronavírus 2020-as megjelenése kihívás elé állította a piacot – ez alól a gazdasági társaságok és a bankrendszer szereplői sem voltak kivételek. A koronavírus-járvány negatív hatásait a vállalkozások túlnyomó része az államilag támogatott hitelprogramok – mint például a Növekedés Hitelprogram Hajrá!, a Széchenyi GO! hitelek és a kedvező Krízisgarancia programok – segítségével, valamint a hibrid vagy távoli munkavégzésre, a digitális átalakulásra való felkészüléssel sikeresen leküzdötte.
Jánossy András: A sikeres alkalmazkodás ellenére a legnagyobb kihívás a vállalkozások számára a vírushelyzet és a szomszédunkban kialakult geopolitikai helyzet miatti bizonytalanság kezelése volt. Egy akár pillanatok alatt megváltozó piaci környezetben – amit ebben az évben az infláció emelkedése is tovább bonyolít – nehéz kiszámíthatóan működni, a határidőket, a vállalási árakat tartani. A vállalkozások finanszírozási és piaci pozíciójuk, készletezési politikájuk erősítésére törekszenek, amihez nagy segítséget jelentenek az államilag támogatott hitel- és garanciaprogramok. Ezen tényezők miatt jelentős hitelkeresletet tapasztaltunk 2021-ben.
Mit tesz az UniCredit azért, hogy hatékonyan és rugalmasan tudja támogatni a finanszírozási igényeket?
BT: A bank a hitelezési folyamatait rendszeresen felülvizsgálja, és az ügyfelek igényei alapján folyamatosan fejleszti. A kínált finanszírozási formák közül nagyon népszerű a rugalmas, többcélú hitelkerettermék, amelyet akár gyorsított folyamatban is biztosítani tudunk. Egyetlen hitelszerződés megkötésével egy maximált keretösszegen belül szabad átjárhatóságot biztosítunk különböző hiteltípusok és kötelezettségvállalások igénybevételéhez – úgymint folyószámlahitel, rövid lejáratú kölcsön, bankgarancia-kibocsátás, akkreditív nyitás és Treasury-ügyletek kötése, a hitelek kamata pedig minden esetben az ügyfél hitelképességétől függ.
Milyen további kedvező árazású, rugalmas finanszírozási konstrukciókat kínál az UniCredit Bank az ügyfeleinek?
JA: Mikrovállalati oldalon – támogatva a kezdő és kisvállalkozásokat – az UniCredit Mikrohitelt is ajánljuk az ügyfeleknek. A maximum 5 évre szóló, 5 millió forint összegű forgóeszköz-finanszírozáshoz elegendő egy üzleti terv és a többségi tulajdonos kezességvállalása; sem tárgyi fedezetet, sem pedig önerőt nem kérünk. A jelenlegi magas kamatszintek mellett a legnagyobb érdeklődésre számot tartó, kedvező fix kamatozású támogatott termék a Széchenyi Újraindítási hitelcsalád, forgóeszköz-hiteligény esetén a Széchenyi Kártya Újraindítási Folyószámlahitel, valamint a Széchenyi Újraindítási Likviditási Hitel. Ezek előnye, hogy tárgyi fedezet nélkül, a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. készfizető kezessége mellett nyújtanak rugalmas finanszírozási megoldást a vállalkozások fizetőképességének mindennapi menedzseléséhez, legfeljebb két-, illetve hároméves futamidővel. A hosszú távú finanszírozásnál optimális megoldás a Széchenyi Újraindítási Beruházási Hitel és az Agrár Széchenyi Újraindítási Beruházási Hitel, ahol az a fő szempont, hogy a hitel célja az igénylő tevékenységéhez kapcsolódjon. A kedvező, 10 évig fix kamatozás jelentős előny a piaci árazású hitelekkel szemben, a hitelfelvételt pedig a Garantiqa kezességvállalása is segíti. Az aktuális Széchenyi GO! hitelprogramot idén június végéig hirdették meg; amennyiben ez a határidő módosulna, akkor az új vagy módosult konstrukciókkal szolgáljuk majd ki az ügyfeleinket.
BT: Bankunkban egy forgóeszköz-finanszírozási specialistákból álló csapatot alakítottunk ki, amelynek az a feladata, hogy a vállalati partnerek bevonásával átfogó forgóeszköz finanszírozási elemzést végezzen, és ez alapján a vállalat igényeihez illeszkedő, több banki és esetleg biztosítási termék kombinációjából álló forgóeszközoptimalizálási, -finanszírozási vagy akár kockázatcsökkentő megoldást alakítson ki. Forgóeszköz-finanszírozásra maximum 5 éves futamidővel, kedvező fix kamattal kínáljuk az Eximbank Jövő Exportőrei forgóeszközhitelét olyan kkv-k és nagyvállalatok számára, amelyek tevékenysége beszállítóként kapcsolódik az exporthoz, vagy exportőrré kívánnak válni. A Jövő Exportőrei beruházási hitel akár 15 évre is nyújt fix kamattal finanszírozást, zöld hitelcélokra is, és több támogatási kategóriában is elérhető. Az Európai Beruházási Bank (EIB) forrásából szintén kedvező kamatozású beruházási hitelt és két éven túli, akár rulírozó forgóeszköz-finanszírozó hitelt is kínálunk kkv-ügyfeleinknek.
Hogyan könnyíti meg a Garantiqa a cégek finanszírozását?
BT: A Garantiqa Hitelgarancia Zrt. kezességi termékei évtizedek óta segítik bankunk kkv-hitelezési tevékenységét. A Garantiqa Krízis Garanciaprogram és a Garantiqa Krízis Investment Hitelgarancia program jelenleg a legkedveltebb megoldás volt, amelyet a Garantiqa a világjárvány negatív hatásainak enyhítésére vezetett be. Ezen kezességtípusok álltak a Széchenyi Újraindítási hitelek mögött is. A Krízis Garanciaprogramban nyújtott 90 százalékos kezesség elérhető volt mikro-, kis- és középvállalkozások, valamint nagyvállalati ügyfelek számára is. A Krízis Investment Hitelgarancia 80 százalékos kezességvállalás kkv-k számára, legfeljebb 10 éves beruházási hitelekhez volt igényelhető.
JA: Mikrohitel termékünk kapcsán a Garantiqa által közvetített COSME-portfóliógaranciával dolgozunk, ahol kezdő vállalkozásoknál 85-90 százalékos kezesség igényelhető, ezzel is elősegítve a startup vagy kevésbé bankképes vállalkozók hitelhez jutását.
Hogyan segítheti ezenfelül a bank az ügyfeleit a jövőben?
JA: Bankunknál azon dolgozunk, hogy egyre egyszerűbb, átláthatóbb, digitális megoldásokkal szolgáljuk ki ügyfeleinket. A digitalizáció mellett újabb finanszírozási formákra, ügyfélszegmensekre is gondolunk: a fenntarthatóság, az ESG jegyében folyamatosan keressük a zöldmegoldásokat, illetve sikeres Social Impact Banking programunk keretében olyan vállalkozásokat finanszírozunk, amelyek a társadalom számára értéket teremtenek. Szintén fenntarthatósági, ESG-vállalásaink jegyében kezdtük el működésünk „zöldítését” és egyszerűbbé tételét, így többek között ennek szellemében fejlesztjük a digitális, távoli ügyfélkiszolgálást és vezettük be a személyes jelenlét nélküli digitális aláírást, és digitalizáljuk a hitelezési folyamatainkat.
